新京報(bào)記者 韓福濤 編輯 胡杰 校對(duì) 楊利

2023年，河南省嵩縣人民法院就一起巨額騙貸案件作出判決，被告人李某因騙取貸款罪，獲刑三年十個(gè)月，由于李某名下已沒(méi)有任何可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，向其提供貸款的嵩縣農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)損失也高達(dá)1600余萬(wàn)元。

不過(guò)，李某并非外人，他本人曾是嵩縣農(nóng)商行的員工，并且擔(dān)任過(guò)嵩縣農(nóng)商行何村支行行長(zhǎng)，而其騙取的多筆貸款正是由嵩縣農(nóng)商行何村支行發(fā)放。

他騙取貸款的方法并不高明。判決書(shū)指出，李某以他人名義或本人實(shí)際控制的公司名義，采取虛構(gòu)貸款用途、編造虛假購(gòu)銷(xiāo)合同等方式，多次在嵩縣農(nóng)商行何村支行貸款。

在李某入獄服刑后，眼看其無(wú)法償還貸款，嵩縣農(nóng)商行提起民事訴訟，分別起訴了李某騙貸案件中涉及的名義借款人、擔(dān)保人和提供擔(dān)保的公司，要求他們承擔(dān)還款責(zé)任。

對(duì)此有擔(dān)保人并不認(rèn)同。他們認(rèn)為，嵩縣農(nóng)商行和信貸員明知李某騙貸的相關(guān)情況，仍然違規(guī)發(fā)放貸款，由此造成的損失應(yīng)該由銀行自己承擔(dān)。

2025年10月，嵩縣法院將信貸員楊某松等人的相關(guān)犯罪線(xiàn)索材料移送給了嵩縣公安局，移送函中稱(chēng)信貸員的違規(guī)放貸行為，促成了李某騙取貸款罪的形成，給嵩縣農(nóng)商行造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，涉嫌違法發(fā)放貸款罪。

2026年初，嵩縣公安局對(duì)信貸員楊某松等人涉嫌違法發(fā)放貸款一案進(jìn)行立案?jìng)刹椤?/p>

農(nóng)村殘疾困難戶(hù)貸出上百萬(wàn)

李某的一審判決書(shū)披露，李某在嵩縣農(nóng)商行任職期間，成立并實(shí)際經(jīng)營(yíng)洛陽(yáng)市昊禾食品有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“昊禾公司”），為規(guī)避單位干部職工不得經(jīng)商辦企業(yè)的規(guī)定，李某讓外甥女王某瑩充當(dāng)公司的法定代表人。

據(jù)了解，當(dāng)時(shí)昊禾公司遇到經(jīng)營(yíng)困難，李某就利用了自己在嵩縣農(nóng)商行何村支行工作的便利條件，從銀行騙取貸款。而這些騙取的貸款主要用于昊禾公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，以及償還其他借款和貸款利息。

▲嵩縣農(nóng)商行何村支行，李某曾在此上班多年，而其騙取的多筆貸款正是由嵩縣農(nóng)商行何村支行發(fā)放。受訪者供圖

判決書(shū)顯示，李某于2015年至2020年多次在嵩縣農(nóng)商行何村支行貸款，最后形成了五筆存量貸款，分別是以程某民夫婦的名義貸款120萬(wàn)元，以劉某莉的名義貸款50萬(wàn)元，以洛陽(yáng)市鯤鵬農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“鯤鵬公司”）名義貸款70萬(wàn)元，以嵩縣春天商貿(mào)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“春天商貿(mào)公司”）的名義貸款500萬(wàn)元，以及以昊禾公司的名義貸款900萬(wàn)元，這些貸款最后都實(shí)際流入了李某控制的賬戶(hù)，合計(jì)1640萬(wàn)元。

