“零成本學技術，空閑時間兼職賺錢”“每月多賺三五千，手機就能操作”……這樣的廣告在短視頻平臺、社交軟件上頻繁出現，吸引著許多想利用業余時間增加收入的人。然而，在這些誘人話術的背后，一種專門針對兼職人群的“培訓貸”陷阱正在悄然蔓延。

消費者崔女士就是受害者之一。2024年3月，她大學在讀期間，刷到山東慧躍咨詢服務有限公司的平面設計課程宣傳，聲稱“零基礎小白也能學會，學完即可接單賺錢”。添加客服微信后，對方熱情介紹課程內容，表示學費可以分期支付，每月只需幾百元，接單后很快就能賺回來。在客服引導下，崔女士與助貸平臺啟辰寶簽訂了一份4800元、分12期的分期付款合同，并支付了50元開課費。

崔女士上了幾天課后發現課程質量很差，查詢該培訓公司的工商信息發現，其經營范圍明確標注“不含涉許可審批的教育培訓活動”“不含教育培訓、職業技能培訓等需取得許可的培訓”，但該公司仍違規向她提供培訓服務。

她立即提出退課退款。負責人口頭答應取消訂單，卻并未有所行動，且公司在11月直接注銷跑路。第三方催收機構閃電啟辰公司卻并未停止對崔女士進行持續的短信和電話催收。她表示其中不乏威脅恐嚇、起訴等言論，對她的身心健康和學業生活造成了很大影響。

崔女士只好在消費保平臺發起投訴，希望終止與啟辰寶的分期合同，對方卻以“我司是第三方劃扣平臺，請與您報名的培訓機構協商退課退單事宜”回復撇清責任。

“培訓貸”套路如何層層織網

據消費保平臺數據，2025年涉及“培訓貸”相關投訴達到11318件，解決數量3276件，解決率28.95%。用戶主要投訴問題集中在三個方面，一是暴力催收，投訴占比為16.72%，二是虛假宣傳，投訴占比為16.30%，三是信息泄露，投訴占比為12.18%。

“培訓貸”套路之所以屢屢得手，在于其精準抓住了人們想利用空閑時間賺錢的心理，設計了一套環環相扣的誘導流程。

第一步：精準引流。

培訓機構在短視頻平臺、社交軟件上投放廣告，內容通常是“寶媽在家帶娃也能做”“學生黨空閑時間賺點生活費”等。這些廣告瞄準的正是時間靈活、經濟壓力較大的人群——全職媽媽、在校學生、自由職業者、低收入上班族。廣告中展示的“學員收益截圖”往往十分可觀，讓觀看者產生“我也可以”的錯覺。

第二步：打消顧慮。

當消費者添加客服微信后，客服會強調課程零門檻、不需要任何基礎，學完就能接單。而當消費者表示經濟緊張時，客服也會體貼地提出“可以先學后付”“分期付款無壓力”，并主動指導消費者辦理貸款。整個過程被包裝成“解決學費問題”的幫助，讓消費者放松警惕。

第三步：貸款入局。

在客服的熱情指導下，消費者短短幾分鐘就完成了一筆消費貸款的申請。許多人對貸款的性質并不清楚，以為自己只是在辦理“學費分期”，直到收到還款提醒才發現簽下的是貸款合同。

第四步：變現落空。

消費者完成培訓后，等待他們的卻并非此前承諾的“穩定接單”。有的被拉入接單群，卻發現群里任務單價極低、競爭激烈；有的被告知需要繼續報名“進階課程”才能接到好單；還有的發現培訓機構已經失聯。而貸款卻不會消失，每月仍會接到催收電話。

助貸平臺也應做好合作伙伴管理

當受害者意識到被騙，維權之路往往異常艱難。一個關鍵問題是：在整個過程中，除了培訓機構，提供貸款的助貸平臺是否應該承擔責任？

從法律關系上看，消費者與培訓機構簽訂的是培訓服務合同，與助貸平臺簽訂的是借款合同。即使培訓合同因欺詐被撤銷或解除，借款合同的效力仍然存在。這意味著，消費者仍需按照貸款合同約定償還本息。這也正是許多培訓機構如此肆無忌憚的重要原因，他們知道，即使培訓出了問題，助貸平臺依然會向消費者追債。

然而，助貸平臺真的可以置身事外嗎？在現實中，部分助貸平臺為了拓展業務規模，對合作培訓機構的資質審核并不嚴格。有的機構在與培訓方建立合作時，僅要求對方提供基本的營業執照，對其實際經營狀況、是否存在投訴糾紛、是否具備培訓資質等關鍵信息缺乏深入調查。

還有的助貸平臺明知合作方存在大量投訴，仍然繼續為其提供貸款通道，甚至默許培訓機構以“分期付款”“先學后付”等模糊表述代替“貸款”二字進行宣傳。這種粗放式的合作模式，客觀上為培訓貸陷阱的滋生提供了土壤。

中國互聯網金融協會業務一部主任楊彬在接受媒體采訪中指出，部分持牌金融機構對合作方管理不善，既有把控手段問題，也有商業考量因素。按照“一切金融活動都要納入監管”的要求，若合作機構出問題，持牌金融機構作為委托方需承擔相應責任，做好合作伙伴管理尤為重要。

事實上，監管部門對此已有明確態度。2021年，銀保監會等五部門發布了《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，要求加強大學生互聯網消費貸款業務監督管理。

其中，要求放貸機構外包合作機構要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。未經銀行業監督管理部門或地方金融監督管理部門批準設立的機構不得為大學生提供信貸服務。

在提升技能、尋求職業發展的道路上，沒有捷徑可走。那些聽起來過于美好的承諾，往往暗藏陷阱。

對任何需要貸款參與的培訓消費者都應保持警惕，尤其是對方以任何名義引導辦理貸款，務必立即警覺；在簽署合同前仔細閱讀條款，不輕信口頭承諾，通過正規渠道核實機構資質；同時妥善保存招聘信息、聊天記錄、合同及付款憑證，一旦發生糾紛，可立即維權。擦亮雙眼，保持理性，才能避開精心設計的圈套。

【聲明：以上所有數據均來源于消費保平臺，僅代表企業在消費保平臺的投訴解決情況，不代表其他平臺或企業總體投訴解決情況。】

文丨棠捷

編輯丨得鹿

數據支持丨海寶

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