預付式消費

作為拉動內需的重要消費模式，憑借“先付款、后履約”的模式，既為商家快速回籠資金、擴大經營提供支撐，也讓消費者享受價格優惠，成為連接供給與需求的重要紐帶，已深度融入日常生活的多個場景，2024年全國相關市場規模超3萬億元。

然而，其行業特性催生大量風險，已連續三年成為消費投訴TOP3類別。中國質量萬里行促進會2025年發布的預付式消費實地暗訪報告顯示，行業亂象已從傳統的“突然閉店”“虛假承諾”“霸王條款”升級為更隱蔽的“職業閉店人”“換殼經營”“轉卡套路”等形式，讓萬億市場陷入“便利與風險并存”的困境。

△《預付式消費實地暗訪報告》

這些亂象不僅侵害消費者權益，更透支市場信任，制約消費潛力釋放。

在突圍預付式消費糾紛的復雜困局過程中，信用體系成為破解預付式消費難題的“答案之書”，也是激活消費信心的關鍵支撐。

從國家層面的司法規制到地方層面的信用創新，一場以信用為核心的預付消費治理革命正在推進，重構商家與消費者的信任邊界。

政策加碼

針對預付式消費的突出問題，國家層面近年密集出臺政策，構建“行政監管+司法保障”的治理框架，而信用體系建設始終是政策設計的核心主線。

2024年，國務院發布的《消費者權益保護法實施條例》，提出經營者必須與消費者訂立書面合同，明確商品和服務內容、價款、退款方式、違約責任。

2025年，最高人民法院發布的《關于審理預付式消費民事糾紛案件適用法律若干問題的解釋》直擊行業核心痛點，明確收款不退、限制轉卡等“霸王條款”無效；賦予消費者付款后七日內無理由退款權利（已享受相同服務除外）；對“卷款跑路”構成欺詐的經營者，要求承擔懲罰性賠償責任，涉嫌犯罪的移送公安機關。該解釋還解決了消費者“舉證難”問題，規定經營者無正當理由拒不提交合同文本、消費記錄等控制證據的，可按消費者主張認定事實。

地方實踐

在國家政策指引下，多個地方探索“信用+預付式消費”創新模式，通過資金監管、信用激勵、場景賦能等舉措，將信用體系轉化為可感知的消費保障，其中浙江、湖北的實踐頗具代表性。

△杭州市預付式消費信用建設社會共治發布活動

浙江杭州是首個嘗試通過第三方平臺推進預付式消費資金安全管理的城市，通過構建“政府監管+市場賦能”的信用治理格局，在全國首次明確預付消費行業主管與監管職責劃分。截至2025年11月底，全市超4萬家次門店接入相關服務，累計保障5.62億元資金安全，關門閉店類投訴同比下降19.23%，教培、健身行業降幅尤為顯著。

為更好推動預付式消費合規發展，杭州面向全國發布三項政策舉措，通過合規平臺收款的商家可豁免發卡備案、突破5000元單卡限額，積極參與試點的誠信經營者還能獲得最高20萬元政府獎勵及專項金融支持。

△預付式消費公證服務平臺——“儲信安”

湖北武漢則首創全場景預付式消費公證服務平臺“儲信安”，以“第三方公證存管”重構資金流轉邏輯。消費者預付款直接進入公證處在銀行開立的專用提存賬戶，僅在確認消費完成后，對應資金才劃轉給商家，賬戶具有“抗查封、抗凍結”屬性。平臺覆蓋預付卡消費全場景，入駐商家可獲得“誠信標識”引流，還能享受交通銀行的低息融資支持，實現“消費者放心、商家受益”的雙贏。目前已有百余家商戶首批入駐，為湖北預付消費治理提供了創新范式。

△“信用+公證聯合實驗室”發布

國家信用大數據創新中心聯合廈門共建“信用+公證聯合實驗室”，率先落地預付式消費“信用+公證”服務平臺這一核心應用場景。

平臺將創新應用區塊鏈、大數據等前沿技術，實現消費者購卡資金實時轉入公證提存專戶、根據消費進度自動解凍，從根本上保障消費者預付資金安全。同時，平臺還將為合規經營的商家提供基于信用報告支撐的免抵押融資服務，緩解商家資金周轉壓力。

預付式消費的核心矛盾是信任矛盾，而信用體系正是化解這一矛盾的關鍵。從最高法的司法解釋明確信用懲戒導向，到杭州、武漢、廈門的地方實踐構建信用賦能場景，不難發現，“信用+預付”的治理邏輯正在形成：通過資金存管、信用評級、激勵約束等機制，讓誠信經營的商家獲得更多流量與金融支持，讓失信者付出更高成本。

在解決預付式消費糾紛的復雜問題中，地方也在持續推廣信用創新模式，預付式消費市場將逐步告別“野蠻生長”。但要實現長遠規范，仍需打通政府監管、行業自律、企業誠信、消費者監督的全鏈條，讓信用成為預付消費的“硬通貨”，讓這一模式回歸“便利消費、共贏發展”的本質。

【案例匯編】

【專家觀點】

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【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來源：源點蘇研院