根據(jù)相關(guān)材料說(shuō)明介紹，這些貸款的原期限為一年或兩年，但是每次貸款到期時(shí)，李某會(huì)更換借據(jù)辦理續(xù)貸，有時(shí)還會(huì)利用過(guò)橋資金“借新還舊”，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期使用貸款的目的。以其中一筆900萬(wàn)元的貸款為例，相關(guān)材料顯示，嵩縣農(nóng)商行首次發(fā)放貸款的時(shí)間為2015年，之后多次續(xù)貸，最后一次貸款起始日期為2020年8月，貸款期限為兩年，最后這次李某未能如期還款。

除這筆貸款外，李某騙貸涉及的另外四筆貸款，均采用了類(lèi)似“換據(jù)續(xù)貸”的方法，他每次不僅順利辦下了續(xù)貸手續(xù)，有時(shí)還能提高貸款金額。

記者了解到，嵩縣農(nóng)商行發(fā)放的五筆貸款中，其中一筆貸款的名義借款人程某民夫婦生活在農(nóng)村，程某民本人患病多年行動(dòng)不便，其愛(ài)人也有殘疾，家庭生活比較困難。即便如此，李某依然以程某民夫婦的名義，順利從嵩縣農(nóng)商行貸款120萬(wàn)元。

盡管后來(lái)嵩縣農(nóng)商行起訴了程某民夫婦，要求他們償還這筆120萬(wàn)元的貸款，但經(jīng)法院傳喚程某民夫婦始終未到庭，也未提交答辯意見(jiàn)。

程某民涉及的貸款不止這一筆，他還為另外一筆500萬(wàn)元的貸款“做了個(gè)人擔(dān)?！?。據(jù)了解，李某早在2019年便安排程某民充當(dāng)春天商貿(mào)公司的法定代表人，2020年5月，程某民成為法定代表人后，李某便以這家公司名義從嵩縣農(nóng)商行貸款500萬(wàn)元，同時(shí)安排程某民以個(gè)人名義為這筆貸款提供擔(dān)保。

流于形式的銀行審查

記者了解到，李某能成功騙取這些貸款，與其嵩縣農(nóng)商行原職工的身份不無(wú)關(guān)系。李某早年便進(jìn)入嵩縣農(nóng)商行的前身嵩縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社工作，曾擔(dān)任過(guò)嵩縣農(nóng)商行何村支行行長(zhǎng)，2015年至2020年，這些貸款發(fā)放期間，李某仍是該行職工，直到2021年因?yàn)橘J款出了問(wèn)題，他才被嵩縣農(nóng)商行辭退。

其中一名擔(dān)保人告訴新京報(bào)記者，李某接受調(diào)查時(shí)承認(rèn)，為了辦下貸款，他向銀行提供了虛假材料。據(jù)李某交代，由于銀行對(duì)擔(dān)保人的收入和資產(chǎn)有一定的要求，為了貸款能順利獲批，他按照要求提供了材料，但材料是假的，名義上的借款人和擔(dān)保人，只是在他整理好的材料上簽了字。

在辦理那筆金額為900萬(wàn)元的貸款過(guò)程中，除了幾名個(gè)人擔(dān)保人外，還有兩家企業(yè)提供了擔(dān)保，分別是嵩縣口河鋁合金制品有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“口河公司”）和鯤鵬公司，據(jù)了解，這兩家公司都是由李某實(shí)際控制的空殼公司，實(shí)際主要經(jīng)營(yíng)的只有昊禾公司這一家。

在其中一名擔(dān)保人看來(lái)，提交虛假材料并不意味著能騙到貸款，問(wèn)題的關(guān)鍵在于那些虛假貸款材料成功通過(guò)了銀行方面的審查。

據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行信貸人員辦理貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，信貸工作人員開(kāi)展盡職調(diào)查時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)貸款資料和擔(dān)保能力進(jìn)行全面審核。

