文｜袁小麗

編輯｜劉鵬

長期護(hù)理保險，這個被稱為社保“第六險”的制度，正從地方試點走向全國建制。

“一人失能、全家失衡”，正成為越來越多家庭不得不面對的現(xiàn)實。一位老人陷入長期失能狀態(tài)，往往會打亂整個家庭的生活節(jié)奏：子女在職場與病床之間奔波，家庭收入被持續(xù)消耗，親情也可能在長期照護(hù)壓力中變得脆弱。隨著我國人口老齡化加速、家庭小型化加深，失能照護(hù)已不再是個別家庭的困境，而是全社會必須共同面對的現(xiàn)實。

自2016年國家層面啟動試點以來，長護(hù)險已走過十年探索。據(jù)國家醫(yī)保局副局長王文君介紹，截至2025年，試點城市已擴(kuò)展至92個，參保人群增至3.08億，基金累計支出超1000億元，惠及超330萬失能人員。在緩解家庭照護(hù)壓力、減少社會性住院、帶動照護(hù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面，長護(hù)險的制度價值已初步顯現(xiàn)。

2026年3月25日，《中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》公布，標(biāo)志著長護(hù)險正式從“試點—評估—再試點—再評估”的探索階段邁入全國建制階段。在中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院社會保障研究所副教授陳鶴看來，長護(hù)險全國建制的首要意義，不是簡單的擴(kuò)大參保范圍，而是“制度的正式確立”。同時，它也補(bǔ)上了我國社會保障體系在長期照護(hù)領(lǐng)域“保險”這一環(huán)。

在陳鶴看來，新的長護(hù)險方案在制度設(shè)計上有六個值得關(guān)注的創(chuàng)新點：覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，從制度起點上弱化城鄉(xiāng)差別；退休人員仍需繳費，以增強(qiáng)長護(hù)險作為獨立保險制度的長期平衡；居民繳費基數(shù)貼近地方實際，以統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入為基準(zhǔn)；市地級統(tǒng)籌內(nèi)部職工、居民等資金統(tǒng)籌使用，形成不同群體間的再分配；不設(shè)個人賬戶，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險共濟(jì)而非個人積累；18歲以下失能兒童隨父母參保、不單獨籌資，兼顧非老齡化因素導(dǎo)致的失能照護(hù)需求。她認(rèn)為，這些創(chuàng)新設(shè)計吸收了過去試點工作在制度公平性、可持續(xù)性與可操作性方面的經(jīng)驗，也表明長護(hù)險是圍繞全民覆蓋、風(fēng)險共濟(jì)和基金可持續(xù)的一次系統(tǒng)設(shè)計。

然而，從頂層設(shè)計到地方落地，長護(hù)險仍面臨兩大挑戰(zhàn)：籌資壓力和服務(wù)供給能力，尤其是居民的籌資壓力，以及農(nóng)村和中西部地區(qū)的服務(wù)供給短板。陳鶴分析道，職工群體可借助醫(yī)保單位費率“平移”，盡量避免增加企業(yè)和個人額外負(fù)擔(dān)；但居民群體由財政和個人按照1:1的比例分擔(dān)繳費，對部分地方財政與個人帶來一定壓力。而在服務(wù)供給端，城鄉(xiāng)差距更為現(xiàn)實。“建立保險制度后，能否實際購買到所需服務(wù)，直接關(guān)系待遇能否真正落地。”她認(rèn)為，這是長護(hù)險向農(nóng)村推廣過程中最現(xiàn)實的挑戰(zhàn)。

對于0.3%的費率能否“保基本”、能否“可持續(xù)”的疑問，陳鶴解釋，0.3%左右的費率標(biāo)準(zhǔn)雖然低于德國、日本、韓國等國家，但這是在我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、人口快速老齡化、社會繳費負(fù)擔(dān)需要統(tǒng)籌考慮的背景下作出的現(xiàn)實選擇。她認(rèn)為，制度建立初期不宜追求高費率、高待遇，先解決“從無到有”和“保基本”，是更穩(wěn)妥的路徑。未來要實現(xiàn)基金長期收支平衡，則需要從健康老齡化、服務(wù)規(guī)范、基金監(jiān)管等多端共同發(fā)力。

