對今天上有老下有小的80、90后來說，第一次感受到家庭責任，往往是父母的體檢報告、孩子就診時漫長的等待。

自然，為每一個家庭成員都配置一份全面的保障，提上日程。但，計劃，最難的，往往在第一步。

原因無他，過于零散。一個家庭往往要為不同成員、不同責任分別投保，住院、門診、重疾歸屬于不同產品，彼此之間未必銜接；而保單越多，無疑需要投入相當的精力。

更不要說，不同家庭成員對保險背后的專業醫療服務的需求，側重又是大不相同。家庭場景下的健康保障需求，需要一個全新的解法。

這一類核心家庭群體的需求，正成為保險公司能力的新考題。

在這一背景下，近日，國內頭部保險集團中國平安旗下專業健康險公司平安健康險，創新推出平安e生?！凹摇毕盗?，旗下包含平安e生保·全家保、平安e生保·闔家歡、平安e生?！家福3款新品，回應家庭群體的多元化投保需求。

作為國內百萬醫療險的開山之作，平安e生保歷經10年進化，覆蓋超1億客戶，可謂“國民級保單”。

從行業視角看，當前健康險市場也面臨著萬億關口始終難邁的痛點。

無論是2024年的“國十條3.0”，還是去年9月推出的《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》，都強調健康場景下的保障需求。這是一個被寄予了極大期待的市場。

顯然，這一系列新品，將成為2026年觀察健康險市場最新發展趨勢的一個極佳視角。

尤其是，健康險市場面對萬億規模的關口，真正實現突破，到底還需要哪些方面的努力，頭部險企的這一小步，對行業，又有什么樣的啟發？

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-Insurance Today-

家庭才是健康風險最小的基本單位

從個人保單向家庭保障演變

乃健康險的一大趨勢

健康問題，其實是一個家庭問題。

一方面，疾病壓力卻會迅速傳導到整個家庭，另一方面，在中國式家庭結構中，家庭保障規劃天然具有代際特征。

這意味著，健康險面對的其中一大核心群體是家庭。而當前家庭在配置健康險時，往往需要在不同平臺、不同產品、不同責任之間反復比較，頗為零散。

不僅使得投保變得更為繁瑣，也讓保單的管理成為一大難題。

也正是基于這一理解，平安e生?！凹摇毕盗芯劢埂耙粋€產品保全家”的保障邏輯，嘗試把家庭作為保障配置單位來處理。

這是一個全新的保障規劃思路。

產品按體況分標準版與易保版，按醫療檔次分基礎計劃與特需計劃，家庭成員可在同一框架內自由組合：

健康體投標準版，亞健康及體況欠佳人群投易保版，普通醫療選基礎計劃、中高端醫療選特需計劃，一家老小各按所需。

例如，對于有特需醫療需求的家庭，可以在標準版特需計劃、易保版基礎計劃及特疾特需責任之間組合；對于大眾剛需家庭，則可以圍繞標準版基礎計劃、易保版基礎計劃、普通部保障完成基礎配置。

產品提供家庭成員跨訂單保障折扣。例如，平安e生保·全家保標準版2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折，進一步減輕保障負擔。

更進一步看，家庭化配置不只為全家提供一攬子保障計劃，更關鍵的在于，從家庭視角，如何共同分擔風險。

過去按個人設置免賠額，可能出現這樣的情況：

其實家庭已承擔了不少醫療費用，但分散到每個人身上，都不及免賠額。

共享免賠額，正是基于這一痛點。

其中，平安e生?！と冶藴拾婊A計劃可選1萬/2萬免賠額家庭共享，易保版基礎計劃也設置2萬免賠家庭共享。

這樣一種基于家庭視角，重新定義“客戶”的保障邏輯，可能是健康險實現模式突破的一步。

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-Insurance Today-

回歸第一性原理

看病治病乃終極目標

專業醫療服務才是保障的主角

如果說家庭化保障，是橫向上的產品進化，那么，對于用戶健康保障需求的縱向深入，則是健康險創新的另一維度。

當前健康險產品保障責任進一步向醫療服務，尤其是沿著治療鏈條向健康需求的上游擴展。

從平安e生?！凹摇毕盗械漠a品結構來看，除了保障責任的創新之外，其最大的亮點還在于包含“幫看病、幫住院、幫出院、幫康復”的一站式健康管理服務。

配置門診協助、陪診服務、國內書面二診、腫瘤多學科會診，住院墊付、直結，住院陪護、出院安排，以及康復隨訪、康復管理等服務。特需計劃還設置北上廣蓉就醫直通車，提供異地就醫指引、視頻二診等支持。

其中，平安e生?！と冶＿€設置出院后特別關懷責任，將康復治療納入保障邊界，使保障進一步延伸到疾病后的恢復、照護環節。

這背后意味著保險公司需要有強大的專業醫療服務資源。

2023年以來，平安健康險正式推出“平安樂健康”這一聚焦醫療健康的子品牌。2025年，煥新升級“平安樂健康”健康保險服務新體系，打通從健康保障、慢病管理、就醫服務、重疾管理到康復照護的全周期，讓保險責任與專業服務實現深度融合。

進入2026年，中國平安再次提出“服務年”，并將醫療養老服務放到更重要的位置，服務能力與渠道觸達、客戶經營正在形成相互促進的良性循環。

無疑，平安健康險作為集團旗下專業健康險公司，兼具醫療健康服務與保險保障功能，有著更大的發展動能。

換言之，圍繞醫療資源組織能力、服務流程管理能力的綜合競爭，將是產品迭代的新勝負手。

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-Insurance Today-

不在更多的人，而在于更「不同」的人

對慢病、老年人等非標體的承保效率

決定了健康險的增量空間

從平安e生保“家”系列看，健康險發展的第三個趨勢，在于增長邏輯正在從標準人群擴面，走向對老人、慢病人群、非標體等復雜需求的承接。

事實上，在長壽時代，健康風險更集中、保障需求更強烈的，恰恰是老人、慢病人群等非標體人群。但在過去，這部分人群常常要么買不了，要么面臨較高的費率，要么保障責任有限。

這意味著，健康險要繼續擴大覆蓋面，必須讓那些對保障有著更多需求的人群，也能進入保障體系之中。

比如，平安e生?！凹摇毕盗械钠桨瞖生?！と冶?026在準入端，就通過標準版和易保版區分不同風險狀態。

如前文強調的，易保版面向年長人群及健康狀況更復雜的人群，最高支持80周歲投保，且不限職業類別，并采用三條健康告知邏輯，降低部分非標體進入商業健康險的門檻。

值得一提的是，在5月28日至6月30日，新品上線的首月，平安e生?！凹摇毕盗型瞥鎏囟ㄓ媱潯耙粭l健告政策”，即，僅詢問過去5年重大疾病的寬松健告。

實現保障范圍的橫向延展，或許也是健康險的又一新增長邏輯。即，就是要讓不同風險狀態、不同支付能力、不同醫療需求的家庭，都能找到適合自己的保障方案。

也只有讓不同風險狀態、不同支付能力、不同醫療需求的家庭都各得其保，那些更迫切、更復雜、更廣泛的需求被真正納入可持續的體系，商業健康險才可能完成從產品擴容到模式突破的轉變。