3?15話保險權益 中國人壽以適當性管理匹配消費需求

近年來，保險行業蓬勃發展，各類保險產品為我們的生活提供了多樣化的保障選擇，發揮著經濟“減震器”和社會“穩定器”的重要作用。但是有的消費者在購買保險時，容易出現不知道買哪種產品好、從哪里買好、交多少保費合適等問題。

在“3·15”金融消費者權益保護教育宣傳活動之際，中國保險行業協會邀請行業專家，向廣大消費者普及金融消保知識，提升風險防范能力，依法維權、理性維權，增強消費者的獲得感、幸福感、安全感。

中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）首席合規官許崇苗受邀參加活動，并與廣大消費者暢談“適當性管理”，以及如何借助“適當性管理”買到適合自己的保險產品，讓保險真正成為守護美好生活的堅實后盾。

什么是“適當性管理”？

“適當性管理，其核心要義用一句話來說就是，將合適的產品通過適當的渠道銷售或提供給合適的客戶”。許崇苗解釋說。

國家金融監督管理總局出臺的《金融機構產品適當性管理辦法》（以下簡稱《辦法》），已于2026年2月1日起全面施行。該《辦法》將保險產品適當性納入統一規范，從源頭防范錯配、誤導與糾紛的產生，這標志著保險行業在消費者權益保護領域邁出了里程碑式的一步，建立了清晰的行為準則與剛性約束。從保險消費角度，這個新規從三方面為消費者帶來了實實在在的保護：

第一，產品劃分要清晰，信息披露要公開。產品劃分清晰，就是對保險產品進行區分，幫助消費者直觀識別產品特征、理性選購。《辦法》要求金融機構在對保險產品進行分類分級時，充分考慮保險產品類型、產品保障責任、保單利益是否確定等因素。例如，人身保險根據保險責任，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險；根據產品設計類型可分為普通型、分紅型、萬能型、投資連結型等。對于具體產品的分類分級情況，通常可以通過保險公司的官網進行查詢、了解。

第二，客戶投保先評估，風險自擔需確認。金融機構在銷售一年期以上的保險產品前，須對消費者進行需求分析及財務支付水平評估，如果銷售投資連結型保險等可能導致資金損失的產品時，還須對消費者進行風險承受能力評估。如果評估發現存在需求不匹配、財務支付水平不足、風險承受能力不足等情況，金融機構會建議終止投保。如消費者仍堅持購買，則需要簽署書面文件確認本人自主意愿，并承擔風險。

第三，特殊群體需關懷，特別保護顯溫度。《辦法》特別關注65周歲以上的老年群體，要求金融機構向他們銷售高風險產品時，必須履行特別的注意義務，比如制定專門的銷售程序、強化風險提示、給予更多的考慮時間等。這是監管溫度的具體體現，體現了對老年消費者的人文關懷。

如何實現適當性管理，做到科學投保、理性消費？

“有了好的制度，還需要消費者的積極配合。作為保險消費者，想要實現‘適當性管理’，需重點關注五個‘要’。”許崇苗特別提示。

一要如實告知，做好自我評估。在購買保險產品前，金融機構會根據要求請消費者填寫評估問卷。有些消費者為了能買某個產品，故意隱瞞真實情況，或者隨意填寫，這是不可取的。應務必真實、準確、完整地提供個人信息，包括家庭財務情況、健康狀況等。只有這樣，金融機構才能為消費者推薦真正適合的產品。

二要認清需求，不盲從、不攀比。根據家庭生命周期、健康狀況、負債水平等因素，明確核心保障訴求，不盲目跟風、不沖動投保，讓保障真正貼合需求。例如，家庭經濟支柱應優先配置足額的意外傷害保險、人壽保險與健康保險保障；退休人群需側重養老保障與長期護理規劃。

三要量力而行，動態匹配財務規劃。保費支出應與家庭收入及現金流狀況相匹配。《辦法》指出，如消費者購買分紅型、萬能型、投資連結型等保單利益不確定的人身保險產品時，一次性所交保費原則上不超過家庭年收入的4倍，年期交保費原則上不超過家庭年收入的20%，避免因交納保費過高導致資金短缺風險。

四要認準資質，仔細研讀保險條款。購買保險產品，應通過正規的銷售渠道，選擇具備相應資質的保險銷售人員。同時，保險合同是消費者權益的重要憑證，投保前要完整閱讀《投保提示書》《風險提示書》《產品條款》等文件，重點關注保險責任、責任免除、交費期限、現金價值、退保規則等核心條款。對分紅型、萬能型、投資連結型等保單利益不確定的人身保險產品，還要特別關注利益演示的風險提示。

五要冷靜復盤，用好保單“猶豫期”。大部分人身險產品條款中都設置了猶豫期（一般為15天）。在此期間，消費者可以申請解除保險合同，并全額退還保險費。購買保險產品后，特別是大額的、長期的保險產品，消費者可以及時和家人商量，再次審視產品適當情況，確定是否保留保單。

許崇苗還向保險消費者提示：

一是理性投保，讓保障貼合需求。投保前，務必綜合評估自身年齡、職業、收入、健康狀況、家庭責任等關鍵因素，明確核心保障需求、財務支付能力及風險承受能力，不盲目跟風、不沖動投保。

二是遇事不慌，首選官方渠道。如果在消費過程中遇到任何疑惑，請通過官方客服熱線、官方APP 、服務網點或身邊的保險機構服務人員等正規渠道進行反饋。

三是擦亮雙眼，警惕黑灰產陷阱。不要相信“全額退保”“維權專家”“保單檢測”等網絡消息，不要隨意泄露身份證、銀行卡、保單等敏感信息，避免落入“代理退保”黑灰產的陷阱。

“投保沒有標準答案，只有契合自身需求、財務狀況和風險承受能力的產品，才能真正發揮保障作用。理性投保、審慎決策，讓我們攜手共建公平、透明、安心的保險消費環境，讓每一份保障都恰到好處，每一份信任都值得托付。”許崇苗呼吁。