夜晚行車一時不慎，

車輛沖進魚塘，

不僅車輛“泡湯”，

更導(dǎo)致魚塘內(nèi)的魚群死亡。

魚塘主損失慘重該找誰賠？

駕駛員、車主和保險公司，

究竟誰來“買單”？

近日，新晃侗族自治縣人民法院審結(jié)了

這樣一起機動車交通事故責(zé)任糾紛案。

2024年10月27日晚，莊某駕駛小型汽車行駛至新晃縣某鎮(zhèn)一釣魚場路段時，因操作不當，車輛徑直沖入道路右側(cè)的魚塘，幸無人員傷亡。但事故導(dǎo)致車內(nèi)機油、汽油等有害物質(zhì)泄漏，魚塘水質(zhì)受到污染，魚群大量死亡。經(jīng)交警部門認定，駕駛員莊某負事故全部責(zé)任。

經(jīng)查，事故車輛登記在羅某名下，車輛系羅某借給莊某駕駛，莊某具有駕駛小型汽車資質(zhì)。該車在甲保險公司投保交強險，在乙保險公司投保商業(yè)三者險。乙保險公司的免責(zé)條款中明確約定，“污染（含放射性污染）”及“停業(yè)等間接損失”不予賠償，且相關(guān)條款已加粗、加黑提示，車主羅某已簽字確認。

因賠償事宜協(xié)商無果，魚塘主劉某將羅某、莊某、甲保險公司、乙保險公司訴至法院，請求賠償各項損失。

案件審理過程中經(jīng)劉某申請，鑒定報告顯示，魚塘的總損失為108527.62元；其中污水處理費用為5675.67元，淤泥、污水、進水清運費用為44800元，損失魚獲為28955.95元，停業(yè)損失補償為25872元，租金損失為3224元。另，劉某支付打撈魚尸費用1200元。以上總損失共計109727.62元。

法院審理后認為，本案爭議焦點為：一、車輛漏油算不算“污染”免賠？二、直接損失與間接損失如何劃分？三、事故責(zé)任由誰來承擔(dān)？

一、關(guān)于車輛漏油是否屬于免責(zé)條款中“污染”的問題。乙保險公司辯稱，事故漏油造成的污染屬于免責(zé)范圍。法院認為，保險條款中將“污染”與戰(zhàn)爭、核輻射等重大災(zāi)難性事件并列，通常應(yīng)指難以人為控制的重大污染。本案中車輛事故導(dǎo)致的普通油料泄露，其性質(zhì)與程度遠未達到前述標準。上述條款系乙保險公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與投保人協(xié)商的合同條款，屬于格式條款。對格式條款存在不同解釋時，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方（乙保險公司）的解釋，即本案的油污泄漏不屬于乙保險公司的免責(zé)范圍。

二、關(guān)于直接損失、間接損失的認定問題。直接損失是指保險事故直接導(dǎo)致的財產(chǎn)毀損、滅失的損失，即現(xiàn)有財產(chǎn)的減少；而間接損失是指直接損失引發(fā)的可得利益喪失或費用的增加。本案中，污水處理費用，淤泥、污水、進水清運費用、魚獲損失、打撈魚尸及處理費用等直接損失費用共計80631.62元，停業(yè)損失補償、租金損失等間接損失費用共計29096元。直接損失屬于乙保險公司賠償范圍，間接損失乙保險公司已經(jīng)盡到提示說明義務(wù)，根據(jù)車主羅某與乙保險公司的約定，屬于保險公司免賠范圍。

三、關(guān)于事故責(zé)任承擔(dān)主體問題。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條規(guī)定，本案中，某交警大隊認定駕駛?cè)饲f某負此次道路交通事故的全部責(zé)任。當事人對責(zé)任認定均無異議，與本案查明的事實一致，法院依法予以采信。同時，案涉車輛系羅某借給莊某使用，莊某具有駕駛資質(zhì)，現(xiàn)有證據(jù)未顯示被告羅某存在過錯，不承擔(dān)賠償責(zé)任；莊某作為實際駕駛?cè)?，因操作不當負事故全部?zé)任。又因案涉小型汽車在甲保險公司投保交強險，在乙保險公司投保三者險，根據(jù)法律規(guī)定，魚塘主劉某的損失首先應(yīng)由甲保險公司在交強險范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任；不足部分，由乙保險公司在商業(yè)三者險范圍內(nèi)賠償；仍有不足，由駕駛員莊某賠償。

綜上，法院判決：一、甲保險公司在交強險范圍內(nèi)賠償劉某財產(chǎn)損失（間接損失）2000元；二、乙保險公司在商業(yè)三者險范圍內(nèi)賠償劉某直接損失80631.62元；三、駕駛員莊某賠償劉某間接損失27096元。目前，該判決已生效。

本案涉及的保險理賠、責(zé)任劃分等問題具有較強典型性，尤其對車主、駕駛員及經(jīng)營戶有重要警示意義。承辦法官提醒廣大車主和群眾：

1.投保細看條款：購買商業(yè)保險時，務(wù)必仔細閱讀免責(zé)條款，尤其是加粗、標黑部分，清晰知曉保險保障范圍和免責(zé)情形，避免后續(xù)理賠糾紛。

2.分清損失類型：保險主要賠付直接財產(chǎn)損失。像停業(yè)損失、租金損失等間接損失，一般不在保險賠付范圍內(nèi)，通常由侵權(quán)人自行承擔(dān)。

3.安全駕駛至上：道路千萬條，安全第一條。駕車出行時，尤其是夜間行車時，要時刻保持專注，規(guī)范操作，這既是對自己與他人生命財產(chǎn)安全負責(zé)，也能有效避免陷入賠償糾紛。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第四百九十六條格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。
采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。

第四百九十八條對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。

第一千一百六十五條行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

依照法律規(guī)定推定行為人有過錯，其不能證明自己沒有過錯的，應(yīng)當承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

第一千二百一十三條機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責(zé)任的，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權(quán)人賠償。

來源：新晃侗族自治縣人民法院

作者：楊燕如

編輯：以白