不久前，一家上海科技型企業(yè)的負(fù)責(zé)人還像往常一樣為資金發(fā)愁：公司技術(shù)實(shí)力不差，手上有專利、有訂單，但“輕資產(chǎn)、無抵押”的科技企業(yè)老問題依然擺在眼前——想融資，只能一家一家跑銀行、問政策、交材料，心里始終沒底。而這一次，事情有了不一樣的變化。

抱著試試看的心態(tài)，他打開了“隨申辦”企業(yè)云App，點(diǎn)進(jìn)了剛剛上線的新功能“隨申融”。幾秒鐘后，屏幕上跳出了預(yù)估貸款額度——建行給了50萬元。更讓他意外的是，沒多久，建行的客戶經(jīng)理就主動打來了電話。

“我們企業(yè)之前在建行已經(jīng)有300萬元存量貸款了，本來對新增額度沒抱太大期望。”這位負(fù)責(zé)人坦言。但建行客戶經(jīng)理詳細(xì)了解企業(yè)情況后，匹配了專門為科技型小微企業(yè)定制的“滬科積分貸”方案，通過“科技增信+上海市中小微企業(yè)融資擔(dān)保”的組合模式，最終又為企業(yè)額外爭取到了80萬元貸款額度。

更讓他驚喜的是效率。從線上申請到最終放款，當(dāng)天就全部搞定。

“以前融資是真跑斷腿，現(xiàn)在手機(jī)上點(diǎn)一點(diǎn)就能看到預(yù)估額度，銀行還主動找上門，體驗(yàn)特別輕松。”這位負(fù)責(zé)人感慨地說，“感覺現(xiàn)在小微企業(yè)貸款真的越來越方便了。”

官方平臺打破“信息孤島”

讓這一切成為可能的，是今年4月1日上海全新上線的“隨申融”移動端應(yīng)用。這款依托上海市融資信用服務(wù)平臺打造的官方應(yīng)用，被不少企業(yè)主形象地稱為“信貸版網(wǎng)購平臺”。

長期以來，中小企業(yè)融資難、融資貴，癥結(jié)很大程度上在于信息不對稱。企業(yè)想貸款，只能一家一家銀行去問，跑完一次貸款怎么也要兩三個月。而另一邊，銀行放貸需要考察企業(yè)信用，但中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù)散落在工商、稅務(wù)、社保等不同部門，銀行難以全面獲取，風(fēng)控成本居高不下。

“隨申融”的推出，正是為了打破這道橫亙在企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)壁壘。平臺統(tǒng)一歸集企業(yè)的社保、司法、不動產(chǎn)、商標(biāo)專利等公共信息，按照公益性原則，根據(jù)企業(yè)授權(quán)集中提供給銀行等金融機(jī)構(gòu)，幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)“以信換貸”。目前，已有農(nóng)行、中行、建行、交行、招行、上海銀行等6家銀行完成了移動端聯(lián)調(diào)，銀行模型可以實(shí)時測算企業(yè)貸款額度。

作為首批完成聯(lián)調(diào)的金融機(jī)構(gòu)之一，建行上海市分行迅速行動。一方面，建行組建了專門的智能信貸顧問團(tuán)隊，客戶通過“隨申融”平臺提交融資需求后，顧問團(tuán)隊第一時間主動聯(lián)系客戶，將需求轉(zhuǎn)介至客戶所在地附近的網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理，持續(xù)跟蹤落地情況。另一方面，建行在“測一測”板塊上線了專屬信貸產(chǎn)品，企業(yè)一鍵授權(quán)即可調(diào)用權(quán)威公共數(shù)據(jù)完成預(yù)估額度測算；在“找產(chǎn)品”板塊也上架了多款針對科技型企業(yè)的信貸產(chǎn)品，方便企業(yè)按需選擇。

