記者 姜鑫

近期，煤礦瓦斯爆炸、煙花廠爆炸等重大生產安全事故接連發(fā)生，慘重的傷亡數(shù)字再次敲響安全生產的警鐘。災難發(fā)生后，在追問企業(yè)主體責任、行業(yè)監(jiān)管責任是否落實的同時，安全生產責任險（下稱“安責險”）也是被討論的話題。

安責險是指保險機構對投保單位發(fā)生的生產安全事故造成的人員傷亡和經(jīng)濟損失予以賠償，并提供事故預防服務的商業(yè)保險。2021年修訂的《中華人民共和國安全生產法》明確規(guī)定，礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸?shù)劝舜蟾呶Ｐ袠I(yè)、生產單位需強制投保安責險。安責險的強制屬性與車險中的交強險類似，它不是企業(yè)可選項，而是必答題。

在生產經(jīng)營中，企業(yè)是安全生產的第一責任人，其必須樹立安全第一的意識，建立健全安全生產責任制。在2006年以前，我國安全生產領域一直采取安全生產風險抵押金制度，監(jiān)管機構意圖通過風險抵押金落實企業(yè)的安全生產責任。安責險制度的確立則為企業(yè)安全生產引入市場化的風險分攤機制，一方面提高了處理責任事故的效率和政府公共管理的效能，另一方面也避免企業(yè)陷入出事后因巨額賠償破產的困局。

按相關規(guī)定，承保安責險的保險機構應當提供事故預防服務，這和事后賠償同樣重要。2025年3月，七部門聯(lián)合印發(fā)《安全生產責任保險實施辦法》修訂版，要求保險機構必須將不低于實際收取保費20%的資金投入事故預防服務，以保證服務質量。換言之，安責險從誕生之日起，就被設計為一個集事后補償與事前預防于一體的風險管理工具。它的價值不僅在于事故發(fā)生后賠多少錢，更在于構建“安保互動”的治理閉環(huán)，即利用保費的經(jīng)濟杠桿和保險公司專業(yè)的風控服務，倒逼企業(yè)從源頭降低事故發(fā)生概率，避免悲劇發(fā)生。

但在現(xiàn)實操作中，安責險的事前預防功能卻沒有充分體現(xiàn)出來。很長一段時間里，安責險成了保險市場“能買就行”的產品。不少企業(yè)沒有充分意識到安責險的作用，只是為了滿足合規(guī)要求購買。企業(yè)最關心的不是保險公司會提供什么樣的事故預防服務，而是價格能不能更便宜。企業(yè)為了降低成本，往往只選購最低保額的基礎保障。

另一方面，一線保險銷售人員為了拿下客戶，不斷壓低費率，降低保單價格。當價格在競爭中被壓低到一定程度，即使將保費的兩成拿來進行事故預防服務，也只能做一些線上宣講、紙面培訓、發(fā)放安全手冊等走過場的活動。

更有甚者，有些險企還存在事故預防費用“提而不用”的情況。今年1月，廣西壯族自治區(qū)安全生產委員辦公室約談9家保險公司，直指“預防費用占比低”和“人均保額不達標”，要求各公司制定2026年度安責險事故預防服務費用預算時，嚴格按不低于保費總額20%計提和投入，堅決杜絕“只提不用”“挪用費用發(fā)放獎金或彌補其他開支”等現(xiàn)象。

長此以往，安責險市場形成了“低價搶單—保費不足—無力防控—事故高發(fā)—虧損加劇”的惡性循環(huán)。2024年全國安責險保費收入179億元，占財產險保費比例僅為1.06%；與此同時，安責險的經(jīng)營普遍處于虧損狀態(tài)。2025年，業(yè)務體量最大的財險“老三家”中國人保、平安產險、太保產險的責任險業(yè)務全線承保虧損。

自去年11月1日起，非車險報行合一正式實施，即要求非車險業(yè)務嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用。監(jiān)管此舉是為了解決失守風險定價底線、無序低價內卷等問題。根據(jù)規(guī)定，安責險要在2026年1月1日前完成重新備案。

在杜絕低價競爭、返傭等違規(guī)行為的同時，安責險的健康發(fā)展亦需要更加專業(yè)和細化的監(jiān)管規(guī)則。《安全生產責任保險實施辦法》規(guī)定，安責險費率實行行業(yè)差別費率和浮動費率，但目前并沒有針對不同行業(yè)和地區(qū)的費率標準和示范條款。

相關監(jiān)管部門應依據(jù)各地災害風險、產業(yè)結構、事故發(fā)生率，制定不同的費率標準，實行分級定價、差異化定價。例如臺風多發(fā)的沿海、高危行業(yè)集中的地區(qū)可適度上浮費率，內陸低風險區(qū)域則合理下調費率。

另外，還要推行費率動態(tài)調整機制，使安責險費率調整與企業(yè)的事故記錄、安全生產違法失信行為掛鉤，只有讓保費真實反映風險，保險公司才有充足的資金投入實質性的風險減量服務，也可以倒逼企業(yè)重視生產安全、杜絕違規(guī)行為。

同時，監(jiān)管部門還應該在事故預防費用的提取和使用上加強監(jiān)管，杜絕“提而不用”、事故預防活動“走過場”等現(xiàn)象。

企業(yè)則應該深刻認識到安責險的作用和必要性，在配置安責險時更關注“誰的服務更實”，而不僅僅是“誰的費率更低”。深入車間、倉庫、生產線的隱患排查，就像是一次“安全體檢”，可以找出長期被忽視的風險，從而避免事故的發(fā)生。對企業(yè)來說，這是長遠且實在的獲利。

保險公司則需要走出低價競爭的泥潭，把“保險+服務”的場景真正落地，才能贏得客戶的長期信任；也只有把事故預防放到更重要的位置，助力企業(yè)將風險扼殺在搖籃里，才能最大限度地減少賠付，實現(xiàn)長期可持續(xù)經(jīng)營。