來源：鑫智獎·2025第六屆金融機構數智化轉型優秀案例評選

獲獎單位：吉林農信

榮獲獎項：數字風控優秀案例獎

一、項目背景及目標

1.政策引領與時代召喚

2023年中央金融工作會議明確了科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融為金融業發展的五大方向，為農信系統指明了前進的道路。這不僅是對金融行業轉型升級的宏觀指導，更是對我們履行社會責任、服務實體經濟、實現自身可持續發展的內在要求。響應這一時代召喚，我們需以前沿金融科技為引擎，加速推進農商行的數字化進程，確保金融服務惠及更廣泛的社會群體。

2.金融科技浪潮下的歷史使命

在當今金融科技迅猛發展的大背景下，金融與科技的深度融合已成為推動行業轉型升級的關鍵力量。作為省聯社，我們深刻意識到在這一歷史交匯點上，承載著引領轄內農商行順應數字化轉型潮流、服務鄉村振興戰略的歷史使命，是推動區域經濟高質量發展不可或缺的一環。

3.農商行面臨的機遇與挑戰

當前，農商行正處于內外部環境劇變的關鍵時期，數字化轉型既是應對市場競爭加劇、客戶需求多元化的迫切需求，也是把握金融科技發展機遇、提升金融服務效能的主動選擇。然而，傳統業務模式的局限性、技術基礎薄弱、數據孤島等問題成為制約農商行發展的瓶頸，亟待通過系統性、創新性的金融科技解決方案破局。

4.創新驅動的目標所在

以數字化轉型助力我社高質量發展為主線，通過金融科技的深度應用、創新服務模式、優化風險管理體系、拓寬金融服務邊界等舉措，建設一個基于大數據技術的數字化綜合性普惠金融服務平臺，打造“金融+黨建+生產+生活+N”相結合的金融服務生態體系，增強產品、運營、風控、數據和創新能力，重塑農商行的服務理念與業務格局，提升農商行在新時代的競爭力與服務能力。達到“以客戶為中心”的數字化理念深入人心、數字化產品和服務體系基本形成、金融服務質量和效率進一步提高的目標。力求在金融科技的賦能下，開啟農村金融服務的新篇章，實現金融資源在農村地區的精準滴灌，完成農商行的華麗轉身，為鄉村振興戰略貢獻農信力量，引領行業邁向高質量發展的新階段。

二、創新點

1.綜合性平臺，三維融合構建全鏈路數字化生態

"吉快金融"三位一體數字化普惠金融平臺超越傳統科技賦能范疇，開創性地實現科技與業務的三維（金融+黨建+生活）深度整合，打造出涵蓋零售信貸、績效管理、客戶價值生態的綜合服務體系。此創新點不僅重塑了金融服務模式，還通過構建“金融+X”場景，引領全域邁向全方位數字化轉型的新紀元。

2.平臺化與構件化應用設計的革新

"吉快金融"采用先進的平臺化、構件化設計理念，推動金融服務的模塊化與標準化，實現了業務邏輯的獨立性與服務的高復用性。這種設計不僅提升了系統靈活性和擴展能力，還顯著加快了產品迭代速度，為持續創新與快速響應市場變化奠定堅實基礎。

3.數據驅動的客戶洞察

"吉快金融"通過整合內外部大數據資源，運用高級分析技術實現客戶細分與風險預測，為每類客群量身定制產品與風控策略，推動了個性化金融服務的深度發展，展示了金融與信息技術深度融合下精準營銷與風險管理的新高度。

4.立體式的數字風控體系

"吉快金融"構建了線上線下融合的“天羅地網”風控模型，結合人工智能與傳統風控手段，實現了從貸前身份識別到貸后管理的全鏈條風險管理創新。這種模式不僅提高了風險識別的精準度，還極大提升了風控效率。

