銀行終于還是動手了。

最近看到多家銀行開始調整服務收費。

比如蘇州銀行在官網中稱，新增一項服務收費項目，調整“尊行卡年費”，白金卡一年588年，金卡還是免年費。

還有廬江農商銀行，從9月1日把ATM跨行取現手續費從“免收”調整為“續費3塊3每筆”。

都知道現在銀行經營面臨著比較大的壓力，這點之前也跟大家講過。

總體來說有兩點。

一方面面臨放貸增速在減少。

以國有大行為例，從2019年到2023年，各類貸款增速一直保持在兩位數的增長，但是從2024年，也就是去年開始，國有大行的貸款增速就跌到一位數了，而股份行和農商行的各類貸款增速跌到一位數的時間更早。

銀行靠什么盈利？三個字：存貸差。

而存貸差產生的凈利息收入、除于全部生息資產，得到的就是凈息差。

那么現在銀行的凈息差，具體是多少？

我去金融監管總局官網查看了相關數據。

截止2024年年末

國有大行凈息差是1.44%

股份制行凈息差，是1.61%

城商行和農商行的凈息差，分別是1.38%和1.73%。

在《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》中、對銀行凈息差的評分“警戒線”是1.8%

當然了，其實早在去年銀行凈息差，就低于這個“警戒線”，我記得大概是一點五幾，

現在呢，這個凈息差是越來越低了，說明銀行的營收利潤也越來越小了。

因此我們能看到現在銀行存款利率越來越低，國有大行的定期存款利率，都不到一個點了。

沒辦法，貸款增速在減少。放貸少了，賺錢就少了。

除了凈息差越來越小，銀行現在面臨著另外一個棘手的問題，就是趕緊處理不良資產。

這方面從目前公開的報道來看，主要有兩類。

一類是處理個人的不良資產。

給大家看一個數據，根據央行的數據，截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額1239.64億元，同比增長26.32%。

就在上個月，也就是5月份，浦發銀行信用卡中心發布了兩筆個人不良貸款資產轉讓公告，合計本金加利息超過27億元。

其中第一筆的個人不良貸款未償還的本息資產合計12.58億元

然而根據銀登中心信息顯示，公開競價的起始價格為3472.39萬元。

算了下，起拍價格不到轉讓的項目價格的0.28%，跌破了1折。

而在更早的3月份，今年就有至少有8家銀行掛牌轉讓26個信用卡不良資產包。

比如3月7日，平安銀行在銀登中心披露一則個人不良貸款轉讓公告，一筆4.64億元的項目價，競價起始價格是2685萬元，相當于資產包賬面金額的0.58折，也是跌破了1折。

額外說一下，平安銀行是2024年個人不良貸款轉讓最多的是銀行。

去年一共發布156期個人不良貸款轉讓公告，相當于兩三天就公告一次。

當然了，平安銀行去年也拿到了17張罰單，罰款超7900萬元，成為被罰的銀行業之首。

另外一類是房產的不良資產。

這類其實可以看看法拍房。

中指研究院數據顯示，2025年1～5月，全國法拍市場各類法拍房源掛拍數量累計32.4萬套。

這里普及一個知識點，大部分人買了房，并不等同于房子的產權就在你手里，除非你是全款買的。

然而現實情況是大部分都是貸款買的，就只是給了個首付，雖然房產紅本到你手，但是產權不在你這，這是因為剩下的房款是銀行直接打給了開發商，相當于銀行先幫你墊付剩余房款。

所以買家一旦斷供了，這房子就成了銀行的不良資產。

當然了，在房產不良貸款這塊，還有對地產商的不良資產。

根據21世紀經濟報道：在六大國有銀行中，除了郵儲銀行對公房地產貸款不良率低于3%以外，

其余五家銀行的不良率去到5%左右。

對公房地產貸款，就是對房企的對公貸款。

如果說對公的地產貸款收不回來，變成了不良資產，解決辦法跟前面一樣，就是轉讓出售債權。

當然了，不良資產不是說只出讓一次，也可以再出讓的。

老粉應該知道，之前給大家講過五大AMC：中國中信、中國信達、中國東方、中國長城、中國銀河。

他們也會去收構房企的不良資產，收購之后然后再賣出去。

比如就在這個月上旬，中國長城就把“恒大系”總額約113億元債權，拿出來拍賣。里面項目涉及北京、天津、成都等多地的恒大項目。

誰能想到啊，曾經的香餑餑，現在的燙手山芋

講了那么多，其實就是銀行現在急需找到新的增長點，那么調整服務費就順理成章了。

最終帶來的結果，從存貸差的反向推導的話，答案很明顯了：我們會進入低利率的時代。

低于1字頭的存款利率，將會成為常態。

至于網上說到零利率時代，堂主個人認為這種說法并不可靠。

美國和日本在歷史上曾實行過零利率，可進入時間都不是說短時間的，都是經過了較長的時間，都用了十多年，才最終才進入零利率，當然進入零利率后的反彈速度各不相同，美國比較快。

對比一下我們，這才哪到哪？

現在銀行說要調整服務費，其實也就是在緩慢進入低利率時代的一個表現而已。

文末多說一句，低利率時代之下，我們要不要去銀行存錢？

個人認為，對于大部分的普通人來說，最好還是把錢存入銀行。

至于投資什么的，買基金啊，買股票啊，對于大多數打工人來說，能不買就不買。

自從堂主今年講資本市場的視頻多了之后，后臺收到不少基金產品、股票大V的廣告邀約，我都拒絕了。

股票就不說了，懂的都懂，至于基金，在我看來，其實比股票的坑，更大。

說個真事。

去年的時候，大概美黃金2200多美金的時候，跟其他部門的同事瞎聊的時候，我就說其實黃金可以考慮的，也簡單講了背后的邏輯。

當然人家也沒聽進去，我也沒有說一定強迫他們買，就是簡單的瞎聊嘛

畢竟對方當時也說了，黃金太貴了。那我自然不會多說。

今年4月份的時候，美黃金突破3500美金，那幾個同事就過來找我，說很后悔沒聽我的，然后還問我還能具體買什么，我沒說，都婉拒了。

然后那幾個同事說自己買了基金產品，我想著剛剛婉拒了，就主動說幫忙看一下。

不看不知道，一看嚇一跳，買了好多個基金，其中有一個還是什么商幫的名字，就是什么潮商、浙商那種，但又是小幫那種，我都沒聽過那種，一看收益，虧了50%多。

最后我建議直接賣了，實在不行直接存銀行，再不濟就去買指數、買板塊。

有一說一，大部分的基金產品都有坑，這坑不比你炒股小。

比如這支產品之下投的是什么你壓根不知道，風險是什么你也不清楚

又比如什么管理費就要你收益的5%，還有什么托管費，什么贖回費，

真正看下來，只有少數基金產品還算可以。

可有多少人能看得清？

低利率時代之下，不虧你就跑贏了90%的搞投資的人，所以存銀行肯定是對的。

一句話概括，你惦記著人家的收益，人家算計著你的本金。

我是堂主，希望內容對你有所幫助，我們下期再見