北京
最近一位江蘇網友分享了身邊人的經歷：朋友以靈活就業身份繳滿 15 年職工養老保險，辦完退休一算，每月養老金才 1400 多塊錢，直呼待遇太低。這事也讓不少年輕人犯了難：交社?；貓筮@么低，干脆不參保行不行？
說實話，每月 1400 多元的養老金，放在江蘇確實不算高。目前江蘇全省月最低工資標準，一類地區 2660 元、二類地區 2430 元、三類地區 2180 元，這份養老金甚至低于最低工資線。但養老金不是普惠福利，是按統一規則核算出來的 —— 有人待遇低，自然也有人待遇高，核心差別就在繳費的細節里。
職工養老保險的養老金，主要由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。另外還有過渡性養老金，僅針對 1996 年 1 月以前有視同繳費年限的參保人員，現在 50 歲、55 歲退休的女性參保者，基本很少能享受到這部分待遇，絕大多數人適用的是前兩項計算規則。
第一部分是基礎養老金，計算公式為：退休當年養老金計發基數 ×（1 + 本人平均繳費指數）÷2× 繳費年限 ×1%。公式里的本人平均繳費指數，對應大家常說的繳費檔次。目前靈活就業參保的最低繳費檔次為 60%，對應的繳費指數就是 0.6；早些年江蘇靈活就業參保曾要求按 100% 社平工資繳費，對應的指數就會更高。如果一直按最低 0.6 的指數繳費，繳滿 15 年的話，基礎養老金就相當于退休當年計發基數的 12%。江蘇的養老金計發基數常年位居全國前列，2025 年的計發基數為 8917 元。計發基數一般每年 9-10 月公布新標準，在此之前辦理退休的人員，會先按上一年基數核算臨時性養老金。按 8917 元測算，這部分基礎養老金大約是 1070 元。
第二部分是個人賬戶養老金，計算公式為：養老保險個人賬戶累計儲存額 ÷ 退休年齡對應的計發月數。目前女性靈活就業人員的法定退休年齡為 55 周歲，對應的養老金計發月數是 170 個月。養老保險個人賬戶按繳費基數的 8% 計入，每年還會按照國家和江蘇省公布的記賬利率計算利息。結合江蘇歷年繳費基數推算，按最低檔繳費 15 年，個人賬戶本金大約 5 萬元左右，加上歷年利息累計，個人賬戶儲存額約 6.8 萬元。以此計算，每月個人賬戶養老金約 400 元。
兩部分相加，每月養老金合計約 1470 元，確實不到 1500 元，和案例里的情況基本吻合。
繳了 15 年只拿這么多，真的不劃算嗎？算清投入和回報就明白了。從江蘇歷年繳費水平估算，按最低檔繳滿 15 年靈活就業養老保險，個人累計繳納的本金大約 8.9 萬元。按每月領取 1470 元計算，僅需 52 個月、也就是 4 年多就能領回全部本金。更關鍵的是，退休后養老金并非固定不變，國家每年都會根據物價上漲、職工工資增長情況統一上調養老金待遇，領取時間越長，待遇漲得越多。
除此之外，參保人身故后，家屬還可以領取喪葬補助金和撫恤金，按 2026 年的標準，江蘇這兩項待遇至少可領取 6.3 萬元，再加上個人賬戶里未領完的余額，從整體來看參保幾乎不會虧本。尤其是女性靈活就業人員 55 歲退休，按照人均預期壽命推算，退休后平均還有 28 到 30 年的領取時間，長期來看性價比很高。
很多人只盯著 “每月 1400 多” 的初始數字，卻忽略了養老金的核心價值：它是一份終身發放的兜底保障，是老年生活里最穩定的現金流。繳費年限短、繳費檔次低，初始養老金自然不高；如果拉長繳費年限、適當提高繳費檔次，最終的待遇也會相應提升。
對年輕人來說，參保從來不是 “有沒有必要” 的選擇題，而是怎么規劃更合理的規劃題。趁著年輕拉長繳費周期，比臨近退休才湊夠 15 年最低年限，最終的養老金水平會高出不少，老年生活的保障也會更扎實。
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