近日，四川銀行一起銀行卡提額糾紛引發(fā)市場關注，也登上了熱搜，引發(fā)爭議。

儲戶本人到場、持有效身份證與銀行卡辦理轉賬限額提升業(yè)務，卻被網(wǎng)點工作人員要求額外提供戶口簿，多次溝通無果后儲戶選擇報警，最終銀行才通過特殊渠道完成業(yè)務辦理。

這一事件再度暴露了銀行業(yè)反詐、反洗錢合規(guī)管控與客戶服務便利度之間的失衡問題，也讓銀行基層執(zhí)行尺度不一、合規(guī)層層加碼的行業(yè)現(xiàn)象重回公眾視野。

證件齊全卻被要求補材料

事件當事人為四川榮縣農(nóng)資商戶李女士，今年2月，她在四川銀行自貢分行榮縣支行正常開戶辦卡。日常經(jīng)營中，李女士銀行卡每日5000元的轉賬限額無法滿足經(jīng)營收款需求，5月30日，她專程攜帶本人身份證、銀行卡前往開戶網(wǎng)點，申請?zhí)嵘~戶轉賬限額。

在本人到場、雙證齊全的前提下，網(wǎng)點工作人員告知李女士，必須提供戶口簿才能辦理提額業(yè)務。據(jù)了解，李女士居住地距離縣城網(wǎng)點30多公里，日常出行僅攜帶身份證，并未隨身攜帶戶口簿，當場無法提供該材料，業(yè)務辦理受阻。

當日首次辦理失敗后，李女士女婿陪同其再次前往網(wǎng)點溝通，依舊遭到銀行方面的硬性要求。當事人現(xiàn)場要求銀行出示收取戶口簿材料的法律依據(jù)，工作人員僅出示了一份未加蓋單位公章的內(nèi)部流程材料，無法提供合規(guī)的法定依據(jù)。

雙方多次溝通始終無法達成一致，當事人最終選擇報警。民警到場介入后，銀行工作人員調(diào)整說法，表示無法提供戶口簿可提供社保記錄、水電繳費單、居住證明等輔助材料，用以佐證用戶本地身份、降低涉詐風險。

針對銀行反復增設審核條件的行為，當事人堅持認為，合法身份證已足以證明個人身份，儲戶無需額外自證清白。后續(xù)銀行核實到李女士為收款碼經(jīng)營商戶，最終開啟特殊審批渠道，在當日晚間將其賬戶轉賬限額提升至3萬元。

6月1日，涉事銀行已派員上門向當事人致歉，并主動提出補償，當事人僅要求銀行完成流程整改。

基層銀行的合規(guī)困境

事件發(fā)酵后，涉事網(wǎng)點對外解釋，要求客戶提供戶口簿并非央行統(tǒng)一規(guī)定，而是銀行內(nèi)部業(yè)務要求。本次糾紛源于當班經(jīng)辦人員對內(nèi)部業(yè)務規(guī)則理解偏差，誤將輔助材料認定為必備材料，同時業(yè)務溝通缺乏靈活性，最終引發(fā)客戶誤會。

梳理行業(yè)現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，基層銀行嚴苛審核的背后，是持續(xù)高壓的反詐、反洗錢監(jiān)管態(tài)勢與嚴格的內(nèi)部追責機制。近年來，金融、公安、通信多部門聯(lián)合開展反詐、斷卡、反洗錢專項整治行動，嚴控銀行卡涉案、電信詐騙資金流轉問題，對銀行機構的客戶身份核驗、風險排查工作提出了更高要求。

多位銀行業(yè)內(nèi)人士證實，當前銀行一線從業(yè)人員面臨極強的追責壓力。若經(jīng)辦人員辦理的銀行卡賬戶后續(xù)卷入電信詐騙、洗錢等違法案件，當初負責開卡、提額業(yè)務的柜員將面臨1000元至10000元不等的內(nèi)部罰款。除一線柜員外，網(wǎng)點主任、主管、經(jīng)辦人等相關崗位人員，均會因賬戶涉案受到連帶處罰。

據(jù)熟悉涉事銀行的業(yè)內(nèi)人士透露，四川銀行2024年出臺內(nèi)部業(yè)務文件，收緊了開卡、提額等業(yè)務的審核標準，要求工作人員重點核實客戶工作單位、詳細居住地址等核心信息，審核尺度較以往大幅收緊。從行業(yè)風控邏輯來看，外地戶籍人員本地辦卡的涉案概率相對更高，戶口簿可輔助佐證客戶屬地信息，因此被納入輔助核查材料范疇。

按照該行內(nèi)部規(guī)則，戶口簿并非提額業(yè)務的必備材料，銀行可通過內(nèi)部系統(tǒng)查詢、其他輔助材料核驗等多種方式排查風險。但由于內(nèi)部執(zhí)行標準界定模糊、員工合規(guī)培訓不到位，基層員工難以精準把控審核尺度，為規(guī)避追責風險，普遍選擇從嚴執(zhí)行審核要求，最終出現(xiàn)過度核驗、僵化執(zhí)行規(guī)則的情況。

合規(guī)層層加碼，偏離監(jiān)管初衷

此次四川銀行提額糾紛，并非個例，是銀行業(yè)合規(guī)層層加碼、風控與便民失衡的典型縮影。

此前建設銀行也曾因服務合規(guī)爭議引發(fā)全網(wǎng)熱議，有律師客戶取款5萬元時，被工作人員要求詳細說明資金用途、來源，嚴苛的核驗要求引發(fā)公眾對銀行過度風控的質疑。

從監(jiān)管層面來看，央行及金融監(jiān)管部門的核心要求，是督促銀行落實客戶盡職調(diào)查義務，精準排查涉詐、洗錢風險，守住金融安全底線，并未授權銀行增設法定證件以外的強制性審核材料。現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則明確，金融機構開展客戶盡職調(diào)查需遵循風險匹配原則，針對低風險客戶應簡化核驗流程，不得設置超出風險防控需求的辦理門檻。

監(jiān)管層早已針對銀行合規(guī)加碼問題作出規(guī)范，明確禁止金融機構簡單化、一刀切、層層加碼的風控操作。2026年正式落地的新版客戶盡職調(diào)查管理辦法，進一步細化了差異化審核要求，強調(diào)銀行需根據(jù)客戶風險等級適配核驗措施，對正常經(jīng)營、用卡規(guī)范的低風險儲戶，簡化業(yè)務辦理流程、提升服務效率。

從行業(yè)問題根源來看，當前多數(shù)銀行的風控執(zhí)行存在明顯偏差。高壓追責機制下，基層網(wǎng)點形成“寧嚴勿松”的執(zhí)行慣性，將監(jiān)管的差異化風控要求，簡化為統(tǒng)一的嚴苛審核標準。銀行內(nèi)部規(guī)則細化不足、培訓缺失、容錯機制不完善，導致一線員工為規(guī)避處罰，隨意增設業(yè)務門檻，忽視客戶合法權益與服務體驗。

對于銀行業(yè)而言，反洗錢、反詐是必須堅守的合規(guī)底線，但合規(guī)管控不能以犧牲正常客戶服務便利為代價。金融風控的核心是精準防控、分類施策，而非一刀切的加碼管控。如何平衡金融安全與便民服務，細化內(nèi)部執(zhí)行標準、完善員工培訓、優(yōu)化容錯機制，杜絕基層合規(guī)僵化執(zhí)行，是當前整個銀行業(yè)需要解決的核心問題。