服務(wù)供給的困境，被陳鶴概括為“雞與蛋”的關(guān)系。過去一些人認(rèn)為，服務(wù)供給不足，所以長護(hù)險不具備實施基礎(chǔ)；但反過來，如果沒有穩(wěn)定支付來源和明確市場需求，照護(hù)服務(wù)行業(yè)也很難自發(fā)成長。在她看來，長護(hù)險的核心價值之一，恰恰是用制度化、可預(yù)期的支付撬動市場，推動照護(hù)服務(wù)逐步轉(zhuǎn)向上門護(hù)理、社區(qū)照護(hù)、康復(fù)護(hù)理等更加專業(yè)和細(xì)分的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

她也提醒，長護(hù)險全國落地需要社會給予足夠包容。作為一項從無到有的新制度，它必然會在籌資、評估、服務(wù)供給、基金監(jiān)管、城鄉(xiāng)均衡等方面經(jīng)歷逐步完善的過程。對于公眾而言， “長護(hù)險不是老了以后才需要考慮的制度，它是一個典型的風(fēng)險共濟(jì)制度。每個人都面臨失能風(fēng)險，也都有可能成為家庭照護(hù)壓力的承擔(dān)者。越早參保、越多人持續(xù)參保，制度才越穩(wěn)定，未來個體在有照護(hù)需求時獲得基本保障的可能性也越高。”

在這場騰訊財經(jīng)與陳鶴教授的對話中，陳鶴圍繞長護(hù)險全國推開的制度意義、六大創(chuàng)新、籌資可持續(xù)、失能評估、現(xiàn)金給付、護(hù)理人才短缺、農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、商業(yè)保險補(bǔ)充以及公眾參保意識等問題，系統(tǒng)回應(yīng)了大眾最關(guān)心的核心議題。長護(hù)險如何真正破解“一人失能、全家失衡”？社保“第六險”又將如何重塑中國照護(hù)保障和相關(guān)服務(wù)體系？

以下為對話精彩內(nèi)容：

01 長護(hù)險從試點走向全國建制

騰訊財經(jīng)：長護(hù)險試點已近十年，如今從試點走向全國建制。您認(rèn)為，這一轉(zhuǎn)變最重要的標(biāo)志性意義是什么？

陳鶴：長護(hù)險全面推行，首要意義在于制度的正式確立。試點階段尚不確定制度能否持續(xù)，而全面推行意味著長護(hù)險將作為一項長期制度固定下來。媒體稱之為“六險一金”，正反映出它的制度化意義。

其次，這是我國長期照護(hù)保障體系的一次重要補(bǔ)環(huán)之舉。我國早在1956年就建立了農(nóng)村五保戶制度，此后陸續(xù)推出了救助、福利等安排。2016年，國家層面提出建立保險、福利與救助相銜接的長期照護(hù)保障制度，但此前全國層面更多依靠救助和福利，保險制度還沒有真正建制推進(jìn)。長護(hù)險全面推行，意味著社會保障體系在長期照護(hù)領(lǐng)域補(bǔ)上了“保險”這一環(huán)。保險覆蓋面更廣，也更強(qiáng)調(diào)權(quán)責(zé)對等，對于未來實現(xiàn)長期照護(hù)服務(wù)的普遍覆蓋具有基礎(chǔ)性意義。

我還想特別強(qiáng)調(diào)這次長護(hù)險制度設(shè)計中值得關(guān)注的六個創(chuàng)新點。它們吸收了前期試點工作中的經(jīng)驗，也體現(xiàn)了全國建制后對公平性、可持續(xù)性和可操作性的綜合考慮。

第一，覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。

雖然職工和居民的籌資水平、待遇水平可能存在一定差異，但制度從一開始就強(qiáng)調(diào)全民覆蓋和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，而不是先做城鎮(zhèn)、再逐步擴(kuò)展到農(nóng)村。這一點非常重要，意味著長護(hù)險在制度起點上就弱化了城鄉(xiāng)差別。

