湖南
都知道新能源車好，價格便宜，配置高，夠智能，一度電幾毛錢，百公里才花七八塊錢，一年省下大幾千油錢，怎么算怎么劃算。但是每年續(xù)保的時候，總有人會問：為什么我的電車保費比同價位燃油車貴了60%-70%？
你不知道的是，在你咬牙續(xù)保的同時，保險公司比你更委屈。
2025年的數(shù)據(jù)擺在眼前：全行業(yè)承保新能源汽車4358萬輛，同比增長40.1%；新能源車險保費收入1900億元，占車險總保費比重首次突破兩成；但承保虧損56億元，雖然比去年減虧了1個億，但這是連續(xù)多年的行業(yè)性虧損。
1900億的盤子，56億的窟窿，說實話挺刺眼。
錢虧到哪兒去了？首先就是風險成本。
在售車型429個，143個賠付率破百，意思是這143款車，收進來的保費（還不算運營成本），光賠款就不夠填。更扎心的是，其中27款車型賠付率超200%，每收1塊錢保費，要賠出去2塊多。
精算師給出的說法是：新能源車均風險成本約等于燃油車的2.2倍，但保費只約等于燃油車的1.7倍。這就是56億虧損的數(shù)學本質(zhì)：保費的對價，沒有對上風險的真實成本。
表面上看，這是個“高增長賽道”。保費規(guī)模一年漲35%，新能源車越來越多，按理說規(guī)模效應該出來了。但沒有，增量不增效，越跑越喘。
其次，修車貴到不講道理，這是最直觀的那層。
先進技術(shù)往往伴隨的是不低的維修成本。比如一體化壓鑄，上百個零件變成一個大鋁鑄件，輕了、效率高了、造車成本降了。但一出事故，整塊壓鑄件輕微剮蹭就得全換。一套下來好幾萬，保險公司買單。
再說電池。中保研的數(shù)據(jù)：70款純電樣本車型，動力電池單件零整比均值49.59%。換一塊電池，接近半輛車的價格。電池包對碰撞、托底、涉水極度敏感，輕微損傷就可能觸發(fā)“整包更換”判定，電池維修成本占事故總損失的40%以上。
還不止。車頭的激光雷達、毫米波雷達布在最容易磕碰的位置，撞了不光換硬件，還得重新標定。“硬件+標定”的雙重成本，在保險公司的傳統(tǒng)精算模型里根本沒這個定價因子。
第三，是很多人沒意識到的各種結(jié)構(gòu)性問題。
三電系統(tǒng)和智駕模塊的維修權(quán)限攥在主機廠手里，保險公司幾乎沒有議價空間。車企可以通過“只換不修”的策略，把高昂配件和工時做成利潤中心，這是車企的商業(yè)邏輯，但它把系統(tǒng)性虧損轉(zhuǎn)移到了保險端。簡單說，保險公司定不了損，只能按車企開的價賠。
非營運新能源車保費大約是營運車的一半。大量網(wǎng)約車按家用車名義投保。高頻使用、高出險率，但交的保費是家用車的檔次。但保險公司區(qū)分不了，結(jié)果就是網(wǎng)約車拉高了保費，家用車跟著也要買單。
現(xiàn)在的新能源車車主中，35歲以下占比高出燃油車14%。駕齡偏短，女性偏多，喜歡智駕，事故率天然高。
這些因素疊加在一起，這就是困局的本質(zhì)。各方似乎都沒錯，但都在各自的最優(yōu)解里行事，但結(jié)果是所有人都不滿意。
所以，新能源車險如果依靠舊的保險精算體系，必定虧。破局的鑰匙，其實不在保費的升降，而是數(shù)據(jù)。保險公司有了數(shù)據(jù)，就能精細化篩除風險，讓保費與風險對價合理。
而數(shù)據(jù)掌握在車企手里。這就是為什么現(xiàn)在頭部保險公司紛紛與車企合作，有的車企也順勢開始自己下場做保險。像人保、平安、太保這些頭部險企，依靠自身的定價能力加強，加上與車企合作打通數(shù)據(jù)，其實已經(jīng)可以實現(xiàn)承保盈利。
但中小規(guī)模的險企，“做一單虧一單”還在繼續(xù)。（文/優(yōu)視汽車 老炮 ）
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