手機上的App，為什么都想借錢給你

這是深氪新消費第2132期分享：

理性消費、謹慎借貸 。

作 者|唐納德

來源|深氪新消費[ID：xinshangye2016]

封面圖|AI生成

科技的盡頭盡是網貸？

這可不是一句玩笑話，你以為大家都把心思和資源投入到AI大模型廝殺和AI應用創新了嗎？不不不。放貸是永遠不能丟的生意，其本質是流量與資本的共謀。

打開外賣App點餐，彈出“分期立減幾塊錢”；打車付完款，頁面推來“低息借款”；充個視頻會員、給手機交話費，都能看到借貸頁面的入口。

互聯網流量過剩時代，在網民身上撈金的步伐永不停歇，那些現在討論App會消失的人，大廠和助貸平臺可不會輕易讓他們成為賺錢的一大利器腰斬。否則就是“殺敵一千，自損八百了”。

那手機上的App，為什么都想借錢給你？事實不只是算法選擇了你那么簡單。

為什么想拼命借錢給你？

手機里的一些軟件，不經意打開首頁彈窗就跳出“最高可借20萬”；刷短視頻放松片刻，刷著刷著就彈出“免息借錢”的廣告；就連修圖、天氣這類工具類軟件，也在角落藏著借錢入口。這些看似不相關的App，都在不約而同地引導用戶點擊借錢按鈕。一些平時看起來毫無關系的平臺也是一樣，借貸入口背后，分為平臺自營金融產品和為第三方導流的助貸服務兩種模式。

手機上的App，為什么都想借錢給你？至少需要先回答三個問題。

我們缺錢嗎？他們為什么想放錢？App為什么是最佳載體？

先看缺不缺錢。國家統計局數據顯示，一季度全國居民人均工資性收入7319元，增長4.9%，全國居民人均可支配收入中位數10433元，增長5.0%，中位數是平均數的81.6%。

那我們用了多少錢？據公開資料，一季度全國居民人均消費支出7955元，比上年同期名義增長3.6%。

宏觀層面的數據難免與實際存在偏差，但也能從大盤維度反映出居民人均消費情況。按照上面的收入和支出的數據可以得出一個結論：用收入減去支出，基本存不了什么錢。

看來很多人是在背后拿捏住了大多數的收入狀況。至少可以肯定地說，相當一部分是缺錢的。“零負債青年”，正成為稀缺物種。既然缺錢，借貸平臺的機會就來了。

國有六大行去年消費貸余額增長超5500億，五家大行增速均超16%，至于網絡小額估計也不少。艾瑞咨詢2024年10月14日發布的《中國消費金融行業數據洞察報告》預測，2028年中國互聯網消費金融助貸余額的規模將達到5.9萬億元。

回到第二個問題，他們為什么想放錢？

缺錢其實已經回答了最關鍵的問題之一，市場需求太大。但對于資本或者放貸的人來說，這只是一個市場前提。實際上暴利才是核心。

當下App借貸的套路，往往藏在看似誘人的福利背后，用低息噱頭掩蓋真實成本，讓用戶在不知不覺中陷入借貸陷阱。

很多人都有過這樣的經歷：打開購物App想領優惠券，點擊“免費領取”后跳轉到貸款申請頁面；外賣軟件的“滿減福利”，點進去卻是借貸額度開通入口。

這些平臺深諳用戶心理，用“0利息”“秒到賬”“低月供”等話術吸引點擊，卻對真實借貸成本避而不談。有用戶反映，某平臺宣傳“月息0.8%”，看似劃算，加上服務費、擔保費后，實際年化利率超過30%。

還有隱蔽的是“分期商城”套路。平臺誘導用戶購買溢價商品，再通過“回收”通道低價折現，看似免息分期，實則變相收取高額利息。

比如某用戶以7599元購買手機，同款市場價僅5810元，分期12期后本息合計8529元，回收價卻只有5130元，折算年化利率遠超監管紅線 。這種將貸款包裝成消費的方式，讓很多人在不知情的情況下背上高息債務。

說到底這些套路的本質，是利用信息差收割用戶。平臺將息費拆分成利息、服務費、會員費等多個名目，刻意隱瞞綜合成本，普通用戶很難算出真實花銷。

至于App為什么是最佳載體，因為App是最接近用戶載體的入口，而且年輕用戶越來越多，第54次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》指出，我國網民規模近11億人，而10-19歲青少年和“銀發族”為主。其中，青少年占新增網民的49.0%。

