來(lái)源：鑫智獎(jiǎng)·2025第六屆金融機(jī)構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例評(píng)選

獲獎(jiǎng)單位：青海農(nóng)信

榮獲獎(jiǎng)項(xiàng)：數(shù)字風(fēng)控優(yōu)秀案例獎(jiǎng)

一、項(xiàng)目背景及目標(biāo)

（1）解決高原農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)不足，實(shí)現(xiàn)高原農(nóng)牧民信貸服務(wù)可獲得感。青海省地處高原，地廣人稀，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局成本高，金融服務(wù)半徑難以有效覆蓋，系統(tǒng)應(yīng)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)，讓農(nóng)牧區(qū)人民享受到與城區(qū)居民一樣的零距離金融服務(wù)，提升了廣大農(nóng)牧民的金融服務(wù)獲得感。

（2）解決高原金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力不足，實(shí)現(xiàn)高原農(nóng)牧區(qū)特色信貸智能風(fēng)控。青海高原農(nóng)牧民缺乏傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，而且農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受氣候、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響大，傳統(tǒng)信貸評(píng)估模式難以適應(yīng)。系統(tǒng)構(gòu)建銀政、銀企、銀稅等聯(lián)合生態(tài)，結(jié)合青海高原季節(jié)氣候、農(nóng)牧民村落分布、畜牧養(yǎng)殖種群特征，構(gòu)建特色風(fēng)控模型和規(guī)則，打造高原特色信貸智能風(fēng)控能力。

二、創(chuàng)新點(diǎn)

（1）普惠信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。緊扣高原農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)特殊性，構(gòu)建起“政府+銀行+客戶”三維動(dòng)態(tài)信用評(píng)估體系，破解農(nóng)牧區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管控難題，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)化、智能化。對(duì)信用體系建設(shè)管理情況進(jìn)行基礎(chǔ)摸底調(diào)研，針對(duì)11類信用主體完善信用創(chuàng)評(píng)指標(biāo)，制定了差異化的創(chuàng)評(píng)流程，創(chuàng)新構(gòu)建“雙基聯(lián)動(dòng)2.0”模式，建立覆蓋全省的信用服務(wù)矩陣，通過(guò)構(gòu)建“五雙”機(jī)制（雙向掛職、雙簽協(xié)議、雙辦業(yè)務(wù)、雙評(píng)信用、雙控風(fēng)險(xiǎn)），搭建數(shù)字化信用體系線上化、流程化框架，將信用體系建設(shè)的信息采集、評(píng)定、檔案管理、年審等工作貫穿到9個(gè)功能模塊，實(shí)現(xiàn)了地方政府基層組織與金融機(jī)構(gòu)的雙向賦能。

（2）設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)輕量化、低使用門檻的移動(dòng)端信貸服務(wù)應(yīng)用。一是采用簡(jiǎn)潔、向?qū)綐I(yè)務(wù)流程驅(qū)動(dòng)，優(yōu)化UI設(shè)計(jì)和操作步驟體驗(yàn)，提升農(nóng)牧民使用便利性。二是支持隔離式多級(jí)法人主體特色業(yè)務(wù)能力，又支持農(nóng)商銀行獨(dú)立法人的個(gè)性化業(yè)務(wù)發(fā)展訴求，如在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，通過(guò)移動(dòng)端與風(fēng)控模型聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)省聯(lián)社同一業(yè)務(wù)共性統(tǒng)一準(zhǔn)入風(fēng)控規(guī)則模型，并根據(jù)不同業(yè)務(wù)開(kāi)展法人機(jī)構(gòu)所屬區(qū)域、客戶群體特征的差異化風(fēng)控模型閾值，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化精準(zhǔn)風(fēng)控準(zhǔn)入。通過(guò)移動(dòng)端信貸服務(wù)體系創(chuàng)新，全面支持高原農(nóng)牧區(qū)“業(yè)務(wù)準(zhǔn)入－信用評(píng)估－授信審查－用信審批-貸后管理-風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”全流程數(shù)字化普惠信貸管理體系。