第二，退休人員也需要繳費。

長護(hù)險的主要待遇享受人群恰恰是老年人和退休人員，如果退休人員完全不繳費，制度可持續(xù)性會面臨較大壓力。因此，退休人員參與繳費，是長護(hù)險作為獨立保險制度實現(xiàn)長期平衡的重要安排。

第三，居民繳費基數(shù)更加貼近地方實際。

居民按比例繳費，繳費基數(shù)采用統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入，而不是采用全國或省級統(tǒng)一基數(shù)。這種設(shè)計更能反映不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民承受能力，也有利于地方因地制宜推進(jìn)。

第四，市地級統(tǒng)籌內(nèi)部職工居民等群體資金統(tǒng)籌使用。

在同一個統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)，不再簡單按照職工和居民分割制度資金使用。職工繳費水平相對較高，對居民群體能夠形成一定再分配作用，有助于提高制度的互助共濟(jì)功能。

第五，不設(shè)個人賬戶。

長護(hù)險強(qiáng)調(diào)的是風(fēng)險共濟(jì)，而不是個人積累。失能風(fēng)險具有不確定性，真正需要的是通過基金池在參保人之間分擔(dān)風(fēng)險。不設(shè)個人賬戶，更符合長期護(hù)理保險“保基本、共擔(dān)風(fēng)險”的制度定位。

第六，18歲以下失能兒童隨父母參保，不單獨籌資。

長護(hù)險雖然主要應(yīng)對老齡化背景下的失能照護(hù)問題，但失能并不只發(fā)生在老年階段。將18歲以下失能兒童納入保障，并允許其隨父母參保、不單獨籌資，兼顧了非老齡化因素導(dǎo)致的失能照護(hù)需求，也體現(xiàn)了制度的人文關(guān)懷。

總體來看，這六個創(chuàng)新點說明，長護(hù)險并不是簡單復(fù)制現(xiàn)有社會保險制度，也不是單純延續(xù)地方試點經(jīng)驗，而是在全國建制過程中，圍繞全民覆蓋、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、風(fēng)險共濟(jì)和基金可持續(xù)進(jìn)行了系統(tǒng)設(shè)計。

02 全國落地難點：居民群體籌資、城鄉(xiāng)服務(wù)供給是核心挑戰(zhàn)

騰訊財經(jīng)：過去十年試點，各地在籌資、評估和待遇標(biāo)準(zhǔn)上差異較大。此次政策強(qiáng)調(diào)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和公平統(tǒng)一。從國家頂層設(shè)計到地方落地，您認(rèn)為最大的挑戰(zhàn)是什么？

陳鶴： 最大的挑戰(zhàn)主要集中在兩個方面：一是籌資壓力，二是服務(wù)供給能力。

在籌資方面，職工群體由企業(yè)和個人共同繳費，可通過調(diào)整職工醫(yī)保單位費率的方式實現(xiàn)“平移費率”，即將職工醫(yī)保單位繳費費率下調(diào)0.15個百分點，從而在不額外增加企業(yè)負(fù)擔(dān)的前提下為長護(hù)險籌資。國家醫(yī)保局等八部門聯(lián)合印發(fā)《加快建立長期護(hù)理保險制度實施方案》對此已有規(guī)定：調(diào)整職工基本醫(yī)保單位費率后，職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金累計結(jié)余可支付月數(shù)不少于12個月，職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金不出現(xiàn)當(dāng)期赤字，即可適用平移費率。

因此，對于職工群體而言，若當(dāng)?shù)蒯t(yī)保基金運(yùn)行條件允許，通過費率平移可以盡量避免增加企業(yè)和個人的額外負(fù)擔(dān)。相比之下，居民群體則實行政府與個人按1:1比例分擔(dān)、各承擔(dān)0.15%的繳費方式，這將對部分地方財政和個人帶來壓力。

在服務(wù)供給方面，農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)比城鎮(zhèn)薄弱，中西部地區(qū)尤為突出。建立保險制度后，能否實際購買到所需服務(wù)，直接關(guān)系待遇能否真正落地。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的框架下，這成為長護(hù)險向農(nóng)村推廣過程中最為現(xiàn)實的挑戰(zhàn)。