“滬科積分貸”：讓科技能力“變現(xiàn)”為貸款額度

針對科技型中小企業(yè)“輕資產(chǎn)、無抵押”的特點(diǎn)，建行上海市分行一直在探索破題路徑。此次為企業(yè)辦理的“滬科積分貸”，正是該行2025年推出的流動資金貸款產(chǎn)品，額度最高可達(dá)1000萬元，期限最長三年，可通過“建行惠懂你”App線上申請，并提供按需支用、按日計息、隨借隨還的授信額度支持，能有效減輕企業(yè)融資成本。

這個產(chǎn)品的獨(dú)特之處在于，它不只看財務(wù)報表和抵押物。建行以建行科創(chuàng)評價體系“價值流”評價和上海市科委指導(dǎo)建立的“滬科積分”企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展評價結(jié)果為基礎(chǔ)，聚焦“人才、技術(shù)、資金、市場”等多維度要素，用研發(fā)投入、市場能力、成長潛力等指標(biāo)對科技型企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新能力量化評價。在此基礎(chǔ)上，還疊加上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保，進(jìn)一步為企業(yè)增信提額。

換句話說，一家科技企業(yè)的研發(fā)投入有多強(qiáng)、專利質(zhì)量有多高、人才團(tuán)隊有多硬——這些過去難以量化的“軟實(shí)力”，如今都能轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的貸款額度。據(jù)介紹，建行上海市分行依托“科創(chuàng)雷達(dá)”“價值流”等多維度交叉評價體系，以知識產(chǎn)權(quán)增信、科技能力增信等組合模式，有效解決了大量科技型企業(yè)信用信息積累不足、融資需求難以滿足的難題。

數(shù)據(jù)印證了這套模式的效果。截至2025年末，建行上海市分行累計服務(wù)科技企業(yè)超2萬戶，科技型企業(yè)有貸戶超1萬戶，同業(yè)領(lǐng)先。科技貸款余額達(dá)1287.79億元，市場新增規(guī)模領(lǐng)先同業(yè)。

數(shù)據(jù)為“錨”讓風(fēng)險更可控

科技型企業(yè)成長周期長、不確定性高，風(fēng)險相對傳統(tǒng)企業(yè)更高，銀行如何把控風(fēng)險？

建行上海市分行的做法是“雙管齊下”。貸前，通過多維度交叉客戶評價，綜合運(yùn)用“滬科積分”、總行“科創(chuàng)雷達(dá)”和分行“價值流”評價體系，精準(zhǔn)識別優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)。貸后，依托全面風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警平臺的智能風(fēng)控模型，強(qiáng)化貸后監(jiān)測預(yù)警，增強(qiáng)對科技型企業(yè)風(fēng)險信息篩查的針對性、有效性和推送的及時性，幫助客戶經(jīng)理及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，實(shí)現(xiàn)早發(fā)現(xiàn)、早防范、早處置。

正是這套“貸前精準(zhǔn)畫像+貸后智能風(fēng)控”的組合拳，讓建行在服務(wù)科技型企業(yè)時既敢貸、又管得住。

從“管理者”到“服務(wù)者”

“隨申融”的上線，更深層的意義在于政務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，政府正在從數(shù)據(jù)的“管理者”轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)的“服務(wù)者”，原本沉睡在各部門的公共數(shù)據(jù)，正成為服務(wù)經(jīng)營主體的源源活水。

當(dāng)工商、納稅、經(jīng)營流水等權(quán)威信息在線上歸集，企業(yè)只需一次授權(quán)，平臺就能實(shí)時跑出各銀行的預(yù)授信額度；當(dāng)銀行不再被動等待企業(yè)上門，而是主動“搶單”響應(yīng)融資需求——小微企業(yè)融資難、融資貴的困局，正在被一步步消解。

正如一位體驗(yàn)過“隨申融”的企業(yè)主所說：“數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)就能少跑腿。現(xiàn)在貸款，真的像網(wǎng)購一樣簡單了。”