今天收到一個女性朋友的留言，25歲生娃，為家庭放棄了朝九晚五的工作，沒了單位繳納的職工社保。但是想老了以后不能沒有一份保障，參加靈活就業保險卻卡在了選基數這一步。這事兒該咋辦呢？

說實話，如果選高基數，既怕增加家庭的負擔，引起不必要麻煩。現在山東省的60%檔最低繳費基數是4504元，養老保險一年需要繳納10,809.6元，再加上醫療保險四五千元。100%、200%、300%檔次，繳費分別是60%的1.67倍、3.33倍和5.0倍。最高檔次交的話，一年可是七八萬元。

選低了，又怕未來養老金不夠，老了沒底氣。老了以后要是有一份四五千元的養老金，子女可就一點兒都不會嫌乎了。

今天我就用掏心窩子的話給大家講清楚，我們的養老金究竟是怎樣計算的？應該如何選擇繳費基數？既不拖累當下生活，又能給未來穩穩的保障。

首先分析一下養老保險。

養老保險是靈活就業人員按照繳費基數的20%繳納，產生的養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。

①基礎養老金部分，根據繳費年限和繳費檔次跟退休上年度社會平均工資或者養老金計發基數掛鉤。具體計算公式如下：

本人的平均繳費指數，可以理解為當年的繳費基數與上年度社平工資的比值的平均值。

0.6~3的平均繳費指數，每一年領取0.8%~2%的養老金計發基數。

看出來就知道性價比高的是60%檔次。但是話又說回來，現在普遍養老金計發基數是7000~8000元，高的地方能達到9000甚至上萬元。下面是31個省份的養老金計發基數，大家了解一下就好了。

按照8000元計算，60%繳費15年每月可領取960元，繳費基數低，繳費年限短，養老金相對會低。繳費40年才能領到2560元。

②個人賬戶養老金。這是養老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

每繳費一個月，個人賬戶都會積累繳費基數的8%。個人賬戶部分屬于個人，領不完可以繼承。一定程度上貫徹了多繳多得，長繳多得的激勵機制。計發基數則是晚退多得的激勵機制。

這種情況下，按60%基數繳費和300%基數繳費，積累產生的余額就是完全按基數來了。按3000元基數繳費，每月積累個人賬戶240元，按15,000元基數繳費，每月激活個人賬戶1200元。是不是完全的5倍？養老金是5倍，余額繼承也是5倍，因此稱之為個人養老金。

如果以山東省的情況來看，靈活就業女性55歲退休，現在60%繳費一年，每月能領取88元左右的養老金。如果繳費30年的話，結果是2640元。并不算高，也只能維持較低的養老生活。

如果想領四五千元的養老金怎么辦？繳費錢數預計要提升1~1.5倍。也就是說需要繳納120%到150％檔次，每年付出約3到4萬元，盡量年限長一些。

說實話，對于一個單職工家庭來說，可能按最低基數繳費才是最好的選擇吧。

關于醫療保險。

醫療保險的繳費年限，根據廣東省和山東省的發展趨勢來看，退休醫保繳費年限，女同志要達到25年，男同志要達到30年。未來將逐步過渡。

年輕時是我們得病較少的時代。隨著年齡越來越大，得病也會越來越多。職工醫保報銷比例高，每月還有醫保個人賬戶，對于大病等特殊情況，也有很不錯的待遇。

可是相對于每年只有幾百元的城鄉居民醫療保險，當期負擔就輕太多了。只要每年按時繳費，就不會有中斷享受的情況。

結論：

結合以上分析的情況，考慮到全職主婦沒有固定收入、靠家庭收入繳費的特點，給大家3個分檔建議，對號入座就行：

第一類：普通工薪家庭，老公月入1萬以內，如果沒有父母幫襯或者其他收入來源，還有房貸、車貸、子女日常開支等固定開銷，建議只參加60%最低檔養老保險吧。

比如我剛才舉的山東省最低基數繳費的例子一年10809.6元，對于年收入12萬左右的家庭來說，壓力不算太大，長期交下去不吃虧。

我知道可能在養孩子，實在不行養老也停了吧。但是事后不能補繳，有點挺可惜的。

醫療保險選擇城鄉居民醫保即可。

第二類：家庭條件寬裕，老公月入1-2萬，或者家庭年收入在15~20萬元，負債沒有或者壓力不大，每年能夠結余3~5萬元以上，可以選80%-100%的檔次的靈活就業養老和醫療保險，差不多一年要付出2萬到2.5萬左右。

這樣繳費，退休后的養老金會顯著更高一些，醫療保險至少在職的個人賬戶積累額度也會更多。如果當地的職工醫保可以選擇最低檔次的話，還是建議選擇最低檔次，這樣更省錢。

第三類：家庭生活相對富裕，老公月收入3~4萬元以上，家庭收入50萬元以上，這種情況下可以考慮選擇200%乃至300%檔次。

說句大實話，國家為什么要有繳費基數上限？一個很大的考量就是防止高收入人群壽命過長，領取的養老金過高，畢竟我國建立的是一種基本養老保險。一般生活條件越好，壽命會越長的。

按照現在的養老保險繳費檔次來看，300%繳費一年產生的養老金能有300~400元。女性其實也能憑繳費領到萬元養老金的。

關于醫保問題，說句大實話：

有能力參加職工醫保，無能力參加居民醫保。對自己實在不放心的，每月交幾百至幾千元，參加一份商業百萬醫療保險。不要所謂的重疾險，真正管治病的還是醫療保險。

其實想和所有全職姐妹說一句，你為家庭的付出，從來都不是“沒工作、沒收入”，你的價值不該被低估。給自己交靈活就業社保，不是亂花錢，是給自己未來的一份底氣——老了有屬于自己的養老金，不用伸手向家人要（而且女性普遍壽命要比男性長4~5歲以上）；生病了有醫保兜底，不用拖累家庭。不用和別人比繳費基數高低，適合自己的家庭情況、能長期堅持交下去的，就是最好的選擇。