（3）打造可視化、配置化的信貸產(chǎn)品工廠體系，實(shí)現(xiàn)普惠信貸產(chǎn)品敏捷裝配建模。通過(guò)產(chǎn)品建模，從金融機(jī)構(gòu)整體視角形成產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組件和產(chǎn)品條件。產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)（包括產(chǎn)品線、產(chǎn)品組、基礎(chǔ)產(chǎn)品和可銷售產(chǎn)品在內(nèi)的產(chǎn)品目錄）有利于定位和初分產(chǎn)品需求，產(chǎn)品組件、產(chǎn)品條件、產(chǎn)品參數(shù)有利于展示和甄別不同產(chǎn)品的具體差異。對(duì)于大部分產(chǎn)品創(chuàng)新需求而言，業(yè)務(wù)人員只需要以基礎(chǔ)產(chǎn)品為創(chuàng)新模版，通過(guò)確定要限制的產(chǎn)品條件和條件取值，就可以快速裝配一個(gè)新的可售產(chǎn)品。如結(jié)合農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)計(jì)定制高原特色三牲貸、蟲(chóng)草貸、拉面貸等信貸產(chǎn)品。

（4）普惠信貸技術(shù)創(chuàng)新。建設(shè)了國(guó)產(chǎn)云平臺(tái)、國(guó)產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、國(guó)產(chǎn)WEB中間件。基礎(chǔ)架構(gòu)云平臺(tái)采用華為TaiShan ARM芯片服務(wù)器、中科可控R6230HA海光服務(wù)器、華為OceanStor 5610集中式存儲(chǔ)、山石網(wǎng)科SG-6000-K3280-CN防火墻、神州云科通明湖YK-ADC-i2000-H負(fù)載均衡負(fù)載等硬件設(shè)備，采用銀河麒麟v10操作系統(tǒng)、OceanBase分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、TongWeb中間件，成功實(shí)現(xiàn)了從芯片、整機(jī)、存儲(chǔ)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、應(yīng)用系統(tǒng)的國(guó)產(chǎn)化化建設(shè)。OceanBase國(guó)產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)集群采用同城兩機(jī)房“主+備”架構(gòu)部署，使用無(wú)共享（shared-nothing）的高可用技術(shù)，結(jié)合HTAP能力，交易性能較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)提升3倍以上。

（5）深度融合青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征、評(píng)估主體經(jīng)營(yíng)狀況、存量客戶畫(huà)像特點(diǎn)，同時(shí)充分借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，結(jié)合本行行內(nèi)數(shù)據(jù)分析成果與專家專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)確定模型覆蓋范圍、架構(gòu)體系及評(píng)估對(duì)象；針對(duì)小微企業(yè)分行業(yè)開(kāi)發(fā)信用評(píng)分，細(xì)分農(nóng)林牧漁業(yè) & 流通型等五大應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)評(píng)估；目標(biāo)客群聚焦小微企業(yè)及合作社，通過(guò)敞口劃分、數(shù)據(jù)源確認(rèn)、子模型構(gòu)建、入模指標(biāo)確定、指標(biāo)分檔賦權(quán)、子模型權(quán)重設(shè)置及整體評(píng)分模型確認(rèn)等標(biāo)準(zhǔn)化流程，保障模型的科學(xué)性與實(shí)用性。

（6）采集多源數(shù)據(jù)，如政府?dāng)?shù)據(jù)（土地、補(bǔ)貼、稅務(wù)等），農(nóng)村信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)（信用戶）、產(chǎn)業(yè)信息（農(nóng)牧業(yè)主體訂單、交易信息等），IoT設(shè)備信息（牲畜健康監(jiān)測(cè)信息、牛羊溯源耳標(biāo)信息等）。通過(guò)數(shù)據(jù)清洗標(biāo)準(zhǔn)化，建立信貸多維度大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)多源數(shù)據(jù)融合清洗技術(shù)創(chuàng)新。

（7）結(jié)合銀政、銀企、銀稅等相關(guān)數(shù)據(jù)，打造覆蓋準(zhǔn)入、反欺詐、信用評(píng)估、預(yù)警、貸款定價(jià)等全流程業(yè)務(wù)場(chǎng)景的風(fēng)控模型，應(yīng)用于動(dòng)態(tài)信用評(píng)估，如結(jié)合高原農(nóng)牧業(yè)市場(chǎng)交易價(jià)格信息評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)預(yù)警，聯(lián)動(dòng)授信額度凍結(jié)、解凍管理，實(shí)現(xiàn)人工智能技術(shù)深度應(yīng)用創(chuàng)新。

