在河北參加養老保險三四十年，我們能活到領回本嗎？概率有多大？

今天有一位河北省的朋友問，參加養老保險，一下子要繳納三四十年的時間。我們究竟能不能活到領回本呢？概率有多大？

單位職工參加養老保險不會虧本。

說實話，如果是單位職工的話，我們回本的概率是100%。按照規定，養老保險個人賬戶的余額是可以全額繼承的。同時養老保險個人賬戶的余額，實際上是職工本人繳納的部分。平時我們參加養老保險，都是按照繳費基數的8%進行繳費，記入個人賬戶的錢數也是繳費基數的8%。所以說，單位職工參加養老保險肯定不會虧本。

除了個人賬戶余額以外，實際上養老保險個人賬戶里的利息，再加上支付的喪葬費和撫恤金，總體來說，參加養老保險肯定是劃算的。

靈活就業人員參加養老保險的回本時間。

如果是靈活就業人員呢？靈活就業人員養老保險的繳費比例是20%。我們就不考慮醫療保險的繳費情況了，醫療保險主要還是看個人的得病情況，是否享受到報銷等一系列復雜因素。有的人可能繳納了一輩子醫療保險，突然意外去世了，啥都沒有享受到。

我們以2025年繳費為例來看一下。河北省2025年的繳費基數上下限是4007元至20034元，目前也是以此為基礎實施養老保險繳費的，不過調整以后會進行補差。多數靈活就業人員是選擇最低基數繳費的，一方面是為了省錢，另一方面是覺得更劃算。也就是說靈活就業人員每月需要繳納801.4元，一年是9616.8元。

如果現在開始參加養老保險，未來可能需要三四十年之后才退休。未來的社平工資會根據當時的情況來確定。不過為了穩定起見，假設社會平均工資不變。

不過說實話，河北省計算養老金使用的計發基數，實際上比社平工資還要高一些，是7410元。這樣相對來說養老金更高，回本時間更短，更劃算。

按照60%檔次繳費40年，假設是63歲退休，基本養老金計算公式是這樣的：

首先基礎養老金部分，按規定可以領取32%的養老金計發基數，結果為2371.2元。

然后個人賬戶養老金部分，個人賬戶累積的錢數可達15.39萬元。63歲退休的個人賬戶計發月數是117個月，每月個人賬戶養老金是1315.1元。

兩部分養老金相加，合計每月3686.3元。

按照這樣的養老金待遇，回本時間是104.3個月左右，也就是說不到9年的時間。

63歲退休，差不多需要活到72歲。

但是話又說回來，實際上一旦去世，養老保險個人賬戶里的余額，再加上喪葬費、撫恤金待遇要綜合研判。從喪葬費和撫恤金的標準來看，實際回本時間差不多只需要5~6年而已。

即使一個月的養老金也不領取，也能領到15.39萬元的個人賬戶余額＋26個月河北省城鎮居民月人均可支配收入的喪葬費加撫恤金（10.3萬元）。

綜合來看，也就是說至多虧本12.8萬元。

人們活到68歲的概率有多大呢？

根據我國的人均預期壽命情況，2024年我國人均預期壽命已經達到了79歲，男性預計已經超過了76歲，女性預計約82歲。

由于年齡越大死亡概率越高，結合人均預期壽命的情況來看，人們活到68歲，養老金回本的概率約80%~85%。