引言

"乙肝病毒攜帶20年相安無(wú)事，確診肝癌后保險(xiǎn)公司卻翻出陳年舊賬拒賠？"這個(gè)困擾無(wú)數(shù)乙肝攜帶者的保險(xiǎn)理賠難題，背后是醫(yī)學(xué)常識(shí)與保險(xiǎn)條款的激烈碰撞。當(dāng)"乙肝-肝硬化-肝癌"三部曲遇上保險(xiǎn)合同的如實(shí)告知義務(wù)，法律的天平將如何傾斜？

案情簡(jiǎn)介

2018 年，張某購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)，在健康告知問(wèn)卷中，對(duì)于 “是否患有或曾患有乙型肝炎” 這一問(wèn)題，張某勾選了 “否”。2022 年 8 月，命運(yùn)的重?fù)艚蹬R，張某被確診為原發(fā)性肝癌。面對(duì)高昂的治療費(fèi)用，張某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。然而，保險(xiǎn)公司在調(diào)查中調(diào)取了張某 2018 年的體檢報(bào)告，報(bào)告顯示其 “乙肝表面抗原陽(yáng)性”，于是保險(xiǎn)公司以 “投保時(shí)未如實(shí)告知乙肝病史” 為由，拒絕了張某的理賠申請(qǐng)，并解除了合同。張某覺(jué)得自己很冤，他認(rèn)為自己只是乙肝病毒攜帶者，并沒(méi)有明顯的肝炎癥狀，而且投保時(shí)業(yè)務(wù)員也未詳細(xì)解釋告知范圍，自己并非故意隱瞞。

從醫(yī)學(xué)角度來(lái)看乙型肝炎

乙肝病毒攜帶者是指乙肝表面抗原陽(yáng)性持續(xù) 6 個(gè)月以上，很少有肝病相關(guān)癥狀與體征，肝功能基本正常的慢性乙肝病毒感染者。我國(guó)約有 7000 萬(wàn)乙肝病毒攜帶者。雖然乙肝病毒攜帶者大多沒(méi)有明顯癥狀，肝功能也正常，但研究顯示，HBV 感染是肝細(xì)胞癌的主要致病因素，乙肝病毒攜帶者患肝癌的發(fā)生率是非攜帶者的 100 倍以上。在本案中，張某雖無(wú)肝炎癥狀，但其攜帶狀態(tài)確實(shí)顯著增加了患肝癌的風(fēng)險(xiǎn)。臨床實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)將乙肝五項(xiàng)檢查異常納入核保考量范圍，可能作出加費(fèi)、除外或拒保的決定，這也是保險(xiǎn)公司將乙肝攜帶狀態(tài)視為重要告知事項(xiàng)的原因。

何帆律師解讀

本案的核心法律問(wèn)題在于《保險(xiǎn)法》第十六條中 “如實(shí)告知義務(wù)” 的適用邊界。根據(jù)相關(guān)司法解釋，投保人的告知范圍應(yīng)以保險(xiǎn)人詢問(wèn)的內(nèi)容為限，且必須是投保人 “明知” 的事項(xiàng)。對(duì)于乙肝攜帶者而言，如果沒(méi)有臨床癥狀或診療記錄，普通民眾可能并不認(rèn)為自己 “患病”。這里就凸顯出保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的差異，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)更關(guān)注未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，臨床醫(yī)學(xué)主要關(guān)注當(dāng)下治療，這種認(rèn)知差異正是導(dǎo)致大量糾紛產(chǎn)生的根源。

在司法實(shí)踐中，法院對(duì)類似案件存在不同的裁判傾向。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，只要檢測(cè)指標(biāo)異常即構(gòu)成 “應(yīng)當(dāng)告知” 的病史，比如某地法院判決指出 “乙肝標(biāo)志物陽(yáng)性屬于客觀存在的身體狀態(tài)，投保人應(yīng)當(dāng)知曉并告知”；另一種觀點(diǎn)則強(qiáng)調(diào) “醫(yī)學(xué)診斷必要性”，如上海某判決認(rèn)為 “未經(jīng)醫(yī)院確診的檢測(cè)異常不屬于法定告知事項(xiàng)”。回到本案，張某的體檢報(bào)告雖顯示乙肝表面抗原陽(yáng)性，但他從未因此就醫(yī)，這在一定程度上符合《保險(xiǎn)法》司法解釋中 “投保人不知道的事項(xiàng)無(wú)需告知” 的情形。