03 0.3%費率適配“保基本”定位，基金可持續(xù)還需多端發(fā)力

騰訊財經(jīng)： 此次政策將長護(hù)險費率控制在0.3%左右，并建立單位、個人、財政共擔(dān)機(jī)制。您如何看待這一籌資水平的“保基本”能力？面對老齡化加速，基金如何保持長期可持續(xù)？

陳鶴：0.3%的費率標(biāo)準(zhǔn)，是在總結(jié)前期試點經(jīng)驗、結(jié)合基金承受能力和社會繳費負(fù)擔(dān)后確定的。從國際比較看，這一水平低于德國、日本、韓國等國家。但我國人口規(guī)模大、老齡化速度快，經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入新常態(tài)，制度建立初期不宜簡單追求高費率、高待遇。長護(hù)險首先要解決的是“從無到有”和“保基本”，0.3%是在現(xiàn)實約束下形成的相對穩(wěn)妥方案。

一些研究也發(fā)現(xiàn)，長護(hù)險實施后能夠減少社會性住院和不必要醫(yī)療服務(wù)利用，從而對醫(yī)保基金形成一定控費作用。換句話說，長護(hù)險不只是增加一項支出，也可能在一定程度上優(yōu)化醫(yī)保支出結(jié)構(gòu)。

關(guān)于基金的長期收支平衡，需從兩方面看待。一方面，隨著人口老齡化和照護(hù)需求的釋放，支出必然增加，這是長期趨勢。另一方面，應(yīng)從需求端和監(jiān)管端共同發(fā)力：通過推進(jìn)健康老齡化，減少失能發(fā)生；同時加強(qiáng)基金監(jiān)管，將長護(hù)險基金納入飛行檢查與大數(shù)據(jù)監(jiān)控。部分試點地區(qū)已在探索采用毫米波雷達(dá)等高科技手段輔助評估與服務(wù)監(jiān)管，防止騙保和不合理支出。

長期來看，支出上漲難以完全回避，關(guān)鍵是通過健康管理、服務(wù)規(guī)范和基金監(jiān)管，盡量緩解支出增長壓力。

騰訊財經(jīng): 長護(hù)險待遇給付的前提是失能評估。過去各地標(biāo)準(zhǔn)不一，容易帶來公平性爭議。此次政策提出建立全國統(tǒng)一的失能等級評估標(biāo)準(zhǔn)，并推動評估結(jié)果互認(rèn)。您認(rèn)為，這能否真正實現(xiàn)“一把尺子量到底”？落地中最大的難點是什么？

陳鶴： 針對各地評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，國內(nèi)已出臺全國統(tǒng)一規(guī)范。2021年發(fā)布的《長期護(hù)理失能等級評估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》，統(tǒng)一了全國評估量表、評分規(guī)則和操作規(guī)范；后續(xù)配套出臺《長期護(hù)理保險失能等級評估管理辦法（試行）》，進(jìn)一步細(xì)化落地細(xì)則。目前，多數(shù)試點地區(qū)已逐步對接國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)評估體系規(guī)范化，相當(dāng)于建立了全國統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

同時，國內(nèi)正在打造專門的失能評估職業(yè)體系，推行統(tǒng)一的職業(yè)培訓(xùn)、資質(zhì)認(rèn)證與考核機(jī)制，通過評估人員規(guī)范化管理，進(jìn)一步保障評估流程與結(jié)果的一致性。

但即便有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一規(guī)范，實際落地中仍存在難點。評估工作依賴人工執(zhí)行，評估人員數(shù)量龐大，地域差異、人為判斷偏差難以完全避免，大范圍全過程監(jiān)督也存在現(xiàn)實難度。因此，完全消除差異并不現(xiàn)實。

不過，全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與持證上崗制度，能夠在一定程度上有效緩解以往標(biāo)準(zhǔn)差異、道德風(fēng)險等問題。后續(xù)還需要通過抽查復(fù)核、異議申訴、跨地區(qū)互認(rèn)和信息化監(jiān)管，進(jìn)一步提升評估結(jié)果的公信力，為長護(hù)險公平落地筑牢基礎(chǔ)。