（8）基于青海省獨(dú)特的民族文化生態(tài)以及農(nóng)牧民群體的切實(shí)訴求，嵌入多語(yǔ)言支持模塊，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)在界面展示、操作引導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)則闡釋等流程環(huán)節(jié)，均可切換藏、蒙等少數(shù)民族語(yǔ)言版本，有效解決了少數(shù)民族地區(qū)用戶在金融業(yè)務(wù)操作時(shí)的語(yǔ)言障礙問(wèn)題，極大地提升了系統(tǒng)的易用性和友好度，促進(jìn)金融服務(wù)均等化，為少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新活力。

三、項(xiàng)目技術(shù)方案

系統(tǒng)秉承“客戶管理為中心、流程管理為主線、產(chǎn)品創(chuàng)新為基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)防控為重點(diǎn)”的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程線上化、流程化、智能化、移動(dòng)化。客戶管理方面，實(shí)現(xiàn)客戶全生命周期管理，通過(guò)精準(zhǔn)分析客戶數(shù)據(jù)，提供個(gè)性化服務(wù)，提升客戶滿意度與忠誠(chéng)度。流程管理方面，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理與優(yōu)化，采用線上線下結(jié)合模式，提高業(yè)務(wù)辦理效率。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，基于市場(chǎng)需求和客戶反饋，研發(fā)新型信貸產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)分析和智能化技術(shù)，滿足不同客戶多樣化的金融需求。風(fēng)險(xiǎn)防控方面，建立全方位風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，借助智能化工具實(shí)時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提前識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)：系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)緊扣高原農(nóng)牧區(qū)普惠金融信貸管理需求，圍繞農(nóng)牧戶、涉農(nóng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，搭建完整高效的業(yè)務(wù)流程體系。業(yè)務(wù)范圍涵蓋信貸業(yè)務(wù)全流程，農(nóng)牧戶與涉農(nóng)企業(yè)可通過(guò)線上平臺(tái)提交申請(qǐng)，錄入關(guān)鍵數(shù)據(jù)。系統(tǒng)接收申請(qǐng)后，運(yùn)用多源數(shù)據(jù)融合的信用評(píng)價(jià)模型評(píng)估信用，整合政府、企業(yè)及農(nóng)牧戶多方數(shù)據(jù)，確保評(píng)估準(zhǔn)確全面。審批依托信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，審批人員結(jié)合實(shí)際決策。貸款發(fā)放自動(dòng)化、線上化，資金快速到賬。還款階段提供多種方式，及時(shí)提醒防逾期。貸后管理跟蹤資金使用，評(píng)估借款人狀況，防控風(fēng)險(xiǎn)。

系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)：系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)采用分層設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)高內(nèi)聚、低耦合，提升可維護(hù)性、擴(kuò)展性與穩(wěn)定性。渠道、門戶和作業(yè)層提供便捷交互界面，APP界面適配農(nóng)牧區(qū)用戶習(xí)慣，網(wǎng)上銀行平臺(tái)功能豐富，金融機(jī)構(gòu)工作人員通過(guò)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、移動(dòng)作業(yè)審批端，高效進(jìn)行審批、監(jiān)控等工作。能力中心層是核心，包含客戶中心、評(píng)級(jí)中心、額度中心等10大能力中心，信用評(píng)估依托多源數(shù)據(jù)模型，為審批提供依據(jù)，貸款審批依評(píng)估結(jié)果和政策決策，風(fēng)險(xiǎn)控制借助智能算法預(yù)警，貸后管理跟蹤資金和借款人狀況。技術(shù)支撐層由規(guī)則引擎、流程引擎、天元平臺(tái)三個(gè)基礎(chǔ)技術(shù)組件構(gòu)成，憑借規(guī)則引擎的智能決策、流程引擎的高效流程管控、天元平臺(tái)場(chǎng)景管理能力，確保能力中心得以正常使用，發(fā)揮出最大效能。

系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)：系統(tǒng)依托SpringCloud生態(tài)，選用分布式微服務(wù)架構(gòu)。注冊(cè)與配置管理采用Nacos組件，重點(diǎn)保障業(yè)務(wù)連續(xù)；認(rèn)證授權(quán)采用OAuth2+Token組件，嚴(yán)密守護(hù)系統(tǒng)安全；服務(wù)分發(fā)采用Gateway組件，確保系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定；數(shù)據(jù)持久化采用MyBaits組件，靈活實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)組裝；數(shù)據(jù)緩存采用Redis組件，提升數(shù)據(jù)訪問(wèn)性能；鏈路跟蹤采用Zipkin組件，高效定位問(wèn)題原因；日志分析采用ELK分析組件，自動(dòng)采集分析日志；應(yīng)用監(jiān)控采用Prometheus監(jiān)控組件，全面監(jiān)控系統(tǒng)性能；數(shù)據(jù)庫(kù)采用OceanBase分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，保障數(shù)據(jù)安全高效。