5.流程與產品創新的無縫銜接

通過全面的線上化改造，從貸款申請至貸后管理的每個環節均實現了無縫銜接，大大提升了用戶體驗與業務處理速度。結合智能推薦與個性化營銷，不僅優化了產品流程，還實現了服務與客戶需求的精準匹配，引領了轄內各法人行社零售金融的數字化轉型潮流。

6.績效管理與激勵機制創新

智能績效系統推動了組織內部的精細化管理與績效導向文化，通過個性化考核與激勵體系，激活了員工潛能，加速了零售轉型進程。這一變革不僅提升了團隊效能，還為轄內各法人行社提供了通過數字化手段實現組織文化與戰略目標的有效工具。

三、項目技術方案

1.總體設計思路

"吉快金融"數字化普惠金融平臺是一項通過金融科技的深度融合，推動農商行體系向現代化、智能化、普惠化轉型的重大舉措。平臺設計遵循“以客戶為中心，以技術為驅動”的原則，構建了包含業務、技術、數據及部署四大維度的全方位架構，旨在打造一個集信貸服務、消費場景構建、績效管理于一體的綜合性金融生態系統，以滿足多元化的市場需求，強化農商行的核心競爭力。

2.業務架構的創新與整合

業務架構設計上，我們以“三位一體”為核心，即通過“吉快·智能績效”、“吉快·漫生活”與“吉快·普惠金融”三大板塊，分別針對內部管理效率、客戶價值生態系統、以及普惠信貸服務的優化，形成相互支撐、協同發展的業務布局。特別是，通過“吉快·漫生活”生態系統構建“金融+黨建+生產+生活+N”的綜合場景，實現金融服務與日常生活、地方特色、企業經營的深度融合，我們不僅提供基礎的金融服務，更通過權益管理與兌換服務，深化客戶粘性，豐富服務場景，打造差異化競爭優勢。

3.技術架構的前瞻與穩健

技術架構上，我們選擇了微服務架構作為底座，確保系統的高度靈活性、可擴展性與穩定性。以Nacos、Gateway等技術組件為核心，實現了服務的高效管理和動態調度，確保數據安全與業務連續性。通過引入數字信封技術，強化了數據傳輸的安全級別，為敏感信息提供了堅實的保護傘。此外，構建數據應用平臺，實現數據的深度融合與應用，為業務決策提供數據驅動的支持，展現了我們對技術前沿的深入探索和應用實踐。

技術平臺提供了工作流、規則流和調度中心等核心組件。工作流引擎負責管理和執行業務流程，支持流程的靈活定制和監控。規則流則根據業務規則進行決策處理，提高了系統的智能化水平。調度中心則負責定時任務的調度和管理，確保系統任務的按時執行。此外，平臺注重數據融合與應用。通過構建數據應用平臺，實現各個子系統之間的數據交換和共享。這種數據融合不僅提高了數據利用率，還為業務決策提供了有力支持。在集成各子系統服務的過程中，系統充分發揮各子系統的專業領域優勢能力，對服務進行全面裝配，并結合業務流程進行“掛載”。

最終，這些獨立的服務通過標準化的接口和協議進行通信，形成了一個完整的業務管理系統群。這種微服務架構設計不僅提高了系統的可伸縮性和可維護性，還為業務的快速創新和發展提供了有力支持。

4.數據架構的智能與高效

數據架構設計上，選用GreenPlum分布式數據庫作為核心，實現了從數據存儲、加工到治理的全鏈條智能化。通過構建分層的數據架構體系，不僅保障了數據處理的高效與準確性，還為復雜的數據分析和決策支持奠定了堅實的基礎。結合海豚調度、MySQL、Redis等多種技術，我們構建了一個既能滿足實時交易需求，又能支持大數據分析的混合型數據平臺，為精準營銷、風險控制、績效評估等關鍵業務環節提供強有力的數據支撐。