本來現在年輕人消費欲望大，不少人又入不敷出，加之這個群體對網絡接觸的密度大，所以很多想放貸的平臺在這方面投入了不少真金白銀。

“低息引流、高費牟利”已成為行業頑疾。當便利的借貸入口變成隱形陷阱，用戶看似獲得了短期資金，實則付出了遠超想象的代價。

02大公司的盡頭少不了放貸

在各種各樣的借貸平臺中，大廠是非常鮮明的一個存在。別看著大廠一邊加碼AI，但在變現這塊，貸款業務也是個香餑餑。互聯網大廠到中小平臺，幾乎所有手握流量的公司都在布局借貸業務，網貸已成為流量變現的終極選擇之一。

據統計目前主流互聯網大廠大多開設有網貸業務，且有加碼之勢頭。

去年界面新聞曾報道，字節跳動、度小滿、京東、美團等頭部互聯網平臺旗下小貸公司的ABS項目密集獲批。其中，度小滿小貸擬發行的ABS申報日期為去年，6月6日，獲得通過日期為6月12日，從申報到獲批僅6天，總規模為90億元。

Wind數據顯示，2025年1月1日—7月1日，小額貸款ABS產品數量為50單，較2024年同期的31單增長61%；小額貸款ABS發行額363.31億元，較2024年同期的177.12億元增長105%。

很多人可能不太了解ABS，通俗點講有了這個就可以更好地放貸款了。

貸款在推動大廠業務增長方面也有助力。騰訊2025年財報顯示，金融科技及企業服務業務收入達2294.35億元，占總營收31%，毛利達到51%，其中消費貸款成為其中的增長因素之一 ；美團、京東等平臺依托消費場景，推出“美團借錢”“京東金條/白條”等產品，將流量轉化為金融收益。

就連快手、抖音等內容平臺，后來也紛紛上線借貸功能，瓜分消費金融市場平臺通過導流獲得的收益十分可觀。

平臺熱衷放貸，核心在于極高的盈利空間。一方面，流量變現成本極低。平臺擁有海量用戶，無需額外獲客成本，將現有用戶轉化為借貸用戶即可獲利。

息差收益驚人是很多網貸平臺的一大特征。平臺從金融機構獲取資金的成本較低，放貸時卻能收取高額利息，即便存在壞賬風險，高息也能覆蓋損失。

互聯網流量肉搏戰中，用戶增長見頂、廣告收入放緩，借貸業務成為新的利潤增長點。流量的盡頭是金融”，當用戶注意力被消耗殆盡，挖掘用戶的金融價值就成了必然選擇之一。還有就是借助這些流量發展金融業務。比如多年前的某外賣平臺。

大公司的入局，讓網貸從邊緣業務變成主流賽道，也讓借貸入口滲透到手機的每一個角落。

高利息才是陷阱

App借貸的甜蜜表象下，高利息與隱性收費才是真正的陷阱，看似小額的借款，最終可能滾成難以承受的債務。

很多用戶被“日息萬分之五”“月息0.6%”等低息宣傳吸引，卻忽略了綜合年化利率的計算。監管規定，2026年8月起網貸綜合年化成本不得超過24%，但仍有平臺通過拆分收費突破紅線。比如某平臺借款1萬元，名義年化12%，加上服務費、擔保費后，實際年化達早就超過這個數，遠超監管上限 。更有甚者，通過砍頭息、強制會員費等方式，將實際利率抬得更高。

隱性收費更是防不勝防。平臺在借款時不告知收費項目，還款時才出現“賬戶管理費”“提前還款手續費”等名目。舉個例子，有用戶借款2.7萬元，實際到賬僅2.08萬元，被扣除的6210元“服務費”讓實際成本翻倍。這些費用疊加起來，讓小額借款變成沉重負擔，很多人因此陷入以貸養貸的惡性循環。

高息陷阱的危害遠超想象，不乏大學生陷連環貸滾到五十萬，還有人使用3個以上網貸平臺，陷入以貸養貸的困境。年輕人成為重災區，根據中銀消費金融聯合時代數據推出的《當代青年消費報告》顯示，全國約有1.75億名90后，其中僅有13.4%的年輕人沒有負債——換言之，每10個90后中，有近9個身負債務。

當借貸變得觸手可及，消費欲望被不斷放大，最終買單的卻是用戶的未來收入。

手機上的App想給你借錢，本質上是流量與資本的共謀，也是消費觀念的扭曲。手機里的借錢入口，看似是便利的金融服務，實則是收割用戶的陷阱。

當我們隨手點擊借貸按鈕時，更應看清背后的高息套路與風險。理性消費、謹慎借貸，才能守住自己的錢袋子，不被流量與利息裹挾前行。

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