系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)：系統(tǒng)依托OceanBase分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，整體架構(gòu)由業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)、技術(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)和歷史數(shù)據(jù)庫(kù)三部分組成。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)細(xì)分為公共數(shù)據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)區(qū)域，公共數(shù)據(jù)區(qū)域負(fù)責(zé)存儲(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中不可或缺的公共組件數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)區(qū)域負(fù)責(zé)存儲(chǔ)關(guān)鍵業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；技術(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)技術(shù)組件數(shù)據(jù)，包括規(guī)則引擎、流程引擎和接入平臺(tái)等數(shù)據(jù)。歷史數(shù)據(jù)庫(kù)則通過(guò)多級(jí)備份策略，分類分級(jí)存儲(chǔ)系統(tǒng)歷史數(shù)據(jù)，以便數(shù)據(jù)分析、審計(jì)和回溯。通過(guò)文件形式與數(shù)倉(cāng)和監(jiān)管報(bào)送平臺(tái)等下游數(shù)據(jù)平臺(tái)交互，為監(jiān)管報(bào)送等數(shù)據(jù)分析類應(yīng)用提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

系統(tǒng)安全架構(gòu)：網(wǎng)絡(luò)層面，互聯(lián)網(wǎng)客戶設(shè)備通過(guò)HTTPS協(xié)議安全到抗DDOS設(shè)備，流量經(jīng)過(guò)清洗之后，由鏈路負(fù)載進(jìn)行分發(fā)，防火墻NAT后由IPS和WAF過(guò)濾，至安全網(wǎng)關(guān)進(jìn)行NAT，流量分發(fā)至DMZ區(qū)NG。外接單位通過(guò)二次NAT，IPS過(guò)濾后，通過(guò)邊界防火墻轉(zhuǎn)發(fā)至對(duì)應(yīng)NG，行內(nèi)用戶請(qǐng)求在內(nèi)網(wǎng)環(huán)境中智能導(dǎo)向?qū)?yīng)NG。應(yīng)用層面，系統(tǒng)采用兩地三中心架構(gòu)，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性與數(shù)據(jù)安全性，同時(shí)融入認(rèn)證安全、數(shù)據(jù)加密及授權(quán)管理等全面防護(hù)機(jī)制，為整體架構(gòu)提供堅(jiān)實(shí)保障。

四、項(xiàng)目過(guò)程管理

項(xiàng)目建設(shè)主要經(jīng)歷了以下七個(gè)階段

（1）需求分析和概要設(shè)計(jì)階段

2023年06月至2023年09月，主要完成了需求分析及概要設(shè)計(jì)工作，形成了項(xiàng)目計(jì)劃表、34冊(cè)需求規(guī)格說(shuō)明書(shū)、系統(tǒng)概要設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)、系統(tǒng)集成方案、安全需求。

（2）系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)階段

2023年09月至2023年11月，完成了系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)工作，形成了23冊(cè)系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、遷移方案。

（3）系統(tǒng)編碼階段

2023年11月至2024年02月，完成了系統(tǒng)開(kāi)發(fā)自測(cè)工作，形成了代碼清單、接口清單、功能矩陣、代碼審查報(bào)告、自測(cè)試報(bào)告。

（4）集成測(cè)試階段

2024年02月至2024年05月，完成了系統(tǒng)集成測(cè)試工作，形成了集成測(cè)試方案、集成測(cè)試報(bào)告。

（5）非功能測(cè)試階段

2024年05月至2024年09月，完成了系統(tǒng)非功能測(cè)試工作，形成了性能測(cè)試報(bào)告、安全測(cè)試報(bào)告、高可用測(cè)試報(bào)告。

