本報（chinatimes.net.cn）記者于建平 見習記者 田野 北京報道

新能源車主每年續保時看著保費單直搖頭，保險公司守著車險業務賬本直嘆氣的局面，終于迎來了國家層面的系統性破局方案。

2026年6月23日，商務部等9部門聯合印發《關于培育壯大汽車后市場消費若干措施的通知》，正式將建立保險車型綜合分級制度與探索車電分離保險模式提上日程。這套組合拳不再只是停留在紙面上的指導意見，而是直接指向了當前新能源車險市場中車主與險企兩頭難的定價死穴，試圖通過精細化拆解風險，讓保費回歸到更合理的刻度上。

業內人士認為，此次九部門新政并非全新政策創設，而是在2025年1月金融監管總局等四部門新能源車險指導意見基礎上，從汽車后市場端細化落地路徑，把車型分級、車電分離從政策研究轉向實際試點階段。

車型風險將分三六九等，電池與車身保費各算各賬

此次9部門新政最核心的兩大核心，均圍繞如何讓車險定價不再是一鍋亂燉展開。其一是建立保險車型綜合分級制度，其二是探索車電分離保險模式。

先看保險車型分級的具體設計。此次通知明確要求，要綜合考慮低速碰撞試驗結果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，建立保險車型風險分級制度，并將分級結果與商業車險保費相掛鉤。

通俗點說，未來不同品牌、不同型號的新能源汽車，將根據其維修經濟性、零部件價格和出險歷史數據被劃入不同風險等級。等級越高的車型，意味著發生事故后保險公司需要賠付的成本越大，其對應的基準保費也就可能越高。這相當于給保險公司提供了一份足夠權威的車型風險體檢報告，從而改變過去不同車型維修成本天差地別、保費卻難以精準區分的粗放狀態。

再來看更具結構性變革意義的車電分離保險模式。所謂車電分離，核心在于將車身與動力電池的保障責任徹底切割開來，分開承保。

在傳統的承保模式下，動力電池高昂的維修或更換成本被混同在整車保費當中，導致所有車主共同為電池風險買單。而車電分離模式則允許車身險僅覆蓋車輛硬件風險，電池險則獨立定價。保險公司可以依據電池型號、殘值率、換電頻次等獨立數據，制定差異化的費率標準。

這一模式并非憑空出世。早在2025年1月，金融監管總局等四部門發布的《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》中，就已埋下伏筆，明確提出要研究探索車電分離模式汽車商業車險產品。

此次9部門文件則是在汽車后市場消費層面予以強力推進，要求創新優化車險產品供給，提供基本加變動的組合產品。這意味著，車主未來或可根據自身用車習慣選擇基礎保障包，再根據電池使用強度疊加變動保費，定價顆粒度大幅細化，不再是一刀切的買賣。

汽車行業分析師翟強說道：“從政策導向來看，車電分離的核心價值在于兩點。對消費者而言，避免了為高昂的電池維修成本過度買單。對險企而言，電池作為可流轉、可監控的標準化資產，其風險更易量化評估，有助于緩解因動力電池事故導致的賠付率壓力，讓經營不再那么被動。”

車主喊貴險企喊虧的死結能否就此解開

之所以此次新政引發如此高的行業關注度，根源在于新能源車險已陷入越賣越虧、越虧越保的尷尬境地，而這個惡性循環的終點，正是消費者越來越鼓的保費錢包。

從數據層面看，自2021年底新能源專屬車險推出以來，保費規模雖高速增長，但賠付率始終居高不下。中國保險行業協會及中國精算師協會數據顯示，2025年新能源車險行業整體承保虧損56億元，其中143個車系賠付率超過100%。

原因無外乎兩點，一是新能源汽車集成化程度高，一旦發生碰撞，往往需要換件不修，維修成本遠高于燃油車。二是動力電池本身既是高價值部件又是高風險源，定損復雜且成本極高。

結果便是，險企的新能源車險業務綜合成本率長期處于高位，甚至陷入虧損，不得不通過抬高保費來對沖風險，最終將成本轉嫁給消費者。

此次9部門新政的出臺，正是試圖用制度性工具打破這一惡性循環。保險車型分級制度意在倒逼車企優化生產設計，降低零部件更換成本和維修工時費，從源頭降低賠付支出。車電分離則試圖從產品設計上重構風險分擔機制，讓不該由車主共同承擔的電池風險獨立出去。

不過，車電分離模式雖在政策層面獲得力推，但從試點到全面鋪開仍面臨現實阻礙。目前最直接的挑戰在于數據打通與多方權責劃分。在換電模式下，電池資產可能不屬于車主，而是由換電運營商持有。

電池流轉過程中的狀態數據如何實時同步給保險公司、電池出現故障后責任如何界定，都是待解難題。

翟強說道：“險企需建立電池動態評估模型并與換電運營商打通數據接口，車企需開放電池信息接口，換電運營商則需完善電池全生命周期溯源系統并承擔安全檢測責任。任何一環掉鏈子，車電分離都難以跑通。”

從落地節奏看，業內共識是營運車輛場景有望率先破冰。例如物流車、出租車、網約車等，其運營模式標準化、換電頻率高，電池風險可控性強，且初始購車成本降低對商業用戶極具吸引力。

據公開報道，部分地區試點中，重慶黔途物流通過車電分離模式采購新能源貨車，初始投入成本降低三至五成，保險保費也相應下降約30%。

相比之下，家用換電私家車因換電站覆蓋率不足、大部分車型不支持換電、消費者對電池歸屬和折舊的心理接受度仍需培養，短期內大規模推廣難度較大。

翟強說道：“長期來看，車險市場或將形成車電一體與車電分離雙模式并存的格局。前者適配傳統充電場景，后者服務于換電網絡密集區及對成本敏感的用戶群體。”

隨著此次9部門新政的落地推動，新能源車險的定價邏輯重塑已按下加速鍵。對于普通消費者而言，最直接的變化可能是未來買車險時，不再需要為別人的高維修成本買單，保費單上的每一項，都將更貼近自己那臺車的真實風險。

責任編輯：李延安 主編：于建平