在其中一位擔(dān)保人看來(lái)，李某使用虛假材料能成功騙取這五筆貸款，說(shuō)明嵩縣農(nóng)商行的審查流于形式。記者從相關(guān)途徑了解到，在發(fā)放那筆900萬(wàn)元的貸款前，嵩縣農(nóng)商行內(nèi)部就這筆貸款可行性形成了一份《流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告》，其完成時(shí)間為2020年8月11日，正是發(fā)放貸款的前幾天，調(diào)查經(jīng)辦人為信貸員楊某松，調(diào)查主責(zé)任人是嵩縣農(nóng)商行何村支行時(shí)任行長(zhǎng)張某樂(lè)。

一位熟悉案情的知情人告訴新京報(bào)記者，這份調(diào)查報(bào)告存在許多不實(shí)之處。以擔(dān)保人為例，其中有些人實(shí)際上沒(méi)有工作，還有的人只靠打零工為生，不過(guò)調(diào)查報(bào)告里，他們的收入都高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，調(diào)查報(bào)告里載明其中一位擔(dān)保人在嵩縣縣城有一套價(jià)值數(shù)十萬(wàn)元的住房，不過(guò)那名擔(dān)保人本人明確予以否認(rèn)，稱(chēng)他從未在嵩縣購(gòu)買(mǎi)過(guò)住房。除此之外，其中一名擔(dān)保人告訴記者，這份調(diào)查報(bào)告還寫(xiě)錯(cuò)了他本人和妻子的年齡。

盡管漏洞百出，這份調(diào)查報(bào)告仍給出了“同意借款”的調(diào)查結(jié)論。這位知情人告訴記者，事后在接受調(diào)查時(shí)，信貸員楊某松承認(rèn)知道那些貸款的實(shí)際用款人為其同事李某，也知道李某利用空殼公司提供的擔(dān)保情況。

這位知情人介紹說(shuō)，在嵩縣法院發(fā)給嵩縣公安局的移交材料中指出，信貸員楊某松沒(méi)有審查借款用途，也沒(méi)有到借款人家庭、擔(dān)保人家庭、借款公司和提供擔(dān)保的公司實(shí)地考察、實(shí)地把關(guān)。楊某松的這些違規(guī)放貸行為，促成了李某騙取貸款罪的形成。

誰(shuí)該為巨額不良貸款負(fù)責(zé)？

在一名擔(dān)保人看來(lái)，不僅經(jīng)辦信貸員提前明知這些貸款的內(nèi)情，時(shí)任嵩縣農(nóng)商行何村支行行長(zhǎng)張某樂(lè)應(yīng)該也了解內(nèi)情。

2025年，嵩縣農(nóng)商行就一筆金額為50萬(wàn)元的貸款提起民事訴訟，起訴了名義借款人劉某莉和擔(dān)保人。

案件審理過(guò)程中，劉某莉及實(shí)際用款人李某均表示，除信貸員楊某松外，時(shí)任嵩縣農(nóng)商行何村支行行長(zhǎng)張某樂(lè)也明知實(shí)際用款人是李某。2025年7月，嵩縣法院就這筆貸款作出的民事判決指出，依據(jù)各項(xiàng)證據(jù)能證明案涉的信貸員、支行長(zhǎng)在辦理本案借款合同、借據(jù)手續(xù)時(shí)知道實(shí)際用款人是本單位的職工李某。

▲由李某實(shí)際控制并經(jīng)營(yíng)的昊禾公司。受訪者供圖

記者了解到，圍繞另外一筆900萬(wàn)元的貸款，嵩縣農(nóng)商行也起訴了名義借款人昊禾公司，以及提供擔(dān)保的四名個(gè)人和兩家公司，四名擔(dān)保人均是李某的親友，兩家提供擔(dān)保的公司則是李某實(shí)際控制的空殼公司。四名擔(dān)保人中的兩人以及那兩家提供擔(dān)保的公司，經(jīng)法院傳喚未到庭，也未按期答辯。只有擔(dān)保人王某瑩和馬志民（化名）提交了答辯意見(jiàn)。