（6）用戶測(cè)試階段

2024年05月至2024年09月，完成了系統(tǒng)用戶測(cè)試工作，形成了用戶測(cè)試方案、用戶測(cè)試報(bào)告。

（7）系統(tǒng)上線階段

2024年09月至2024年10月，完成了系統(tǒng)上線工作，形成了投產(chǎn)準(zhǔn)備手冊(cè)、系統(tǒng)上線方案、系統(tǒng)上線分時(shí)計(jì)劃、系統(tǒng)運(yùn)維方案。

五、運(yùn)營(yíng)情況

項(xiàng)目通過(guò)構(gòu)建一個(gè)覆蓋廣泛、操作簡(jiǎn)便的金融服務(wù)平臺(tái)，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域限制，使得農(nóng)牧戶能夠隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)或電腦訪問(wèn)貸款服務(wù)，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧戶也能享受到與城市居民同等的金融服務(wù)，極大地降低融資門檻，有效滿足了農(nóng)牧戶多樣化的資金需求。

（1）服務(wù)覆蓋能力實(shí)現(xiàn)跨越式提升。構(gòu)建“線上+線下”立體服務(wù)體系，通過(guò)雙基聯(lián)動(dòng)辦公室、惠農(nóng)金融服務(wù)站等線下節(jié)點(diǎn)，結(jié)合線上服務(wù)平臺(tái)，多措并舉開(kāi)展農(nóng)村信用體系數(shù)字化建設(shè)，主動(dòng)延伸信用體系建設(shè)范圍，擴(kuò)展信用體系至小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)偏遠(yuǎn)行政村的精準(zhǔn)金融服務(wù)覆蓋。

（2）特色產(chǎn)品體系精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)需求。創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“蟲(chóng)草貸”“三牲貸”“拉面貸”等特色產(chǎn)品，建立“按周期授信、隨用隨貸”的靈活機(jī)制。采用活體牲畜抵押登記系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)生物資產(chǎn)數(shù)字化管理，循化撒拉族自治縣個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶通過(guò)線上渠道1小時(shí)內(nèi)完成“拉面貸”放款，較傳統(tǒng)模式縮短3個(gè)工作日。

（3）數(shù)字化服務(wù)效能顯著提升。打造全流程數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、征信查詢、合同簽訂等16個(gè)環(huán)節(jié)線上辦理。系統(tǒng)日均處理能力大幅提升，單戶貸款審批時(shí)效較傳統(tǒng)模式壓縮84%。建立智能風(fēng)控體系，整合政府、產(chǎn)業(yè)、IoT設(shè)備、移動(dòng)端行為等14類數(shù)據(jù)源，不良貸款率持續(xù)壓降。

六、項(xiàng)目成效

青海農(nóng)信基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高原農(nóng)牧區(qū)普惠金融信貸管理系統(tǒng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了多方面的積極影響，成為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展以及促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的重要力量。

在產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，系統(tǒng)為農(nóng)牧區(qū)特色產(chǎn)業(yè)提供了強(qiáng)有力的資金支持，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、現(xiàn)代化發(fā)展。以青海的農(nóng)牧區(qū)牦牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)為例，以往由于資金短缺，養(yǎng)殖戶難以擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，養(yǎng)殖技術(shù)也相對(duì)落后。信貸管理系統(tǒng)通過(guò)精準(zhǔn)的信用評(píng)估，為符合條件的養(yǎng)殖戶提供貸款支持，這些資金投入使得牦牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)逐漸向規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展，提高了養(yǎng)殖效益和產(chǎn)品質(zhì)量。

在區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，通過(guò)優(yōu)化金融資源配置，引導(dǎo)資金流向農(nóng)牧區(qū)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。在傳統(tǒng)的金融模式下，由于信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難，金融資源往往過(guò)度集中于少數(shù)大型企業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)牧區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)難以獲得足夠的資金支持。系統(tǒng)通過(guò)多源數(shù)據(jù)融合和智能風(fēng)控算法，系統(tǒng)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)牧區(qū)企業(yè)和項(xiàng)目的發(fā)展?jié)摿惋L(fēng)險(xiǎn)狀況，為金融機(jī)構(gòu)提供科學(xué)的決策依據(jù)，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)牧區(qū)的綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品加工、生態(tài)旅游、新能源等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)傾斜。

在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展方面，通過(guò)擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，系統(tǒng)為偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供了更多的金融支持，縮小了區(qū)域之間的金融服務(wù)差距。在以往，偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)由于交通不便、信息閉塞，金融服務(wù)難以覆蓋，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約。信貸管理系統(tǒng)的線上化服務(wù)模式，打破了時(shí)間和空間的限制，農(nóng)牧民可以通過(guò)手機(jī) APP 或網(wǎng)上銀行隨時(shí)隨地獲取金融服務(wù)。