騰訊財經(jīng)： 部分試點地區(qū)曾探索現(xiàn)金給付或家屬護(hù)理。您如何看待這種待遇給付方式？在支持家庭照護(hù)和培育專業(yè)化照護(hù)市場之間，應(yīng)如何平衡？

陳鶴： 根據(jù)文件規(guī)定，長護(hù)險“原則上不直接向失能人員發(fā)放現(xiàn)金”，以提供服務(wù)為主要給付方式。其中“原則上”的表述，意味著極少數(shù)地區(qū)，比如偏遠(yuǎn)山區(qū)，可能允許家屬護(hù)理等例外安排，但目前尚未出臺非常具體的落地要求。

現(xiàn)金給付或家屬護(hù)理模式有一定優(yōu)勢：一是契合我國家庭養(yǎng)老文化傳統(tǒng)；二是在初期缺乏專業(yè)化團(tuán)隊的情況下，能夠保障待遇及時兌現(xiàn)；三是家屬護(hù)理更具情感溫度，同時也是對家庭照護(hù)價值的一種認(rèn)可。

但其缺點同樣明顯。直接給付現(xiàn)金未必能改善服務(wù)質(zhì)量；試點中曾出現(xiàn)家庭內(nèi)部因資金分配產(chǎn)生矛盾的問題，以及將女性固化于家庭照料角色的現(xiàn)象。

從國際比較看，德國允許參保人在現(xiàn)金給付和服務(wù)給付之間進(jìn)行一定選擇，而日本、韓國則更強(qiáng)調(diào)服務(wù)給付。我國在制度設(shè)計上更接近日韓模式。因此，可以對極少數(shù)服務(wù)不可及地區(qū)保留例外安排，但制度主方向仍應(yīng)是服務(wù)給付，以推動照護(hù)服務(wù)專業(yè)化和規(guī)范化。

04 有錢還要有服務(wù)，長護(hù)險以穩(wěn)定的支付撬動照護(hù)服務(wù)供給體系建設(shè)

騰訊財經(jīng)： 當(dāng)前我國失能老人規(guī)模龐大，而持證養(yǎng)老護(hù)理員數(shù)量明顯不足。長護(hù)險全面推開后，“有錢無服務(wù)”會不會成為制度落地的主要障礙？如何通過保險支付撬動基層，特別是農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和護(hù)理人才建設(shè)？

陳鶴：護(hù)理人員不足，確實是長護(hù)險落地的最大障礙之一。但服務(wù)供給和制度推進(jìn)本身是“雞與蛋”的關(guān)系。過去一些人認(rèn)為，服務(wù)供給不足，所以長護(hù)險不具備實施基礎(chǔ)；但反過來看，如果沒有穩(wěn)定支付來源和明確市場需求，照護(hù)服務(wù)行業(yè)也很難自發(fā)成長。

長護(hù)險的核心價值之一，就是為照護(hù)服務(wù)市場提供穩(wěn)定、可預(yù)期的支付機(jī)制。以天津為例，納入試點后，即使制度尚未全面落地，一些連鎖照護(hù)機(jī)構(gòu)和本地服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始提前布局、擴(kuò)大規(guī)模。百姓支付能力提高，需求被激活，企業(yè)看到盈利空間，就會有動力擴(kuò)充服務(wù)和人員。

但農(nóng)村地區(qū)不能簡單復(fù)制城市路徑。農(nóng)村居住分散，上門服務(wù)成本高，專業(yè)力量薄弱，市場化程度也較低。短期內(nèi)更現(xiàn)實的辦法，是培訓(xùn)本地剩余勞動力、農(nóng)閑勞動力，讓他們參與基礎(chǔ)照護(hù)服務(wù)；同時把民政部門過去探索的互助養(yǎng)老、幸福院、時間銀行、積分互助等資源整合起來。長護(hù)險主要解決資金籌措和支付問題，服務(wù)體系建設(shè)還需要民政、人社、醫(yī)保等部門協(xié)同推進(jìn)。