5.部署架構的彈性與可靠

在部署架構上，采取分布式部署策略，確保了系統的高可用性和負載均衡能力。通過Nacos集群、Redis集群以及微服務的主備或負載均衡配置，我們構建了一套能夠應對大規模并發訪問、快速故障恢復的健壯系統。數據庫層面的主從復制與多副本策略，則進一步確保了數據的高可用性和業務連續性，適應了金融業務對數據安全性和穩定性的嚴苛要求。

此外結合業務處理響應效率特性，針對批量業務數據庫采用多副本模式的數據庫部署模式；針對實時數據庫采用主從復制模式，主數據庫處理寫操作，數據實時同步到從數據庫，后者負責讀取操作。

四、項目過程管理

“吉快金融”三位一體數字化普惠金融平臺主要經歷了以下幾個階段：

1.需求分析和設計階段

此階段時間段為2024年3月至2023年4月，其間主要完成完成吉快金融三位一體數字化普惠平臺需求調研與分析，形成用戶需求規格說明書、架構設計說明書和接口設計。

2.開發階段

此階段起始時間為2024年5月至2023年6月，根據系統需求完成編碼開發工作。

3.測試階段

此階段起始時間為2023年7月至2023年8月，其間完成了完成平臺功能測試、非功能測試及業務驗收測試工作。

4.上線階段

此階段起始時間為2024年8月下旬，其間完成了完成吉快金融平臺整體上線運行。

五、運營情況

自2024年9月起，遵循省聯社零售數字化轉型的戰略方向，我們以試點聯社為先鋒，同步推進系統開發與市場拓展，遵循“政策導向、市場需求、風險可控、效率優先”的原則，成功構建并優化了“吉快金融”系統。以“保安全、促快速、輕量化、高性價比”為核心理念，通過智能化手段，優先線上服務，自動化流程，分階段實施，逐步形成了涵蓋金融產品創新、服務渠道拓展、客戶精準畫像、風險智能管理等十二大功能體系的三大核心系統——“吉快金融”、“吉快·智能績效”與“吉快·漫生活”，實現了信息共享、數據互聯、功能互補與相互支撐的有機生態。平臺上線初期，以榆樹農商行、延邊農商行、敦化農商行、汪清農商行、伊通聯社作為試點行社，平臺上線后直接應用，隨著全省整村授信工作的開展。平臺支撐1211個行政村，農戶162余萬人進行整村授信，滿足對惠農、普惠業務場景需求的快速響應。全省推廣支撐全省52家行社使用。吉快金融包含7款產品，包含吉農快貸、天使貸、公薪貸、金領貸、信易貸、園丁貸、吉微快貸，用戶量達25.7萬。

一是精準白名單管理機制。我們通過創新的“線上+線下”融合策略，強化數據真實性與模型有效性。利用內外部數據源，結合實地走訪與政銀合作，確保客戶信息的全面性與準確性，有效規避逆向選擇風險。特別是在“黨建+金融”模式驅動下，與地方政府深度協作，實現客戶信息的高效收集與更新，打造了堅實的數據基礎。在此基礎上，我們實施嚴格的黑白名單管理制度，結合剛性規則與弱相關性指標模型，有效識別并排除潛在風險客戶，確保信貸資源的精準投放。

二是高效系統運維與智能化風控。項目上線以來，我們實行定期維護與迭代升級，確保其穩定與安全。通過線上線下融合的服務模式，結合先進的大數據風控技術，我們不僅拓寬了零售信貸的覆蓋范圍，還顯著提升了辦理效率與客戶體驗。同時，建立了全面的預警與監控體系，實現了從貸前到貸后的全鏈條風險管理，確保信貸資產的安全與健康。

三是創新市場拓展與客戶價值提升。通過“吉快·漫生活”等市場活動的創新與深化，我們不斷豐富合作生態，拓寬積分應用場景，激勵客戶參與，有效促進了低成本資金的吸納與客戶粘性的增強。這一系列舉措不僅優化了存款結構，也極大地提升了客戶的生活便利性與價值感知，從而深化了品牌影響力，推動了業務的良性循環與可持續發展。