據(jù)了解，王某瑩既是昊禾公司名義上的法定代表人，還以個(gè)人的名義為這筆貸款提供了擔(dān)保。

王某瑩稱(chēng)公司實(shí)際控制人是其舅父李某，當(dāng)時(shí)沒(méi)有看借款及擔(dān)保材料，不知道有這么大的款額，那時(shí)她已離婚，且獨(dú)自帶著兩個(gè)孩子，如果知道有這么大的款額，當(dāng)時(shí)絕對(duì)不會(huì)簽字，“當(dāng)時(shí)的信貸員也沒(méi)有講貸了多少款，款用在哪里，信貸員也知道實(shí)際用款人是舅舅李某?！?/p>

▲李某騙貸案及引發(fā)的多起金融借款合同糾紛案件均在嵩縣法院審理。 受訪者供圖

貸款金額如此之高，也讓另一名擔(dān)保人馬志民出乎意料。馬志民說(shuō)，李某一直告訴他擔(dān)保的貸款金額為20萬(wàn)元，他出于親情考慮才答應(yīng)提供擔(dān)保，此后李某多次以缺少材料為由找他簽字，但從未告知過(guò)他實(shí)際貸款總額為900萬(wàn)元，“每次需要簽字時(shí)，他都會(huì)把合同折起來(lái)，不讓看具體內(nèi)容，只讓簽字，出于信任沒(méi)有多想。”馬志民說(shuō)。

除此之外，馬志民告訴新京報(bào)記者，在嵩縣農(nóng)商行的貸款資料中有一份《擔(dān)保人配偶承諾書(shū)》，這份文件看似由馬志民妻子簽名，然而他妻子表示從未簽署過(guò)這份承諾書(shū)，是他人偽造了簽名。

“嵩縣農(nóng)商行及信貸員楊某松，對(duì)李某騙取貸款、借新還舊等違法違規(guī)情況均知曉，但仍然簽訂貸款合同，并對(duì)擔(dān)保人隱瞞真相，屬于惡意串通?！被诖?，馬志民認(rèn)為那份貸款合同及其擔(dān)保合同均應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。

2025年12月29日，嵩縣法院就這筆貸款金額為900萬(wàn)元的案件作出一審判決，法院認(rèn)為該筆貸款的實(shí)際用款人是李某，名義借款人即李某實(shí)際控制的昊禾公司不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任，但是提供擔(dān)保的個(gè)人和公司仍然要承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

一審宣判后，擔(dān)保人馬志民不服，提出上訴，他告訴記者，依據(jù)擔(dān)保合同，他是為昊禾公司提供的擔(dān)保，并非為李某個(gè)人提供的擔(dān)保，既然嵩縣法院認(rèn)定李某實(shí)際控制的昊禾公司不需要承擔(dān)還款責(zé)任，那他理應(yīng)也不用承擔(dān)還款責(zé)任。

信貸員涉嫌違法發(fā)放貸款被立案?jìng)刹?/strong>

在民事訴訟進(jìn)行的過(guò)程中，嵩縣農(nóng)商行及信貸員的違規(guī)問(wèn)題，也被反映到了國(guó)家金融監(jiān)督管理總局洛陽(yáng)金融監(jiān)管分局，在一份答復(fù)意見(jiàn)書(shū)上，該局表示經(jīng)詢(xún)問(wèn)信貸員楊某松，其稱(chēng)不知道李某虛構(gòu)貸款用途、借名貸款以及偽造貸款資料的事實(shí)。

這與嵩縣法院得出的意見(jiàn)并不一致。嵩縣法院在發(fā)給嵩縣公安局的移交材料中指出，法院在審理這幾筆金融借款合同糾紛中，發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦信貸員楊某松明知實(shí)際用款人為李某，仍然放任其以他人或者其操控的公司名義貸款，并提供其侄女楊某丹個(gè)人賬戶(hù)供李某轉(zhuǎn)賬使用，楊某松辦理貸款時(shí)沒(méi)有審查借款用途、沒(méi)有審查借款人及擔(dān)保人是否有足夠的還款能力，對(duì)于擔(dān)保人妻子不承認(rèn)系其本人簽名一事，楊某松也不能作出合理解釋。