還有一點非常重要：待遇標(biāo)準(zhǔn)不能過低。如果支付標(biāo)準(zhǔn)低于服務(wù)成本，機(jī)構(gòu)很難盈利，就可能出現(xiàn)家屬掛靠機(jī)構(gòu)、變相現(xiàn)金補(bǔ)貼等不規(guī)范做法，反而不利于專業(yè)服務(wù)和人才隊伍成長。因此，待遇標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)結(jié)合本地照護(hù)人工成本、服務(wù)半徑和市場價格合理制定。

騰訊財經(jīng)： 長護(hù)險被視為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定支付底座。全面推廣后，它會如何改變養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的盈利模式和供給結(jié)構(gòu)？在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合方面，長護(hù)險能否打通醫(yī)療與養(yǎng)老之間的支付壁壘？

陳鶴：長護(hù)險全面推開后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的盈利模式會發(fā)生一個重要變化：過去很多服務(wù)主要依賴家庭自付，支付能力不穩(wěn)定；有了長護(hù)險，部分剛性照護(hù)需求被制度支付覆蓋，企業(yè)的收入預(yù)期會更加穩(wěn)定。這會推動養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)從單純依靠床位收費，逐步轉(zhuǎn)向上門護(hù)理、社區(qū)照護(hù)、康復(fù)護(hù)理等更細(xì)分的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

從供給結(jié)構(gòu)看，未來社區(qū)居家養(yǎng)老會有更大發(fā)展空間。國家近年也在推動社區(qū)嵌入式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)，長護(hù)險的支付機(jī)制如果與社區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來，會對居家照護(hù)形成明顯支撐。

至于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，醫(yī)保和長護(hù)險都由醫(yī)保部門管理，確實有協(xié)調(diào)優(yōu)勢。但關(guān)鍵是要把支付邊界劃清楚。哪些屬于醫(yī)療費用，哪些屬于長期照護(hù)費用，住院期間的陪護(hù)、出院后的護(hù)理、護(hù)理院內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)如何分賬，都需要更細(xì)的規(guī)則。南京一些護(hù)理院同時承接醫(yī)保和長護(hù)險支付，已經(jīng)在做探索，未來可以進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗。

騰訊財經(jīng)： 社會長護(hù)險定位是“保基本”。對于中高端、差異化護(hù)理需求，商業(yè)長護(hù)險還有多大發(fā)展空間？制度建立初期，社保和商保的邊界應(yīng)如何劃分？

陳鶴： 目前，商業(yè)長期護(hù)理保險尚難以承擔(dān)起補(bǔ)充保障的主要角色。按相關(guān)統(tǒng)計口徑看，2016年商業(yè)長期護(hù)理保險保費規(guī)模曾達(dá)到1208億元，隨后因監(jiān)管加強(qiáng)，2018年驟降至39億元，2021年雖回升至100多億元，但也僅占商業(yè)健康險總保費的1.56%。由此可見，商業(yè)長護(hù)險在保障需求方面的作用仍然有限，可能只能滿足少數(shù)高端群體的需求。

值得關(guān)注的是，南通、上海等地已探索推出普惠型商業(yè)補(bǔ)充護(hù)理保險，在社會長護(hù)險基礎(chǔ)上疊加額外服務(wù)時間，例如從8小時增加至10小時。這一方向具有探索價值。不過，總體來看，單純依靠市場機(jī)制難以解決補(bǔ)充保障問題。

社保和商保的邊界應(yīng)當(dāng)比較清楚：社會長護(hù)險負(fù)責(zé)基本照護(hù)需求，強(qiáng)調(diào)公平、普惠和風(fēng)險共濟(jì)；商業(yè)保險則可以在服務(wù)時長、服務(wù)頻次、機(jī)構(gòu)選擇、康復(fù)護(hù)理、認(rèn)知癥照護(hù)等方面提供補(bǔ)充，滿足差異化需求。但不能指望商業(yè)保險替代基本制度責(zé)任，尤其不能讓低收入、失能風(fēng)險高的人群被排除在保障之外。

