進入4月，公安部經濟犯罪偵查局、國家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合部署開展新一輪金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作，引起廣泛關注。記者從司法機關了解到，近一年金融領域“黑灰產”多起案件涉及汽車金融服務：不法分子有的通過偽造購車材料、招募“職業(yè)背債人”等方式騙取貸款；有的故意制造交通事故、勾結修理廠擴損以騙取高額保險理賠。

業(yè)內人士指出，“車貸”“車險”等汽車金融業(yè)務是汽車產銷鏈上重要一環(huán)，有助于降低消費者購車門檻和用車成本。不法分子將金融機構基于便利和信任設計的金融產品，變成“空手套白狼”的工具，不僅擠壓普通消費者的金融資源，還擾亂金融市場秩序，影響金融創(chuàng)新生態(tài)。

助貸團伙非法招募“職業(yè)背債人”

近日，上海市靜安區(qū)人民檢察院辦理了一起貸款詐騙案。記者通過負責該起案件的檢察官沈穎了解到，2024年山東市民郝女士急于賺錢，經人介紹認識了一位中介劉某某，對方自稱有“門路”，只要她配合“貸款買車”，就能分到一筆不小的“報酬”。

半信半疑的郝女士見到劉某某。對方表示將提供購車首付款，郝女士只需提供工作單位信息、社保記錄、銀行流水等材料，再按照提前教她的話術，向銀行工作人員說明貸款用于購車即可。等貸款落地、車輛上牌手續(xù)辦妥后，會有人上門提車。車輛變賣所得錢款，扣除首付和中介費，剩余部分的30%至50%就算作給郝女士的好處費?！皩Ψ秸f，后續(xù)貸款不用我還，最壞的結果就是征信‘變黑’，對生活沒大影響?！?/p>

盡管自己沒有購車需求，但面對不勞而獲的誘惑，郝女士還是心動了。隨后，她按照中介指示完成全部流程。果然，不久后，就有一筆錢打到郝女士賬戶上。而她沒想到的是，這次交易將讓她淪為“職業(yè)背債人”，卷入詐騙案件，甚至可能被追究刑事責任。

沈穎表示，犯罪嫌疑人孟某某、劉某某將郝女士等信用“白戶”（即信用記錄較好者）包裝為意向購車者，指使其以購車名義向銀行申請貸款，拿到車輛后立即協(xié)助變賣，以此騙取銀行貸款?？此普５馁徿嚱灰祝瑢崉t是為了騙取銀行貸款。招募人員、包裝身份、購車變現等犯罪過程環(huán)環(huán)相扣，具有較強隱蔽性。截至案發(fā)，二人共騙得銀行貸款至少82萬元，該院以涉嫌貸款詐騙罪對被告人孟某某等依法提起公訴。

無獨有偶，上海市公安局普陀分局經偵支隊告訴記者，2025年民警日常走訪一家汽車經銷商時，敏銳地發(fā)現該企業(yè)的汽車金融服務壞賬率“高得異?！?，隨即展開調查，抓獲一個非法助貸團伙，涉及30余名犯罪嫌疑人。

經查，該團伙在社交媒體平臺等各種渠道發(fā)布信息，招募人員申辦“車貸”，由串通好的二手車商提供首付款。當新車到手后，二手車商立刻折價出售變現，相關人員僅還1至2期車貸后便“銷聲匿跡”，致使汽車金融公司蒙受損失。

除了騙車貸，不法分子還將目光瞄準“車險欺詐”。

2025年12月，公安部和國家金融監(jiān)督管理總局舉行新聞發(fā)布會，通報首次聯(lián)合部署開展金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作舉措成效情況。會上提到的一起豪車險職業(yè)騙保索賠案涉案金額超一億元，引發(fā)關注。

記者從國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局獲悉，犯罪嫌疑人“通過融資租賃公司融資購入一些市面上流通的二手豪車”，然后他們雇傭“車手”利用收來的豪車故意制造事故，并將車輛送至勾結好的修理廠進行二次人為擴損，專門破壞高價值零部件，以夸大損失、推高理賠金額。隨后，他們找到保險公司惡意索賠，以頻繁上門滋擾、放大喇叭循環(huán)播放錄音等“不講理”的方式，逼迫保險公司按照虛高定損金額賠付，拿到理賠金后再瓜分贓款。

