北京
60歲美國人平均攢下24.65萬美元退休金——這個數字能撐多久？答案是3.2年。如果算上社保，勉強延到4.7年。而中位數賬戶只剩3.8萬美元，連半年都扛不住。
這組數字來自富達投資最新數據：60到64歲群體平均401(k)余額24.65萬美元，65到69歲稍高，25.14萬美元。先鋒領航的報告則顯示平均數僅14.8萬美元，中位數更是斷崖式跌到3.8萬美元。平均數與中位數的巨大落差，說明少數高凈值賬戶拉高了整體水位，多數家庭的退休儲蓄遠低于預期。
一個反直覺的事實：平均數是障眼法。中位數3.8萬美元意味著，一半退休人口在離開職場時，401(k)里的錢不到這個數。按當前消費水平算，這筆錢撐不過6個月。剩下的一半人情況好些，但也遠談不上寬裕。退休后真正能依賴的，不是賬戶余額，而是社保那筆每月打進來的固定收入。
算一筆十年賬
美國勞工統計局2024年數據顯示，家庭年均支出78，535美元。十年下來，即便通脹為零，也要78.5萬美元。拿著24.65萬美元的平均余額，不靠任何其他收入，大概3.2年就見底。如果換成中位數的3.8萬美元，5個多月就花光。這就是為什么大多數退休者把社保當作主要收入來源，而非補充。
社保能補上多大缺口？2026年生活成本調整后，退休工人年均領取約24，972美元。從7.8萬美元的年支出里減掉這筆錢，每年還有5.3萬美元的缺口需要儲蓄或其他收入來填。按這個速度，24.65萬美元的401(k)能撐4.7年，距離十年安全線仍有差距。如果用標準的4%提取法則，這筆余額每年只能安全產生10，056美元收入，幾乎杯水車薪。
這里有兩個相互撕扯的現實。正方說，社保提供了基礎保障，加上儲蓄，多撐幾年沒問題。反方指出，儲蓄耗盡后的每一天都在裸奔，而社保的購買力正在被通脹蠶食。兩種說法都對，但后者忽略了一個關鍵變量：退休十年后的真實支出曲線。
通脹的復利侵蝕
消費者價格指數CPI顯示，2025年6月到2026年5月間，物價上漲了4.2%。美聯儲更關注的核心PCE同期也漲了2.7%。即使按較低的核心PCE測算，第一年7.8萬美元的生活成本，到第十年就膨脹到大約10萬美元。醫療支出是主要推手。
聯邦醫療保險保費持續上漲，疊加自付藥費和長期護理成本，第七到第八年的醫療賬單會出現明顯跳升。22.4萬美元的原始儲蓄在通脹修正后，實際購買力以更快速度縮水。如果不做任何投資配置，或者配置過于保守，資金耗盡的時間點會提前。
相關數據顯示，有一項習慣能讓退休儲蓄翻倍。不做的人，退休停留在愿望清單上；養成這項習慣的人，退休從夢想變成了可執行的計劃。這個習慣是什么？堅持參與雇主退休計劃并定期提高繳款比例。那些每年檢查賬戶、主動調整繳款率的人，平均儲蓄是其他人的兩倍以上。行為上的微小差異，會累積成賬戶余額上的巨大鴻溝。
回到開頭那個數字。24.65萬美元聽起來不少，但放在十年退休規劃的框架里，它是脆弱的。社保能兜底一部分，通脹會吃掉另一部分，而中位數3.8萬美元才是多數人面對的真實底色。退休不是看平均數，是看自己賬戶里那個具體的數字。
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