進入2026年，國際金價的走高和波動引發(fā)市場關注，在貴金屬投資和金飾品交易火爆的背后，一些非法的黃金業(yè)務也在暗流涌動。近日記者采訪了解到，一種名叫“黃金分期”業(yè)務興起，號稱零首付、低利率，但是背后卻暗藏非法借貸的風險，以消費為名、行放貸之實。“黃金分期”騙局背后究竟是怎樣套路？除此之外，還有哪些類似的騙局需要警惕？

浙江省樂清市檢察院近期運用大數據法律監(jiān)督模型發(fā)現，當地的一家珠寶店在一年內申請執(zhí)行公證債權文書案件量達9件，存在明顯異常，這引起了監(jiān)管部門的注意。

浙江省樂清市檢察院第六檢察部主任 周朝章：公證債權文書，簡單說就是比如有一些借貸關系或者是買賣關系，經過公證機構公證之后，直接拿著公證書可以去申請法院強制執(zhí)行的，那就不需要打官司。銀行等金融機構使用比較多。

檢察機關深入調查該店鋪涉及的執(zhí)行卷宗發(fā)現，看似簡單的買賣合同糾紛背后，實際上卻是一場針對消費者的騙局。消費者張先生（化名）此前被該珠寶店“不看征信，0利息，買了黃金后還能直接變現”的廣告所吸引，購買了一款比市場價高出30%的黃金手鐲，并且簽了相關合同和還款承諾書。就這樣，張先生掉入了商家設下的陷阱。

周朝章：我們認定屬于非法放貸。根據本案中當事人的陳述，我們經過初步估算，年利率是70%多到100%多，在很短的時間內當事人承受的利息很高。

檢察官表示，這種以合法交易為外衣行非法放貸之實的行為，其實是一環(huán)扣一環(huán)，一共有“五步收割法”。第一步就是精準畫像：鎖定征信瑕疵、難以貸款人群。第二步是話術包裝：使用“零首付”、不看征信的話術吸引受害消費者。

周朝章：商家會說，我們是不看征信的，零首付分期付款。年輕人在缺錢的情況下可能很容易受到誘惑。因為黃金是硬通貨，比如說你當天零首付拿過來的黃金，直接可以進行變賣。商家抓住這樣的心理，使那些經濟上可能比較緊缺而信征又有瑕疵的人上當。

第三步叫作合同陷阱：商家利用普通消費者對法律法規(guī)不了解，或者貪小便宜的心理，通過簽訂分期買賣合同的方式來規(guī)避金融監(jiān)管。第四步也是關鍵的一步，叫作“變現縮水”——虛高標價，然后以低于國際金價的方式讓消費者變現，完成收割，實現非法獲利。

周朝章：打個比方，商家標價的黃金是1萬元，經過分期之后，消費者可能要支付的費用大概是1.1萬元到1.2萬元，消費者需要拿黃金去變現的時候，變現的價格是按照國際金價下浮10塊錢左右，由此折算出來的年化的利率就很高，遠遠超過法律規(guī)定的上限。

北京岳成律師事務所副主任岳屾山表示，商家將這種“套路貸”偽裝成消費分期，最關鍵的一點就是隱藏了黃金分期的真實利率。

北京岳成律師事務所副主任岳屾山：商家隱藏了真實利率，信息是不透明的，中間差價其實非常大，而且借期很短，這個利率是遠超國家所允許的年化利率的上限，通過這種方式來放貸。

而騙局的最后一步就是“司法洗白”，商家會利用此前簽訂的公證債權文書來把虛高的債權合法化。

周朝章：國家對非法放貸打擊很嚴厲。整個過程中最隱蔽的環(huán)節(jié)是通過用公證債權文書或者仲裁文書或者民事判決，將虛高的債權的合法化，進而向法院申請強制執(zhí)行。

不僅是在線下，在線上渠道，以“零首付黃金分期”為幌子的變相借貸業(yè)務同樣坑害了不少消費者。記者梳理公開報道發(fā)現，此前已經有多家媒體曝光了分期商城以消費為名、行放貸之實的套路，售賣的商品除了黃金之外，還包括手機、相機以及電商平臺儲值卡等高流通性商品，但是部分分期商城并沒有從事金融業(yè)務的資質。

岳屾山解釋，此類分期商城其實就是利用了部分消費者急于用錢的心理，以及不熟悉利率計算方式和規(guī)則的漏洞，通過簽訂合同來實現高利放貸，獲取非法利潤。

岳屾山：這些平臺是沒有放貸資質的，屬于民間借貸。高息借貸違反國家法律規(guī)定，屬于擾亂市場秩序的非法經營活動，情節(jié)嚴重的會涉嫌構成非法經營罪。

這些分期商城商品的真實年化利率，遠高于我國法律規(guī)定的上限，那么真實年化利率如何上演了“隱身計”呢？

岳屾山：平臺會把高利息進行拆分，轉化成包括會員費、技術服務費或者手續(xù)費等，把收費的明目拆開，但如果加在一起，真實年化利率就遠超國家規(guī)定的LPR的4倍（民間借貸的利率上限），屬于高利放貸。

3月15日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本規(guī)定》，要求貸款機構在辦理業(yè)務時，必須向借款人提供一份個人貸款綜合融資成本明示表，這張表必須逐一列明所有息費項目，包括貸款利息、分期費、增信服務費等。岳屾山表示，針對分期“套路貸”的騙局，監(jiān)管部門要聯(lián)合打擊，形成合力。

對消費者而言，浙江省樂清市檢察院第六檢察部主任周朝章提示，分期購物要注意核查資質，選擇正規(guī)持牌的金融機構，要計算綜合年化利率，還要看清合同的性質，警惕價格虛高或者短周期內還款等陷阱。

來源：中央廣播電視總臺中國之聲