05 長護(hù)險是風(fēng)險共濟(jì)制度，不能等到老了需要時才考慮參保

騰訊財經(jīng)： 您長期參與長護(hù)險政策咨詢。我國長護(hù)險制度還有哪些制度完善空間？

陳鶴： 我在參加政策討論過程中，深切感受到政府工作人員付出了大量心血。長護(hù)險在我國推出并不容易。它面對的是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、人口快速老齡化、地方財政和醫(yī)保基金承壓等多重約束，能夠在多方磨合后建制推進(jìn)，本身就很不容易。

制度設(shè)計中已盡量吸收了日本、德國、韓國的經(jīng)驗。我個人認(rèn)為，現(xiàn)行版本在可行性與保障老百姓權(quán)益之間取得了較好的平衡。

如果說未來還有完善空間，我認(rèn)為至少有兩點。第一，評估體系可以從單純看失能程度，逐步轉(zhuǎn)向更加關(guān)注實際照護(hù)需求。比如一位老人雖然還能行走，但如果伴有失智、走失風(fēng)險或行為障礙，實際照護(hù)需求可能非常高。第二，在籌資方面，可以進(jìn)一步評估長護(hù)險對醫(yī)保基金支出的替代和節(jié)約效應(yīng)。如果證明確實能夠減少不必要住院和醫(yī)療支出，未來醫(yī)保基金費率平移的適用空間也可以進(jìn)一步拓展。

騰訊財經(jīng)： 長護(hù)險全國落地，需要政府、社區(qū)、家庭和個人共同參與。您對各方有什么建議？對于一些年輕人社保參保意愿下降的問題，長護(hù)險如何增強(qiáng)他們的參保意識？

陳鶴：人口老齡化是難以逆轉(zhuǎn)的趨勢，失能人群對長護(hù)險制度的需求非常迫切。希望更多人能夠盡早參保，如果大家都等到臨近需要時才參保，制度的可持續(xù)性就會受到嚴(yán)重影響。

對于如何推動更多人參加長護(hù)險，國家在制度設(shè)計上有以下安排：職工群體基本實行強(qiáng)制參保；城鄉(xiāng)居民群體則通過“連續(xù)參保激勵”和“待遇等待期”加以引導(dǎo)。連續(xù)參保可提高支付比例，中斷后重新參保則需要經(jīng)歷6個月等待期。這些安排，本質(zhì)上都是為了鼓勵大家持續(xù)參保、盡早參保。

從政府角度看，要繼續(xù)完善籌資、評估、支付和監(jiān)管機(jī)制，同時加快培育照護(hù)服務(wù)體系，尤其要補(bǔ)齊農(nóng)村和中西部地區(qū)的服務(wù)短板。

社區(qū)層面，則應(yīng)成為照護(hù)供給的重要支點，把上門護(hù)理、日間照料、康復(fù)服務(wù)、互助養(yǎng)老等資源整合起來。家庭仍然是照護(hù)體系中的重要力量，但不能把長期照護(hù)責(zé)任過多壓給家庭，更不能讓家庭成員，特別是女性，長期被困在照護(hù)角色中。

對個人來說，長護(hù)險不是老了以后才需要考慮的制度，而是一個典型的風(fēng)險共濟(jì)制度。每個人都面臨失能風(fēng)險，也都有可能成為家庭照護(hù)壓力的承擔(dān)者。越早參保、越多人參保，制度才越穩(wěn)定，未來個體在有照護(hù)需求時獲得基本保障的可能性也越高。

長護(hù)險制度的出臺真的非常不容易。從全球看，建立社會性長期護(hù)理保險制度的國家和地區(qū)并不多。我國之所以必須建立這一制度，是因為人口老齡化速度特別快、老年人口基數(shù)特別大。如果等到市場慢慢把服務(wù)體系建設(shè)好再建立保險制度，就可能已經(jīng)太晚了。在現(xiàn)有條件下能夠推出這一保險制度，相當(dāng)不易。希望公眾能夠給予它一定包容度，讓它從無到有、逐步完善。