近期，不少地方銀行及全國銀行地方分支行紛紛發布公告，明確“未與任何不法貸款中介開展合作”。

多家銀行在公告中指出，近期發現市場上存在部分貸款中介機構或個人宣稱與銀行有合作關系，并以銀行名義開展個人消費貸款、個人經營貸款業務相關活動。

在“狙擊”不法貸款中介的同時，銀行與第三方助貸機構的合作也在全面收縮，進入白名單嚴控、灰色清退的狀態。

業內人士分析認為，銀行個人信貸業務模式和競爭格局將面臨重構，未來信貸資源將加速向優質客群集中，銀行將更加重視對存量優質客戶的精細化運營和交叉銷售。

強化助貸業務管控

連日來，各家銀行密集發布“未與不法貸款中介合作”的澄清公告和警惕貸款中介陷阱的提示。

郵儲銀行（601658.SH）徐州分行在風險提示公告中指出，近年來，貸款已成為廣大群眾解決資金周轉、生活消費、生產經營等問題的重要途徑。部分不法分子借機滋生亂象，精心設置各類貸款陷阱，嚴重侵害消費者合法權益、擾亂金融市場秩序。提醒廣大消費者，提高風險防范意識，強化法律意識、誠信觀念，警惕不法貸款中介和貸款陷阱。

對此，蘇商銀行研究院高級研究員杜娟表示，有不法中介打著銀行旗號對客營銷，騙取客戶信任后將其引導至違規借貸平臺，造成客戶損失，也使銀行名譽受損，有客戶還會因此投訴銀行。銀行主動提示消費者，可在一定程度上減少此類風險，保護消費者權益與銀行自身名譽。

康德顧問團專家、北京京本律師事務所主任連大有律師認為，銀行近期對貸款中介，包括助貸平臺及增信服務機構等均采取了高壓態勢，這并非簡單的商業策略調整，而是監管合規壓力、刑事法律風險與民事賠償責任三重驅動下的必然選擇。

某股份行零售業務人士告訴《中國經營報》記者，前些年出于拓客和貸款指標考核目的，一些銀行的分支行或者個別業務部門確實存在與貸款中介合作的情況，但大概率未形成全行層面的規模化合作。從職責劃分看，中介僅承擔客戶轉介職能，而貸前調查、客戶盡職調查等核心風控環節由銀行自主完成。但實際操作中，出現一些中介聯合客戶偽造資料騙取貸款的情況。因此，近幾年銀行對與貸款中介的合作普遍持謹慎態度，尤其是在信用風險抬升的背景下，管控越來越嚴。

針對不法貸款中介亂象產生的原因，招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼也指出，當前有效融資需求不足，信貸投放難度加大，一定程度上出現“資產荒”，部分銀行的基層機構和客戶經理希望通過貸款中介來獲取客戶。同時，金融信息存在明顯的不對稱性，金融消費者對金融機構的產品、服務、收費等不盡了解，寄希望于貸款中介獲取貸款，或者對不法貸款中介的各種騙術缺乏識別能力。此外，多數貸款中介行為比較隱蔽，如果借款人不配合，較難查處。并且，對貸款中介機構性質認定以及相應監管制度等方面，還存在一定空白。

易觀千帆金融行業咨詢專家陳毛川認為，貸款中介的亂象觸及了銀行風控雷區，加上銀行近年來過度下沉的經營策略疊加居民資產負債表修復期，導致零售信貸不良率持續攀升，更加引起銀行的警惕。為了從源頭遏制風險擴張，銀行必須收緊風控，而貸款中介亂象是產生不良資產的重災區。

“此外，監管部門近期深入打擊金融黑灰產，并明確要求銀行壓實對合作中介的管理責任。從經營模式看，過去銀行依賴中介沖規模、提升獲客效率，但長期來看，中介割裂銀行與客戶的直接聯系，抬高獲客成本，且風險不可控，銀行需要重構獲客和風控體系。”陳毛川表示。

銀行聯手“狙擊”不法貸款中介的同時，與第三方助貸機構的合作也在全面收縮。連大有認為，當前銀行與助貸機構的合作正經歷斷崖式收縮。國有大行已基本停止網貸助貸合作，中小銀行則出現“白名單”大瘦身甚至全面退出。

陳毛川進一步指出，合作從全面綁定過渡到“白名單”嚴控、“灰色”清退的狀態，銀行僅與持牌、合規、頭部助貸平臺合作，實行總行統一“白名單”管理，合作數量從峰值的數百家逐漸壓縮，且高度集中于頭部。業務上聚焦純導流、技術支持、合規增信方面的合作，對于“灰色”中介開展全面清退、零容忍。并且，銀行分層差異特征明顯，國有大行與股份行大幅壓降合作規模、嚴控比例，優先對接頭部，并轉向純導流模式；城商行、農商行面臨嚴峻的轉型陣痛，正被迫從過去對互聯網流量的過度依賴中抽身，通過大幅清退不合規機構，收縮助貸業務規模。