另外，“足以影響承保決定” 這一要件的認(rèn)定也至關(guān)重要。保險(xiǎn)公司需要證明若知悉張某的乙肝攜帶事實(shí)，會(huì)作出不同的承保決定。在某典型案例中，保險(xiǎn)公司提交了同期其他乙肝攜帶者的加費(fèi)承保記錄，成功證明了未告知事項(xiàng)對(duì)承保決定的影響性。但如果保險(xiǎn)公司無(wú)法提供差別核保的具體證據(jù)，法院可能傾向于保護(hù)投保人權(quán)益，例如北京某判決認(rèn)為 “單純攜帶狀態(tài)未達(dá)需特別告知的程度”。

需要特別注意的是，保險(xiǎn)人的詢問(wèn)方式直接影響告知義務(wù)的范圍。概括性詢問(wèn)（如 “是否有其他疾病”）通常不能產(chǎn)生告知義務(wù)，這是司法解釋明確規(guī)定的。若本案中的健康問(wèn)卷僅籠統(tǒng)詢問(wèn) “是否患有肝炎”，而未明確列舉乙肝攜帶狀態(tài)，那么張某的告知義務(wù)認(rèn)定可能會(huì)有所不同。每個(gè)案件都具有獨(dú)特性，體檢報(bào)告獲取途徑、業(yè)務(wù)員解釋程度、投保人認(rèn)知水平等細(xì)節(jié)，都可能改變最終的裁判結(jié)果。

類似案例對(duì)比

再看另一個(gè)案例，2021 年，王某投保時(shí)隱瞞了乙肝病史，2 年后確診肝癌。保險(xiǎn)公司拒賠，法院最終支持了保險(xiǎn)公司的決定。與張某案不同的是，王某曾有明確的 “慢性乙型肝炎” 門診診斷記錄，這構(gòu)成了確鑿的未告知事實(shí)；保險(xiǎn)公司提交證據(jù)證明其對(duì)該病種實(shí)行系統(tǒng)性的除外責(zé)任政策；并且投保單中 “肝炎” 告知項(xiàng)采用加粗字體特別提示。這些因素綜合起來(lái)，使得法院認(rèn)定王某構(gòu)成 “故意不履行告知義務(wù)”，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。對(duì)比這兩個(gè)案件可以發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療記錄的明確性、保險(xiǎn)人的詢問(wèn)方式、差別核保證據(jù)的充分性，是影響裁判結(jié)果的關(guān)鍵因素。看似相似的案情，因?yàn)檫@些細(xì)節(jié)的不同，導(dǎo)致了截然不同的判決結(jié)果。

結(jié)語(yǔ)

看完這兩個(gè)案例，相信大家能感受到保險(xiǎn)理賠糾紛的復(fù)雜性。就像張某的情況，看似簡(jiǎn)單的 “未告知” 背后，涉及醫(yī)學(xué)認(rèn)知、法律條款、核保規(guī)則等多個(gè)層面的問(wèn)題。這時(shí)候，專業(yè)的保險(xiǎn)理賠律師就能發(fā)揮關(guān)鍵作用。

作為同時(shí)具備醫(yī)學(xué)背景和保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的律師，何帆律師既能精準(zhǔn)解讀病歷中的醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)和檢查結(jié)果，又因?yàn)樵鴵?dān)任保險(xiǎn)公司法律顧問(wèn)，深知他們拒賠的常見(jiàn)理由和背后的漏洞。更重要的是，何帆律師曾在法院審理過(guò)大量保險(xiǎn)糾紛案件，熟悉法官的裁判思路和各類訴訟策略。這些優(yōu)勢(shì)能幫助像張某這樣的當(dāng)事人，在復(fù)雜的重疾險(xiǎn)拒賠案件中找到關(guān)鍵突破口。

最后要再次提醒，每個(gè)案件的細(xì)節(jié)都可能影響結(jié)果，哪怕是看似相同的情況，也可能因?yàn)橐粋€(gè)體檢報(bào)告的獲取方式、一句業(yè)務(wù)員的口頭承諾而走向不同的方向。