近期，一則不大不小的罰單，把郵儲(chǔ)銀行旗下的一家直銷(xiāo)銀行——中郵郵惠萬(wàn)家銀行推上了前臺(tái)。

據(jù)央行上海分行公布的行政處罰信息公示表顯示，中郵郵惠萬(wàn)家銀行因違反清算管理規(guī)定，被罰款人民幣425萬(wàn)元。

同時(shí)，時(shí)任中郵郵惠萬(wàn)家銀行場(chǎng)景金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人兼營(yíng)運(yùn)管理團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)人王某宇對(duì)中郵郵惠萬(wàn)家銀行違反清算管理規(guī)定負(fù)有責(zé)任，也被罰款17萬(wàn)元。

被罰425萬(wàn)，這對(duì)其它銀行并不是什么大不了的事。但對(duì)郵惠萬(wàn)家這么一個(gè)開(kāi)業(yè)至今才3年時(shí)間，仍然虧損，利潤(rùn)數(shù)據(jù)全是負(fù)值的袖珍式銀行而言，可不是一筆小數(shù)。

看看郵惠萬(wàn)家銀行2024年的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)：

去年的營(yíng)業(yè)收入才兩億出頭，但凈利潤(rùn)還虧了4億多，更扎心的，去年計(jì)提減值損失就達(dá)4.3億，比營(yíng)收還高出一大截。計(jì)提的減值損失這么高，跟郵惠萬(wàn)家的不良率過(guò)高直接相關(guān)。

年報(bào)顯示，2024年郵惠萬(wàn)家的不良率高達(dá)6.66%。這個(gè)不良率，是母公司郵儲(chǔ)銀行的7倍多，看著過(guò)于扎眼。

而同樣作為直銷(xiāo)銀行，2021-2024年，百信銀行的不良率分別僅為1.55%、1.48%、1.36%、1.50%，遠(yuǎn)低于郵惠萬(wàn)家。

同樣是基于互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上做業(yè)務(wù)的，為什么資產(chǎn)質(zhì)量差別這么大？

這是郵惠萬(wàn)家自身的獨(dú)特性決定的。

郵惠萬(wàn)家作為郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的試驗(yàn)田，其核心使命是“服務(wù)三農(nóng)、助力小微、普惠大眾” ，探索服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新模式。

和母公司郵儲(chǔ)銀行一樣，“服務(wù)三農(nóng)”始終是郵惠萬(wàn)家身上最濃厚的色彩，也是跟百信銀行服務(wù)客群最大的不同。

公開(kāi)信息顯示：在郵儲(chǔ)銀行近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有3.2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分布在縣域及以下地區(qū)，占比超過(guò)80%，客戶(hù)結(jié)構(gòu)中65%來(lái)自縣域及農(nóng)村市場(chǎng)。

與之形成鮮明對(duì)比的是，建設(shè)銀行在長(zhǎng)三角、珠三角和環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈的網(wǎng)點(diǎn)密度達(dá)到每萬(wàn)人1.2個(gè)，重點(diǎn)城市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均服務(wù)半徑不足3公里。

這種地理分布差異直接影響業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)——郵儲(chǔ)銀行貸款總額中涉農(nóng)貸款占比長(zhǎng)期維持在30%以上，而四大行該比例普遍低于15%。

如果再細(xì)分對(duì)比一下：

網(wǎng)點(diǎn)布局：郵儲(chǔ)80%網(wǎng)點(diǎn)在縣域，四大行聚焦城市核心區(qū)；

客戶(hù)結(jié)構(gòu)：郵儲(chǔ)縣域客戶(hù)占比超65%，四大行主攻中高端市場(chǎng)；

貸款投向：郵儲(chǔ)涉農(nóng)貸款占比30%+，四大行側(cè)重工商企業(yè)；

數(shù)字轉(zhuǎn)型：郵儲(chǔ)側(cè)重下沉市場(chǎng)快速迭代，四大行布局前沿科技。

總之，與其它大行相比，由于網(wǎng)點(diǎn)過(guò)于下沉，加之網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量過(guò)多，使得郵儲(chǔ)銀行天生就不得不“負(fù)重前行”。

也是出于對(duì)自身競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的認(rèn)識(shí)，郵儲(chǔ)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，一直試圖奮力直追。

成立郵惠萬(wàn)家銀行，發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)，減少線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)成本的投入和依賴(lài)，正是郵儲(chǔ)銀行試圖向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一塊“試驗(yàn)田”。

基于這樣的“野心” ，2022年1月7日，郵儲(chǔ)銀行拿出50億作為注冊(cè)資金，在上海成立了郵惠萬(wàn)家銀行，由郵儲(chǔ)銀行100%持股，并于2022年6月正式開(kāi)業(yè)，迄今剛好3年。

如今，從郵惠萬(wàn)家銀行交出的成績(jī)單看，郵儲(chǔ)銀行播下的這塊實(shí)驗(yàn)田，結(jié)出的果實(shí)并不如人意。

但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，和其它國(guó)有大行相比，郵儲(chǔ)銀行的技術(shù)儲(chǔ)備和投入力度還是差距明顯。

其它大行很早就開(kāi)始布局?jǐn)?shù)字化生態(tài)，擁有自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和智能風(fēng)控系統(tǒng)。而郵儲(chǔ)銀行因?yàn)槠鸩酵恚芏鄶?shù)字化服務(wù)還在摸索階段。

正如有評(píng)論所言，就像跑一場(chǎng)馬拉松，五大行已經(jīng)跑了幾十公里，而郵儲(chǔ)銀行才剛剛出發(fā)，雖然努力，但要追上前面的選手，還得花點(diǎn)時(shí)間。

從2024年公開(kāi)數(shù)據(jù)看，幾大國(guó)有大行在金融科技投入方面，工商銀行以285億元蟬聯(lián)榜首，占營(yíng)收的3.63%，且擁有3.6萬(wàn)名科技人員，投入力度遙遙領(lǐng)先。

緊隨其后的是農(nóng)行（250億元）、建設(shè)銀行（244億元 ）、中國(guó)銀行（238億元）。

而郵儲(chǔ)銀行科技投入123億元，雖然同比增速最快，但差距還是擺在這兒。

你對(duì)郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和郵惠萬(wàn)家業(yè)績(jī)?cè)趺纯矗繗g迎與優(yōu)財(cái)一號(hào)交流互動(dòng)。

免責(zé)申明：

本文數(shù)據(jù)及觀(guān)點(diǎn)均基于公開(kāi)信息所作個(gè)人分析，均不構(gòu)成對(duì)投資的任何建議！