兩年前的央視3·15晚會，把同程金融的“貓膩”扒得底褲都不剩——借4萬，到手連2.8萬都不到，還得硬買一堆用不上的權益包。講白了就是變相高利貸。

當時動靜挺大：應用寶、小米商店連夜下架了同程金融App，公眾號和小程序也一并被封。同程金融火速發了份聲明，拍著胸脯說要全面整改，涉事產品全部下線。那會兒不少用戶以為這事兒就算翻篇了。

可兩年過去，我翻了一下現狀——蘋果App Store壓根搜不到同程金融App，安卓各大商店也基本處于下架狀態。但用戶的投訴從來沒斷過。我去黑貓投訴平臺翻了翻，好家伙，相關投訴量已經突破3萬條。一條一條看下來，核心就三樣：強制開會員、利息和各種費用高得離譜、暴力催收。

有個用戶說得特無奈：“我App登不上去，合同調不出來，客服電話打過去要么沒人接要么踢皮球，可該扣的錢一分沒少，催收短信一天好幾條。” App下架了，業務可沒停。

同程旅行App里的“借錢”入口，我點進去試了試

為了驗證，我特意打開同程旅行App，在“我的”頁面里找到了“同程易融·借錢”。運營方叫上海智立方信息技術有限公司，2022年成立，背后自然是同程系。它的隱私政策里列了50多家合作機構，有中原消金、小米消金等這種持牌的正規軍，也有芝享花、天下分期這種投訴重災區。

芝享花這名字聽著就很“互聯網套路”。大量用戶說，借款時完全不知情就被扣了會員費。2025年12月有人借了15000，結果被扣掉3300塊的“會員權益費”，找平臺退款——同程易融推給芝享花，芝享花說找運營方，運營方說不歸我管，最后不了了之。另一個更慘，被分4次扣了2880元，每次都是“權益會員”，可他壓根沒開通過。

天下分期呢？之前因為違規被抖音拉黑、快手下架。你猜投訴集中在哪里？利率超標、隱形收費。換個馬甲接著割。

這些合作平臺的爛攤子，最后全算到了同程易融頭上。有用戶在黑貓上氣得直罵：2026年2月14號，在同程易融借錢，全程沒任何提示，系統默認給開了“權益尊享卡”，連條短信提醒都沒有。找客服退款，對方一開始說“沒用過可以退”，轉頭就變卦。還有個用戶去年11月被扣了704元會員費，客服承諾退款，拖了好幾個月最后說只能退30%——這哪叫退款，就是搶錢。

扣錢還算輕的，真正要命的是催收。逾期之后，不僅本人收到恐嚇短信，通訊錄里的親友也被輪番騷擾。有用戶吐槽：“我爸媽都快七十了，催收天天打電話，張口就說‘你兒子欠錢不還，是老賴’，老人嚇得睡不著覺。”這已經不算催收了，就是惡意騷擾。

自營產品“提錢游”也沒好到哪去

不光是合作平臺，同程金融自己的拳頭產品“提錢游”也照樣有問題。這個產品由上海旅濟科技運營，資金方是同程自家的螢火蟲小貸，2019年上線那天起就爭議不斷——想借款？先買電子卡或者權益包，不買不放款。這套路跟兩年前被3·15曝光的一模一樣。

有用戶算過一筆賬：申請2500元，實際到賬也就1700元左右，平臺卻要按照2500元全額計息，年化利率早就超過了LPR的4倍。還有人借1100元，每月利息32.34元看著不多，但強制要求花179元買“樂活會員”才能下款，綜合年化利率居然高達233%。233%是什么概念？比很多非法高利貸都狠。

更離譜的是，有用戶還清貸款后想找放款方要一份借款合同和還款證明，對方直接甩一句“系統不支持”。至于那些被強制扣的會員費，平臺更有恃無恐：“活動解釋權歸平臺所有”——扣了就扣了，你能咋地。

監管約談過好幾次，為什么就是改不動？

其實今年2月，央行和金融監管總局聯合約談了6家OTA平臺，專門整治金融業務違規問題，同程旅行就在名單里。監管要求很明確：不準誤導宣傳，合作機構和產品信息要公開透明，投訴渠道要暢通。這不是第一次點名同程金融，兩年前被3·15曝光后，地方監管部門就提醒過它整改。

那為什么改不動？說兩個最現實的原因。

第一，同程金融的業務架構太繞了。金融業務被拆成好幾個公司，股權層層嵌套，出了問題用戶根本找不到負責人。平臺推給合作方，合作方推給運營方，運營方說“你找技術方”——一圈下來，用戶只能自認倒霉。有用戶在維權群里說：“我到現在都不知道是誰扣了我的錢，一個說自己是‘智立方’，一個說‘旅濟科技’，還有一個‘螢火蟲’。查工商信息全是同程系的，可投訴時誰都不認賬。”

第二，金融業務太賺錢了。對于同程旅行這種OTA來說，賣機票酒店利潤薄得像紙，金融業務才是它的“搖錢樹”。去年9月，同程花3個億買下新生支付100%股權，拿到第三方支付牌照；今年1月，又把螢火蟲小貸的股權全部整合到藝龍網名下。現在同程手里握著支付、小貸、保險代理、融資擔保、保理一堆牌照，比很多銀行系的消費金融公司都全。

有了牌照自然想把業務做大，最快的方式就是搞那些高息、捆綁會員、變相砍頭息的產品。一邊是監管喊停，一邊是真金白銀，同程選擇了“表面整改”——產品下架兩天換個名字上線，會員費改叫“服務費”，利率超標了就搞A/B測試，只對一部分用戶展示，鉆監管的空子。

說實話，OTA做金融不是同程一家，但它的“殼”實在太多

攜程有“拿去花”，去哪兒有“借去花”，美團也有月付和借錢。但為什么同程金融被投訴得最狠？我覺得核心就是它太喜歡“藏”——藏運營主體、藏費用名目、藏合同條款。這種責任空轉，才是合規永遠落不了地的根本原因。

兩年前3·15曝光的時候，很多人以為同程金融會徹底洗牌。兩年后看呢？3萬多條投訴、頻繁的監管約談、核心App仍被下架——所謂的整改，更像一場自欺欺人的表演。

2025年12月央行和金融監管總局發了指引，要求小貸業務的綜合融資成本最晚在2027年底前壓到LPR的4倍以內。也就是說，高息業務的大限快到了。同程手里那么多牌照，又有同程旅行的流量，如果真想好好做正規的消費金融，完全有能力。問題是它舍不舍得放下短期的暴利。

黑貓上每天還在新增投訴，“同程金融”這四個字，在很多人的印象里已經跟“套路貸”綁在了一起。品牌信譽這種東西，丟了就丟了，想撿回來？難。就這樣吧，愛改不改。

來源：九州商業觀察

作者：九裘小妹

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