2026年1月1日加州SB371法案正式生效，網(wǎng)約車司機(jī)所面臨的法律與保險(xiǎn)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性變化。鄧洪律師近年來接觸和處理了眾多的重大網(wǎng)約司機(jī)重大傷亡事故，建議網(wǎng)約司機(jī)應(yīng)盡快采取相應(yīng)的保險(xiǎn)措施來保護(hù)自己及家人的財(cái)產(chǎn)。

此次法規(guī)調(diào)整最核心的變化，在于無保險(xiǎn)或保險(xiǎn)不足駕駛者保障（UM/UIM）的明顯下降。過去在乘客在車期間，如果事故由對方無保險(xiǎn)車輛或逃逸車輛造成，平臺(tái)通常提供最高100萬美元的保障，而在新法規(guī)下，這一保障已經(jīng)降至每人6萬美元、每起事故30萬美元。這一變化并不意味著事故風(fēng)險(xiǎn)降低，而是意味著原本由平臺(tái)承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)，正在向司機(jī)個(gè)人轉(zhuǎn)移 。

要理解這一變化的實(shí)際影響，必須具體了解網(wǎng)約車保險(xiǎn)在不同階段的適用規(guī)則。根據(jù)加州法律及平臺(tái)保險(xiǎn)安排，網(wǎng)約車司機(jī)在工作過程中通常分為三個(gè)階段，而每個(gè)階段的保險(xiǎn)提供方和保障額度是不同的。

注意

三個(gè)階段不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)

在第一階段，也就是司機(jī)打開App但尚未接單的狀態(tài)，此時(shí)司機(jī)仍被視為“等待狀態(tài)”。這一階段主要由司機(jī)個(gè)人保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)平臺(tái)會(huì)提供一個(gè)有限的補(bǔ)充責(zé)任保險(xiǎn)。具體而言，基礎(chǔ)責(zé)任險(xiǎn)通常為每人5萬美元、每事故10萬美元、財(cái)產(chǎn)損失3萬美元（即50/100/30）。在新法規(guī)下，這一階段額外增加了約20萬美元的補(bǔ)充責(zé)任險(xiǎn)，由平臺(tái)提供。但需要注意，這一階段通常不提供碰撞險(xiǎn)，也不提供UM/UIM保障，如果發(fā)生事故，主要依賴司機(jī)個(gè)人保單。

進(jìn)入第二階段，即司機(jī)已經(jīng)接單并正在前往接乘客，此時(shí)平臺(tái)保險(xiǎn)開始全面介入。平臺(tái)通常提供高達(dá)100萬美元的第三方責(zé)任險(xiǎn)，也就是說，如果事故由司機(jī)過失導(dǎo)致，對方的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失可以由平臺(tái)承擔(dān)至該額度。此外，在這一階段，平臺(tái)一般也會(huì)提供UM/UIM保障以及車輛損失的碰撞險(xiǎn)（通常設(shè)有約2500美元的免賠額），但前提是司機(jī)個(gè)人保單本身也包含相應(yīng)的碰撞險(xiǎn)。

第三階段是風(fēng)險(xiǎn)最集中的階段，即乘客已經(jīng)上車直至行程結(jié)束。在這一階段，平臺(tái)同樣提供一百萬美元的第三方責(zé)任險(xiǎn)，用于覆蓋司機(jī)責(zé)任導(dǎo)致的損害。然而，變化最大的正是在這一階段。如果事故由對方無保險(xiǎn)車輛或逃逸車輛造成，司機(jī)和乘客可以獲得的UM/UIM保障已經(jīng)從過去的100萬美元，下降至每人6萬美元、每事故30萬美元。這一差額在重大事故中將直接體現(xiàn)為司機(jī)或乘客需要自行承擔(dān)的損失。

從實(shí)務(wù)角度來看，很多案件的爭議焦點(diǎn)并不在于事故本身，而在于事故發(fā)生時(shí)司機(jī)所處的階段。例如，同樣一起事故，如果發(fā)生在第二階段，可能仍有較完整的保障結(jié)構(gòu)；但如果發(fā)生在第三階段且屬于對方無保險(xiǎn)情形，則保障明顯不足。因此，司機(jī)應(yīng)當(dāng)對自身工作狀態(tài)有清晰認(rèn)識(shí)，并在必要時(shí)保留相關(guān)證據(jù)。

提醒

司機(jī)應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

在當(dāng)前制度下，司機(jī)更需要主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，應(yīng)考慮提高個(gè)人汽車保險(xiǎn)中的UM/UIM保障額度，例如配置10萬/30萬美元或更高，以彌補(bǔ)平臺(tái)保障的不足。其次，網(wǎng)約車附加險(xiǎn)（Rideshare Endorsement）已經(jīng)成為必要配置，如果缺少該項(xiàng)，保險(xiǎn)公司在事故發(fā)生后可能拒絕理賠。此外，車輛碰撞險(xiǎn)也不應(yīng)輕易取消，否則即便平臺(tái)提供車輛損失保障，也可能因條件不符而無法獲得賠付。

需要特別強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)配置具有一定專業(yè)性，不同司機(jī)的駕駛頻率、工作時(shí)間及家庭狀況不同，適合的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也會(huì)有所差異。建議司機(jī)咨詢熟悉加州保險(xiǎn)法律及網(wǎng)約車行業(yè)的專業(yè)人士進(jìn)行規(guī)劃，而不應(yīng)僅以降低保費(fèi)為目的隨意削減保障，否則一旦發(fā)生事故，可能引發(fā)更大的法律糾紛和經(jīng)濟(jì)損失。

除了工作相關(guān)保險(xiǎn)之外，家庭層面的風(fēng)險(xiǎn)安排同樣重要。平臺(tái)通常會(huì)提供一定額度的職業(yè)傷害保障，類似于100萬美元的工作期間意外保障，但該類保障范圍有限，無法覆蓋所有情形。對于有家庭、尤其是有未成年子女的司機(jī)而言，適當(dāng)配置人壽保險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。一旦發(fā)生重大意外，人壽保險(xiǎn)可以為家庭提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)支持，從而降低風(fēng)險(xiǎn)對家庭生活的沖擊。

在事故處理方面，司機(jī)也應(yīng)更加謹(jǐn)慎。建議在事故發(fā)生后及時(shí)截圖記錄平臺(tái)狀態(tài)，以證明所處階段，同時(shí)報(bào)警并取得警方報(bào)告，并盡早就醫(yī)保存醫(yī)療記錄。在未充分了解自身法律權(quán)利之前，不建議貿(mào)然向保險(xiǎn)公司提供錄音陳述，以免影響后續(xù)理賠。

總體來看，加州網(wǎng)約車行業(yè)的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)正在從平臺(tái)逐步向個(gè)人轉(zhuǎn)移。在這一背景下，司機(jī)只有通過了解制度、合理配置保險(xiǎn)并規(guī)范應(yīng)對事故，才能有效保護(hù)自身及家庭的經(jīng)濟(jì)安全。對于已經(jīng)發(fā)生事故或?qū)ΡｋU(xiǎn)結(jié)構(gòu)存在疑問的司機(jī)，建議盡早咨詢專業(yè)律師或保險(xiǎn)顧問，以確保自身權(quán)益得到最大程度的保障。