六、項目成效

1.社會效益顯著提升

一是普惠金融深化普及，助力鄉村振興。“吉快金融”平臺以“農散小快靈”客群為核心，通過低門檻、高效便捷的線上產品，有效緩解了農村及小微企業融資難、融資貴的問題，為鄉村振興戰略的實施提供了堅實的金融支撐。

二是優化服務體驗，提升客戶滿意度。利用智能化模型與數字化工具，平臺改變了傳統金融服務模式，使客戶能夠隨時隨地享受“八隨五秒”服務，極大提升了服務的便捷性與滿意度。同時，通過優化流程體驗，如移動展業平臺的推廣，縮短了客戶等待時間，實現了服務的高效響應，提升了金融服務的普惠性和可獲得性。

三是風險管理智能化，保障金融穩定。通過大數據和AI技術強化了風險管理，不僅降低了金融風險，還有效抑制了欺詐行為，為金融市場穩定與消費者權益保護提供了技術保障，增強了公眾對金融系統的信心。

2.經濟效益顯著增長

一是業務效能與成本優化。數字化轉型顯著提升了業務處理速度與效率，通過自動化與線上化流程降低了人力與時間成本，提高了資本運作效率。自動化與智能化管理，如“吉快·智能績效”系統，進一步優化了資源配置，促進了成本節約與效率提升。

二是客戶價值與市場拓展。“吉快金融”及其個性化服務促進了客戶價值提升，增強了客戶粘性，促進了低成本資金的吸引，優化了存款結構。通過“吉快·漫生活”系統拓寬合作渠道與積分應用，進一步提升了客戶活躍度與資金流入，優化了收益結構，增強了銀行的市場競爭力。截至2025年5月份五家試點行社累計提升存款24.97億，其中低成本存款增長18.14億，低成本存款占比72.65%；社會保障卡激活率89.16%，較上線初增長19.06%；維護拓展3804商戶，隨著雙向引流客群愈加明顯及知名度的提高，更多的商戶主動申請加入“吉快·漫生活”體系，加深了銀行、客戶與商戶的互動與共贏。

三是創新驅動增長。數字化轉型不僅提升了現有業務效率，還開辟了新的增長點，如通過數據驅動的產品創新、智能營銷等，吸引了更多客戶群體，推動了業務規模與利潤的增長，創造了新的收入來源。截至2025年5月份全省累計發放200.28億元零售信用貸款，用信余額137.35億元，直接惠及87572戶，有力推動了區域經濟的繁榮發展與民生改善。

七、經驗總結

一是領導力與戰略決心至關重要。數字化轉型項目的成功首先歸功于高層的堅定領導與清晰的數字化戰略規劃。明確“農散小快靈”客群定位，堅持“保安全、快上線、輕資產、高性價”的原則，展現了領導層對轉型方向的深刻理解與堅決執行。

二是以客戶為中心的創新設計。將客戶體驗放在首位，從客戶實際需求出發設計“八隨五秒”等服務特點，以及通過小程序和移動應用提供無縫服務，展現了研發的產品與服務創新上的要有深刻洞察與敏捷響應能力。

三是科技與業務深度融合。如何通過科技賦能業務，如利用大數據技術優化風險管理和提升服務效率。同時在技術架構上采用微服務、容器化等先進手段確保系統靈活性與穩定性，體現了技術與業務深度融合的重要性。

四是合作生態構建。通過系統與多方合作，拓寬積分應用渠道，不僅豐富了服務生態，還促進了低成本資金的吸引，開放的合作生態對于提升客戶權益的設計對存款結構的優化起到了積極作用。

五是風險管理與合規并重。在追求效率與創新的同時，不忘風險管理與合規底線，通過智能化工具強化風險識別與控制，在數字化轉型中要兼顧平衡創新與風險控制的，做到守正創新的要求。

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