來源：鑫智獎·2025第六屆金融機構數智化轉型優秀案例評選

獲獎單位：利安人壽

榮獲獎項：數字風控優秀案例獎

一、項目背景及目標

隨著銀保監會《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》、《人身保險產品智能核保規則指引》和中保協《保險科技“十四五”發展規劃》的陸續出臺，為保險業數字化轉型指明了方向，利安人壽積極探索智能核保系統在保險科技的應用。

傳統保險核保依賴經驗判斷，審核慢，錯/漏判率高；風控滯后，靜態問卷無法動態捕捉風險，導致承保后賠付率攀升；重復或多次填寫問卷，客戶體驗感差，導致投保流失。除此之外，傳統保險理賠流程存在的問題也愈加凸顯：效率低、審核慢、人為主觀性強、欺詐風險高等。

隨著大數據、人工智能技術日新月異的發展，包括核保核賠在內的保險業務全鏈條的應用也日趨成熟，其對保險業務的影響也逐步從中后端延伸至保險服務的前端，即從后端的數據分析和決策支撐，發展到與客戶體驗和運營體系直接相關的服務一線，提升保險客戶和運營的體驗感、獲得感，保險行業逐漸走進智能核保核賠時代?？蛻舻膫€性化需求及產品多樣性對于核保核賠及承保服務的響應速度和服務質量及個性化有了更高的要求。

利安人壽基于智能核保問卷、動態規則引擎以及AI識別技術、風控模型等技術手段，完整智能兩核平臺的建設，實現快速核保，提高高風險客戶攔截率，理賠案件快速、準確賠付決策，提高理賠效率，降低賠付和欺詐風險，提升客戶體驗、降低運營成本、增強風控能力。

二、創新點

利安人壽智能兩核平臺利用AI大模型等新型技術，建智能核保問卷+規則引擎的智能兩核平臺，實現風險前置和風控能力精準率提高，大幅提升核保核賠效率，提高客戶滿意度。

1.秒級響應，客戶無感體驗

利安人壽智能兩核平臺采用目前主流的微服務架構組件，代碼的上線以及升級全程灰度發布，不影響業務人員操作正常業務，全程無感上線。規則引擎采用二級緩存規則模式，大幅提升規則響應速度，客戶投保無感，提升客戶體驗。

2.動態核保問卷，提升客戶體驗感

動態核保問卷，根據用戶病史自動收縮問題范圍即自動跳轉對應問卷和應用大模型解讀模糊表述自動匹配對應疾病問卷，減少客戶反復重復問卷回答，提升客戶體驗感，減少客戶流失。

3.可視化動態規則引擎，運營自主管理

規則引擎平臺的規則可視化定制，運營人員即可上手定制符合要求的規則，規則邏輯可視化，規則可實時調整發布，實現更靈活地調整配置運營規則，更快速地響應渠道對規則變化的需求。

4.整合多數據源+大模型+“核保-理賠”閉環預警，提高風控能力

積極與合作伙伴、醫療機構等建立合作關系，共同推動保險與醫療的融合，實現保險服務的全面升級?；贏I OCR、NLP、圖像識別技術，借助中銀保信和再保公司風控數據等多方位數據服務整合，實現風險前置和風控能力精準率提高，同時建立承保結論與理賠數據的映射模型，大幅提升核保核賠效率，提高客戶滿意度。未來將不斷完善規則庫和增加模型訓練學習。

5.技術架構創新：微服務+容器云+業務中臺

智能兩核平臺融合了容器云、業務中臺、微服務等創新技術。通過容器云技術的應用，實現了彈性擴展和高可用性，在云平臺上靈活部署、自動化擴展和負載均衡。通過引入業務中臺，將不同的保險業務模塊解耦和抽象，實現獨立開發、測試和擴展，提高系統的靈活性和可維護性。微服務架構技術將服務拆分為小型、自治的服務，實現獨立升級和可擴展性，同時避免單點故障的影響。

三、項目技術方案

1.項目規劃、實施

試點期（0-2年）：搭建智能核保問卷、規則引擎系統；

推廣期（2-3年）：完善規則引擎配置、大模型訓練；

生態期（3-4年）：投保、核保、理賠等全流程健康管理。

2.技術架構

利安人壽智能兩核平臺采用容器云+微服務架構，結合前端 Vue、Redis、Nacos、Elasticsearch（ES）、Kafka、MySQL 等技術，將業務功能拆分為多個獨立的微服務，每個微服務專注于特定的業務模塊，如規則組裝、規則執行、問卷管理等。通過獨立開發、部署和升級，降低了整套系統的耦合度，提高了系統的穩定性和擴展性。

服務架構分智能核保問卷+規則引擎（風控/理算）+大模型（復雜決策），結合AI OCR、NLP、圖像識別技術精準識別醫療資料等技術手段，整合多數據源形成動態知識庫，建立標準的REST接口，支持業務系統快速接入。

四、項目過程管理

五、運營情況

利安人壽智能兩核平臺具有較強的推廣性，動態核保問卷+可視化規則引擎+大模型，核保率和理賠率大幅提升，風控能力精準性提升，運營使用靈活方便、客戶體驗感增強、滿意度提升。

1.增強核保響應、用戶體驗升級

通過配置動態核保問卷，引入規則引擎，實現對核保結果快速響應，傳統流程大幅壓縮，減少人工失誤，提高承保率，提升用戶體驗。

2.風險控制優化

通過大模型運用以及不斷完善規則庫和知識庫，從多維度進行數據分析，實現動態攔截高風險客戶，降低誤判率，賠付風險減少，達到承保和理賠的閉環處理。

六、項目成效

利安人壽智能兩核平臺提供運營和客戶的一體化建設，實現了以下核心效益：

1.動態配置，提升用戶體驗

智能兩核平臺，通過動態核保問卷和規則引擎方式，實現客戶問卷個性化定制，規則引擎引入大幅提升核保效率，提升了用戶體驗感。

2.智能化引入，降低運營成本

智能兩核平臺整體運行穩定，核保和理賠案件處理整體速度大幅提升，核保效率和理賠時效性的提升大幅縮減了人工工作量，降低了公司運營成本，也提升了客戶滿意度。

七、經驗總結

智能兩核系統作為保險科技的核心應用，已深度融入行業運營體系。利安人壽智能兩核平臺面臨規則模型不斷更新和數據孤島的挑戰，依托AI中臺實現精準風控。未來可以擴展到全流程智能化，實現從核保、核賠、續保、保全等環節全鏈路精準風控，構建“動態學習+全鏈智能+普惠放開”的新范式，推動個性化保險服務。

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