四川
大家好，我是聽瀾。
當(dāng)你把錢存入銀行時(shí)，你和銀行的關(guān)系悄然改變。
你的存款變成了銀行的負(fù)債，銀行欠你這筆錢，你是它的債主。
這筆錢會(huì)被分成兩部分：一部分是上交中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金，另一部分是銀行可支配的資金。
法定存款準(zhǔn)備金有固定比例，比如 10%。假設(shè)你存了 1 萬元，銀行必須上交 1000 元給央行。
這一制度的存在，是為了防止銀行把所有錢都貸出去或投資，避免出現(xiàn)你取錢時(shí)銀行沒錢的情況，從而防止擠兌風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，準(zhǔn)備金率也是調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣量的重要工具：如果準(zhǔn)備金率從 10% 降到 8%，銀行上交的錢從 1000 元變成 800 元，可放貸的資金就多了 200 元，市場(chǎng)貨幣量隨之增加；如果上調(diào)到 12%，上交的錢變成 1200 元，可放貸的錢減少，市場(chǎng)貨幣量也會(huì)減少。
剩下的可支配資金，銀行主要用來發(fā)放貸款。放貸不僅是銀行的核心業(yè)務(wù)，還能通過貨幣創(chuàng)造機(jī)制產(chǎn)生新的貨幣。
比如銀行把 9000 元貸給張三，張三會(huì)把錢再存進(jìn)銀行。此時(shí)你的賬戶有 1 萬元，張三賬戶有 9000 元，總余額從 1 萬元變成 1.9 萬元，銀行沒額外貼錢卻多了 9000 元。
接著張三在老王的商店花掉 9000 元，老王再把錢存銀行，銀行上交 900 元準(zhǔn)備金后，把 8100 元貸給李四。
這個(gè)循環(huán)持續(xù)下去，1 萬元最終能變成 10 萬元存款，商業(yè)銀行通過貸款創(chuàng)造出 9 萬元新貨幣。
不過這些新增貨幣和原存款人無關(guān)，有種付出種子卻不擁有果實(shí)的感覺。
除了放貸，銀行還會(huì)用存款進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資，比如買國債。但要注意，理財(cái)和存款性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)也不一樣，不要輕易被推薦改變資金用途。
你的存款并非閑置：一部分作為準(zhǔn)備金抵御風(fēng)險(xiǎn)，另一部分作為種子貨幣活躍經(jīng)濟(jì)，讓缺錢的人能貸款創(chuàng)業(yè)、做生意，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這也是你為社會(huì)進(jìn)步做的貢獻(xiàn)。
了解了存款的去向，下次存錢時(shí)，你是否會(huì)對(duì)銀行的運(yùn)作有更清晰的認(rèn)識(shí)？
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