這一系列變化的直接推手，無疑是近年來頻頻出臺的助貸監管政策。董希淼表示，“助貸新規”的實施，意味著商業銀行互聯網助貸業務將進一步告別“野蠻生長”，進入一個“合規為王”和“風控為本”的新階段。這對不同類型銀行都提出了挑戰，但也指明了方向。從短期看，“助貸新規”無疑給商業銀行尤其是過度依賴助貸業務的中小銀行帶來巨大的業務調整壓力。但這既是挑戰，也是倒逼銀行回歸主業、苦練內功、實現高質量發展的契機。

個人貸款業務格局將重塑

隨著新規的落地和助貸合作生態的轉變，商業銀行尤其中小銀行個人信貸業務獲客及運營也在面臨新的挑戰。

連大有指出，相較于國有大行和股份行，中小銀行在抵制中介、應對新規過程中面臨自主風控能力薄弱、合規成本高昂、屬地經營限制與互聯網貸款的內在沖突、客戶下沉與不良率攀升的雙重擠壓及支付通道斷裂加劇業務困境等挑戰。

面對無法回避的轉型壓力，中小銀行的個人貸款業務格局也在進行深刻重構。連大有認為，未來將呈現四大轉變：一是從“助貸依賴”轉向“自營+本地場景（如本地住房、教育、醫療、農業）”；二是從“規模擴張”轉向“精準風控與資產質量優先”；三是從“全客群覆蓋”轉向“差異化錯位競爭”；四是法律合規體系從“形式合規”轉向“實質合規”。

陳毛川也強調，中小銀行必須理性放棄成本高昂的泛外部流量，轉而依托地緣人脈優勢，聚焦本地小微企業、供應鏈金融及特定場景打造差異化信貸產品。未來，無法快速構建自主風控能力和自營渠道的中小銀行，其零售信貸業務可能會陷入增長瓶頸。

從市場表現來看，各家銀行也在加快經營策略的轉變。陳毛川表示，銀行個人信貸業務的獲客正在從中介依賴轉向自主直連，部分銀行機構也在加速自建線上渠道、深耕場景、直觸客戶，獲客成本下降、黏性提升。未來，信貸資源將加速向優質客群集中，銀行更加重視對存量優質客戶的精細化運營和交叉銷售。

杜娟也指出，目前，不少銀行在客群選擇上結合產品屬性、定價、區域市場等因素做適配性調整，還有銀行深耕某些細分領域客群，做數據積累、模型不斷優化迭代、產品序列豐富等。

這種格局的轉變，無疑將加劇對優質客群的爭奪，但競爭的內涵已然不同。陳毛川認為，這必然會加劇優質客群的資源爭奪戰，但競爭機制從拼價格轉向拼產品、拼服務、拼風控，銀行轉向產品創新、服務升級、風控優化、場景深耕，優質客戶更看重利率、額度、審批效率、服務體驗，而非單純價格。

展望未來，董希淼認為，競爭將不再是簡單的“流量”和“規模”之爭，而是風險管理能力、金融科技實力、客戶精細化運營能力的綜合較量。銀行需要真正以“風險定價能力”為核心競爭力，方能行穩致遠。

為此，董希淼建議，銀行應抓緊完善制度與協議，立即修訂內部管理制度和與合作機構的所有協議，確保完全符合新規要求，特別是總行集中管理、名單制、費用透明、自主風控等。要提升自主風控能力，投入資源加強風險建模、數據分析能力，真正將風控命脈掌握在自己手中，確保能獨立完成授信審批和風險定價。要強化全面信息披露，確保從貸款申請到貸后的全流程中，向借款人清晰、醒目地披露年化利率、增信服務費、年化綜合融資成本等所有關鍵信息。要進一步規范催收管理，建立完善的貸后管理制度，加強對委外催收機構的管理和監督，嚴禁暴力催收等違規行為。

連大有也強調，銀行“狙擊”貸款中介的本質，是金融監管從“寬松包容”轉向“強監管、嚴問責”的必然結果。對中小銀行而言，這既是合規壓力下的被動出清，也是業務回歸本源、重建自主風控能力的契機。未來，個人貸款市場的競爭，將不再是“誰的中介渠道更廣”，而是“誰的自主風控更精準、誰的本地場景更深入、誰的合規底線更牢固”。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

【中經金融】

【中經金融】立足于價值發現與分享，為您解讀最新的投融資環境變化，捕捉財經市場重要信息，事事有關您的財富增益。

歡迎提供新聞線索，也可聯系小編微信：15810052237