整個過程中，犯罪嫌疑人團伙利用金融杠桿獲取資產，通過保險欺詐套現，將損失轉嫁給金融機構，相當于“空手套白狼”，幾乎沒成本。

金融機構現有反欺詐模型難甄別

在當前汽車市場白熱化競爭下，直接降價空間見頂后，金融服務成為降低消費門檻、搶市場份額的重要手段。

記者走訪中發(fā)現，由汽車經銷商幫忙與指定合作的金融機構對接辦“車貸”“車險”，已是業(yè)內心照不宣的“約定”。

據業(yè)內人士透露，經銷商一般會對合作的金融機構提出要求給予較高的審批通過率。在售車過程中，車貸車險“幫辦包過”被視為“服務好”，經銷商可以借此多攬客?！颁N售門店可選擇的合作方很多，如果這家機構不通過就換一家，個人征信如果不是有很大問題的，基本都能在經銷商引薦下對接上愿意接辦的機構”。

業(yè)內人士指出，原本為了給消費者提供便利、優(yōu)化體驗的產品及服務，反而成了不法分子眼里套取資金的“快捷通道”。以汽車消費貸款來說，多家銀行都圍繞購車場景，推出多種車貸方案，具有申辦流程標準化、單筆金額大等特點。“以前申辦購車貸款需要將車輛作為抵押，申請流程繁瑣。現在有不少金融機構對流程進行簡化，還推出了信用貸款產品，多數情況下很容易獲批?！币晃汇y行客戶經理介紹。

不法分子利用部分人群信用意識不強或貪圖小利的心理，將“白戶”變?yōu)椤奥殬I(yè)背債人”，進一步增加甄別難度。《中國金融黑灰產治理研究報告（2025）》指出，“灰黑產”在選擇“背債”人選的時候，逐漸偏向于選征信記錄少、有固定職業(yè)的低收入者。很多金融機構現有的反欺詐模型、評分卡很難識別這類客戶，自動化審批通過的背債人占比上升。

去一次汽車銷售4S店，簽幾份合同，就能得到幾千或幾萬元的報酬，“代購車”等話術極具迷惑性。有的人被連哄帶騙，有的人妄圖不勞而獲，有的人因急用錢未細想……司法機關提醒，參與者若明知騙局仍配合操作，可能構成貸款詐騙罪的共犯；即便受騙充當“背債人”，也需承擔民事違約及征信污點等后果，日后貸款、消費、出行均將受限。

侵蝕社會信用基石和金融環(huán)境

中國法學會消費者權益保護法研究會副秘書長陳音江表示，公眾應加強對車貸等金融產品服務的認知，摒除配合不法分子貸款時“撒小謊”“只是出個名字”的錯誤想法?！跋嚓P協(xié)議既以本人名義簽署，還款責任就不可免除。一旦涉案，輕則財產損失、信用受損，重則承擔刑事責任?！?/p>

中國汽車流通協(xié)會金融分會副秘書長周偉表示，普通消費者因暫時還款困難導致逾期屬于信用風險，對金融機構來說易識別且可控。有組織地騙貸具有隱蔽性強、內外勾結、技術核驗失效等特點，給金融機構的風險控制帶來挑戰(zhàn)。

業(yè)內人士指出，以“車貸”“車險”為目標的金融犯罪行為，擠占金融資源，不良影響或累及更多人。比如，銀行若為防范騙貸風險，收緊信貸政策、抬高審核門檻，會使真正需要車貸的普通消費者面臨更嚴格的審查、更低的通過率甚至更高的利率。

陳音江認為，不法分子最終損害的是誠信消費者獲取金融服務的公平性和便利性，侵蝕社會信用基石和金融環(huán)境?！捌髽I(yè)、金融機構與消費者之間的信任關系被破壞，金融機構的工作重心轉向被動防御，不利于金融創(chuàng)新?！?/p>

周偉指出，汽車金融服務創(chuàng)新要注重平衡業(yè)務規(guī)模和風險?！捌嚱鹑诜諔韵M者需求為出發(fā)點，打造差異性競爭優(yōu)勢，提升貸前、貸中、貸后的體系化管理能力。不能因盲目追求獲客而放松風控?！?/p>

專家提醒，消費者應謹慎出借身份證、銀行卡，堅持通過正規(guī)渠道獲取金融服務，拒絕當不法分子的“幫兇”。監(jiān)管部門、金融機構、車企經銷商也應該多方合力，通過公布典型案例、場景化宣傳教育等方式，提升公眾識別能力與法治意識。（記者 楊子華 王淑娟）