四川
優化產品矩陣或IP授權到期，可銀行風控部門早已被逾期案件壓得喘不過氣。
為什么曾經爭搶的優質客戶如今成了不良率上升的主要推手？
2026年開年至今，銀行停發信用卡的公告從未斷檔。1月平安銀行停發曼聯紅魔卡、餓了么聯名卡等多款產品；3月農行預告5月停發大學生青春卡；5月建行宣布6月退市變形金剛主題卡，交行同步官宣停發太平洋餓了么信用卡。
前四個月已有超過42款信用卡產品被停發，央行最新數據給出更直觀的收縮信號，截至2026年一季度末，全國信用卡存量6.87億張，較2022年三季度峰值減少1.2億張，相當于日均減少約9.39萬張。
國有六大行中，除郵儲銀行外，其余五家信用卡不良率全線抬升，工行以4.61%的不良率居首，較三年前的2%出頭近乎翻倍。
股份制銀行的情況更具代表性，一位風控部門負責人透露，如今逾期案件中，60%以上來自曾經的優質客戶群體，互聯網公司中層、國企干部、教師、醫生等。這些人曾是銀行搶著要的“香餑餑”，高額度、低門檻是標配，現在卻成了壞賬的主要來源。
三十多歲的互聯網公司中層案例頗具典型性，手握幾十萬信用貸和信用卡額度，征信記錄完美，卻在裁員后陷入困境。N+1補償款耗盡后，每月房貸、車貸、幼兒園學費壓垮了他們。
國有大行卡中心人士坦言，以前逾期客戶多是無穩定收入年輕人或生意失敗老板，現在完全不同。公務員、事業單位員工等曾被視為絕對安全的群體，如今也開始出現逾期。銀行審核標準已卡到頂，社保、公積金、流水、個稅記錄一個不落，甚至電話核實工作情況，不良率仍持續攀升。
東莞農商行的11.03%信用卡不良率，民生銀行的3.87%，興業銀行的3.72%，這些數字背后是行業共同的困境。
銀行對外宣稱的業務調整、IP到期等理由，更像是體面的遮羞布，真正的壓力來自不良資產的快速積累。
回溯歷史，這場“賭局”早有伏筆，2010-2020年間，信用卡行業經歷野蠻生長，“跑馬圈地”成為共識。銀行以低門檻、高額度、多權益為誘餌，聯名卡、主題卡層出不窮，睡眠卡占比一度超過40%。
2022年7月，金融管理部門發布信用卡新規，明確要求“不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標”，行業拐點已現。
監管收緊只是導火索，經濟環境變化才是根本誘因。2025年以來，就業市場波動加劇，互聯網、教培、房地產等行業裁員潮持續，曾經穩定的中產收入群體抗風險能力斷崖式下降。
消費習慣的轉變加速了行業調整，移動支付分流了大量日常消費場景，信用卡使用頻率降低；年輕人消費觀念更趨理性，超前消費意愿減弱。
銀行的應對策略已從“擴張”轉向“收縮”，除停發低效產品外，多家銀行關停獨立信用卡App，整合至手機銀行；收緊授信政策，對高風險客戶主動降額；優化權益結構，削減積分兌換、航空里程等成本高企的項目。
這場調整并非壞事，上億張發卡量的縮水，是擠掉行業泡沫的必經過程。告別粗放式擴張后，銀行開始聚焦客群精細化運營，優化產品體系，提升風控精準度，這與監管導向高度契合。
信用卡業務回歸服務居民合理消費需求的本源，短期陣痛將換來長期穩健發展。但調整過程中的風險不容忽視，信用卡收縮可能抑制消費復蘇，尤其對中低收入群體影響明顯。
2026年政府工作報告提出“深入實施提振消費專項行動”，將信用卡賬單分期納入財政貼息范圍，正是為了平衡風險與消費刺激的關系。
站在2026年5月的時間節點回望，這場“賭局”的落幕實則是行業理性的回歸。銀行不再為追求規模而忽視風險，客戶不再為短期權益而透支未來。
當壞賬壓不住的現實戳破了“人人都是優質客戶”的幻夢，留下來的將是更健康的金融生態和更理性的消費觀念。那些曾經被視為“成功標配”的高額度信用卡，正在從錢包中消失，取而代之的是更審慎的信貸決策和更穩健的財務規劃。
這個時代的“賭局”結束了，新的金融秩序正在重建，而這或許才是對每個人最負責任的結局。
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