在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展方面，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障了金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。穩(wěn)定的金融環(huán)境為企業(yè)的發(fā)展提供了良好的保障，使得企業(yè)能夠安心經(jīng)營(yíng)，持續(xù)發(fā)展。在面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)和自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制機(jī)制能夠幫助企業(yè)及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，降低損失，保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。這種經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)民生改善具有重要意義，為區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在間接增加了農(nóng)牧民的實(shí)際收入方面，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，由于信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難等原因，金融機(jī)構(gòu)往往對(duì)農(nóng)牧民設(shè)置較高的貸款利率和貸款門檻，這增加了農(nóng)牧民的融資成本。信貸管理系統(tǒng)通過(guò)多源數(shù)據(jù)融合和智能風(fēng)控算法，降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠以更低的利率為農(nóng)牧民提供貸款服務(wù)。系統(tǒng)的線上化服務(wù)流程減少了中間環(huán)節(jié)，降低了運(yùn)營(yíng)成本，這些成本的降低最終轉(zhuǎn)化為農(nóng)牧民融資成本的降低，間接增加了農(nóng)牧民的收入。

七、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

本項(xiàng)目成功構(gòu)建“數(shù)智融合”的數(shù)字化信貸管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信創(chuàng)國(guó)產(chǎn)化底座、分布式微服務(wù)架構(gòu)、多法人協(xié)同創(chuàng)新與敏捷產(chǎn)品工廠的四重突破：

1、信創(chuàng)國(guó)產(chǎn)化底座建設(shè)。落地關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)信創(chuàng)國(guó)產(chǎn)化解決方案，部署國(guó)產(chǎn)分布式云平臺(tái)、國(guó)產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)及國(guó)產(chǎn)中間件三大核心組件，構(gòu)建應(yīng)用級(jí)雙活容災(zāi)體系，實(shí)現(xiàn)跨中心數(shù)據(jù)一致性保障，主備中心故障切換時(shí)效縮短至分鐘級(jí)，達(dá)到99.99%的高可用性保障。

2、微服務(wù)架構(gòu)深度重構(gòu)。基于核心業(yè)務(wù)邏輯的模塊化，構(gòu)建“9大能力中心+3大技術(shù)底座”的分布式微服務(wù)架構(gòu)分層體系，拆解為27個(gè)高內(nèi)聚低耦合的原子微服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了貸前準(zhǔn)入精準(zhǔn)、貸中決策智能、貸后預(yù)警高效。基礎(chǔ)配置通過(guò)熱插拔式模塊化集群，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)彈性擴(kuò)容，奠定千級(jí)TPS交易承載能力。

3、多法人協(xié)同治理創(chuàng)新。打造“統(tǒng)分結(jié)合”的雙層運(yùn)行機(jī)制，通過(guò)法人級(jí)數(shù)據(jù)隔離實(shí)現(xiàn)省聯(lián)社統(tǒng)一管理規(guī)范與法人機(jī)構(gòu)個(gè)性化策略（如支持差異化流程配置、特色化產(chǎn)品組裝、個(gè)性化風(fēng)控規(guī)則等參數(shù)配置）的有機(jī)統(tǒng)一，構(gòu)建了“規(guī)則引擎+個(gè)性化定制”的雙層管理，實(shí)現(xiàn)全系統(tǒng)多法人機(jī)制下信貸業(yè)務(wù)的高效運(yùn)行。

4、產(chǎn)品工廠敏捷賦能。搭建可視化產(chǎn)品裝配工廠，創(chuàng)建包含73個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)品要素的配置庫(kù)，實(shí)現(xiàn)普惠信貸產(chǎn)品建模效率提升。創(chuàng)新“產(chǎn)品模板+產(chǎn)品規(guī)則”組合模型，支持從基礎(chǔ)產(chǎn)品到營(yíng)銷產(chǎn)品的72小時(shí)快速孵化，成功上線“商戶流量貸”“社保卡流量貸”“拉面貸”等多類特色產(chǎn)品，產(chǎn)品迭代周期由月級(jí)壓縮至周級(jí)，助力業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)跑區(qū)域市場(chǎng)。

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