河南
4月30日，邢臺銀行交出了新班子成立后的首份年報。
董事長呂文聯、行長王耀發，這對“將帥”組合在2025年陸續到位。
剛坐穩位置，迎面而來的就是一張“增利不增收”的成績單：
營收49.49億元，同比少了8.56%；歸母凈利潤6.36億元，反而漲了5.38%。
（圖源：邢臺銀行2025年報）
但牛刀發現這背后藏著新任掌門人的一盤棋：
不追求面子上的營收數字，而是把里子做扎實。
在河北城商行群體里，邢臺銀行不算最大，但這家銀行有個特點：
愛折騰、敢轉型。2025年，它一邊換班子，一邊調結構，一邊搞數字化。
01
營收“減”了，利潤“加”了：所得稅的妙用
先看最核心的變化。
營收下滑，主因是利息凈收入微降1.18%，以及公允價值變動收益從+5.24億掉到了-0.88億。后者主要是債市波動導致的交易性金融資產浮虧，屬于“看天吃飯”的項目，銀行自己也控制不了。
但利潤為啥還能漲？三個字：降成本。
2025年，邢臺銀行信用減值損失計提了30.45億元，同比少提了11.48%。
（圖源：邢臺銀行2025年報）
少提的錢，直接轉化成了利潤空間。
同時，所得稅費用從2.48億降到了0.94億，大減62%。
這一增一減，硬是把利潤拉回了正增長。
有人可能會說：這不是靠“省”出來的利潤嗎？
牛刀倒覺得，能省下來也是本事。
對于中小銀行來說，在凈息差持續收窄的大環境下，誰先學會“精打細算”，誰就能活得更久。
2025年邢臺銀行不良貸款率從1.96%降到了1.77%，逾期貸款余額也從19.54億降到了18.69億。家底干凈了，撥備壓力自然小了。
（圖源：邢臺銀行2025年報）
呂文聯的做法很務實：
與其頂著風險做大營收，不如把資產質量做實，讓每一分利潤都經得起推敲。
02
換帥不換道：數字化這條腿，邁得更穩了
2025年，邢臺銀行完成了一輪高管大換血。
董事長呂文聯、行長王耀發、多位副行長及行長助理陸續到位。
新班子上任后，沒有搞“三把火”式的激進改革，而是延續了前任的數字化轉型方向，但加了一個關鍵詞：落地。
手機銀行5.0上線了，數字化微貸系統平穩運行了一年。
今年1月的年度工作會議上，呂文聯再次強調“加快數字化轉型步伐”。據說還在醞釀設立金融科技實驗室，打算引入區塊鏈技術優化供應鏈金融。
當然，作為一家區域性城商行，邢臺銀行在IT投入上不可能像大行那樣豪橫。
它的策略很聰明：借外力。
IBM LinuxONE平臺做基礎，近一年密集發布數據安全、國產化替代、銀企直連等多個招標項目。
今年還參加了雄安國際金融科技創新技術應用大賽，公開發布了一批場景需求，向全球科創團隊“借腦”。這恰恰是中小銀行數字化轉型的務實之道。
需要提醒的是，今年1月該行首席信息官鄭永因“信息安全管理不到位”被罰了30萬。
這確實是個警鐘，數字化跑得快，合規的韁繩更不能松。
但從另一個角度看，新班子沒有回避問題，而是直面罰單、強化管理，這本身也是一種態度。
03
資產質量“逆勢”改善，才是最大的底氣
2025年整個銀行業都在承受不良資產的壓力，但邢臺銀行交出了一份讓人意外的資產質量成績單。
不良貸款率1.77%，同比下降19個基點；逾期貸款余額下降；撥備覆蓋率雖未披露具體數字，但從信用減值損失計提減少來看，風險抵補能力依然穩健。
更難能可貴的是，在營收下滑的情況下，該行沒有放松對不良的核銷力度。
這說明新班子在“穩增長”和“防風險”之間，選擇了優先保質量。
呂文聯在2026新年致辭中把2025年定義為“新班子成立再出發的第一年”。
再出發，不是盲目追求規模，而是把底盤先整固好。正如一位銀行業內人士所說：“中小銀行現在拼的不是誰跑得快，而是誰摔得少。”
從數據來看，邢臺銀行正在往這個方向努力。
當然，挑戰依然不小。今年一季度營收同比降幅擴大至19.97%，核心一級資本充足率從9.28%降到8.67%。
（圖源：邢臺銀行2026年一季報）
這些都是擺在新班子面前的硬骨頭。
對于一家地方城商行來說，比短期利潤更重要的，是找到一條可持續、有特色的發展路徑。呂文聯手里的牌不算最好，但他正在一張一張打對。
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