2025年10月29日，嵩縣法院認(rèn)為楊某松涉嫌違法發(fā)放貸款罪，遂將犯罪線(xiàn)索和相關(guān)證據(jù)材料移送給嵩縣公安局。2026年1月30日，嵩縣公安局決定對(duì)楊某松等人涉嫌違法發(fā)放貸款一案立案?jìng)刹椤?/p>

隨著信貸員楊某松被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋@起貸款金額為900萬(wàn)元的民事案件也出現(xiàn)變化。2026年3月19日，洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院認(rèn)為，因?qū)π刨J員楊某松刑事立案后查明的事實(shí)，可能影響對(duì)保證人責(zé)任的認(rèn)定，撤銷(xiāo)嵩縣法院的一審判決（上述900萬(wàn)元案件），待刑事案件審結(jié)或者撤銷(xiāo)案件后，嵩縣農(nóng)商行可依法重新起訴。

▲2026年1月，嵩縣公安局對(duì)信貸員楊某松等人涉嫌違法發(fā)放貸款一案進(jìn)行立案?jìng)刹?。受訪者供圖

中國(guó)政法大學(xué)金融犯罪研究中心主任印波說(shuō)，如果商業(yè)銀行在辦理發(fā)放貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，玩忽職守或者濫用職權(quán)，不認(rèn)真調(diào)查借款人的償還能力或資信情況，隨意評(píng)估有失水準(zhǔn)，或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自發(fā)放貸款等，金融機(jī)構(gòu)或其工作人員就有可能構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。

“本罪的犯罪主體為特殊主體，即只能是在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)工作的人員才能構(gòu)成本罪，本罪也包括單位犯罪?！庇〔ǜ嬖V新京報(bào)記者，金融機(jī)構(gòu)工作人員被認(rèn)定構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪的情況較為多見(jiàn)，被認(rèn)定構(gòu)成單位犯罪的情況較少。

據(jù)司法文書(shū)披露，早在2018年嵩縣本地已有一名銀行職工被法院認(rèn)定構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。判決書(shū)指出，被告人張某某作為嵩縣某信用社的信貸員，在發(fā)放貸款過(guò)程中，明知該筆款項(xiàng)實(shí)際用款人另有其人，并在擔(dān)保人未到場(chǎng)簽字，擔(dān)保資料存在虛假的情況下，仍發(fā)放貸款，造成銀行經(jīng)濟(jì)損失30萬(wàn)元。

在與嵩縣相鄰的伊川縣，此前發(fā)生的多起違法發(fā)放貸款案件更是轟動(dòng)一時(shí)。據(jù)媒體報(bào)道，伊川農(nóng)商行多名支行行長(zhǎng)違法放貸數(shù)十億元被判刑，從已公開(kāi)的法律文書(shū)來(lái)看，這起案件具有典型的“窩案”特征，致使貸款申請(qǐng)、審查程序長(zhǎng)期流于形式，最后造成該行重大損失。

“支行行長(zhǎng)‘一言堂’現(xiàn)象仍然存在，掌握著貸款審批權(quán)、人事權(quán)和財(cái)權(quán)，缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制?！庇〔ㄕJ(rèn)為，近些年違法發(fā)放貸款罪的高發(fā)并非偶然，而是一些銀行存在的體制機(jī)制問(wèn)題、管理漏洞和行業(yè)生態(tài)共同作用的結(jié)果。

“一些農(nóng)商行、農(nóng)信社扎根縣域，很多員工是本地人，形成了復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。在‘人情大于制度’的文化氛圍中，風(fēng)控體系可能會(huì)被突破。”印波介紹，有些地方的少數(shù)銀行工作人員還可能與借款人、中介機(jī)構(gòu)合謀，里外勾結(jié)、共同策劃、實(shí)施騙貸行為，形成利益共同體。

值班編輯 康嘻嘻 古麗