四川
出品｜中訪網
審核｜李曉燕
利率市場化持續深化、行業規模紅利褪去，國內銀行業告別粗放擴張的黃金周期，存量博弈成為行業新常態，大批城商行被迫停下盲目擴表腳步，在同質化競爭中尋找破局出路。而立于鷺島、誕生于改革開放浪潮中的廈門國際銀行，恰逢2025年迎來成立四十周年，也是其五年戰略轉型落地收官節點，在萬億資產體量之上，用一套“調結構、塑特色、筑底盤”的務實打法，交出一份穿越行業周期的成長答卷，成為中小城商行高質量轉型的鮮活樣本 。
回溯四十年來路，1985年作為國內首家中外合資銀行破土誕生，自帶特區開放與華僑金融雙重基因，從服務廈門特區基建的金融“擺渡人”，一步步成長為資產逼近1.16萬億元的頭部城商行，四十載發展史正是中國金融業對外開放、市場化迭代的微觀縮影。過去五年，面對全行業凈息差收窄、資產管控壓力抬升的共性難題，該行摒棄銀行業慣用的“以量補價”老路，從資產負債兩端精細化打磨經營底盤，用結構性優化替代粗放規模沖刺，走出質量優先的轉型新路。
在負債經營端，該行跳出高成本攬存的內卷困局，把重心放在沉淀低成本結算資金上，依托全鏈條綜合金融服務綁定對公與零售客戶，持續優化存款結構。歷經五年深耕，零售存款占比較轉型初期提升超11個百分點，2025年境內法人機構人民幣存款成本同比大幅下行57BP，低成本活期存款占比穩步抬升，從源頭穩住負債成本，為息差企穩筑牢基本盤。資產投放層面則做減法、優投向，錨定國家產業導向，把信貸資源向先進制造、新質生產力等實體領域傾斜，近五年制造業信貸規模實現翻倍增長，“五篇大文章”相關領域貸款全年增幅近18%；與此同時主動收斂高風險業務敞口，精細化壓降不良、關注類與逾期貸款，年末不良指標優于城商行行業均值，關注類、逾期貸款規模同比大幅回落，資產質量持續修復直接帶動全年利息凈收入實現雙位數上漲，信用減值支出同步縮減，盈利韌性在行業下行周期中凸顯。
跳出同業同質化泥潭，依托與生俱來的國際化與僑商資源稟賦，廈門國際銀行錨定兩大差異化賽道，搭建起區別于同業的核心競爭力護城河。一條主線扎根本土實體產業，聚焦新能源、生物醫藥、人工智能等新質產業，圍繞產業鏈上下游鏈主企業、中小配套商戶搭建專屬產業金融服務體系，2025年超六成新增信貸資源悉數投向產業金融客群，讓金融活水精準澆灌實體經濟；另一條主線深挖與生俱來的華僑與跨境優勢，依托港澳兩家全資附屬銀行的獨有布局，成為國內為數不多實現廈港澳三地機構協同運營的城商行 。依托國家級華僑金融標準化試點資質，落地國內首單“華僑金融+”主題金融債，年末累計服務海內外華僑近10萬戶，華僑金融業務規模突破2500億元，全年增速超兩成。跨境板塊同樣勢頭亮眼，依托三地資源聯動，國際貿易融資、跨境人民幣結算、跨境營收等關鍵數據全線大漲，在人民幣國際化、中資企業出海提速的時代風口下，精準踩準宏觀發展紅利，避開價格戰內卷，形成獨一份的業務壁壘。
短期業績靠業務擴張，長期穩健靠底層能力建設，該行將風控、資本、數智化作為三大根基工程持續加碼，打磨穿越周期的長效抗風險能力。風控上堅持前置風險排查，推行早識別、早處置的精細化風控邏輯，近三年新投放貸款不良率低至0.26%，從信貸源頭嚴控新增風險；資本補充打通內外雙通道，2026年一季度完成大股東20億元增資落地，疊加常年經營留存的內源資本積累，破解中小銀行普遍面臨的資本約束難題，夯實長期擴張底氣；科技投入常年堅守營收5%以上的投入紅線，新一代核心系統“北辰”落地建設，自主研發金融大模型ChatXIB獲評省級金融創新案例，在AI重塑金融業的關鍵窗口期，提前布局數字化底盤，用科技賦能全業務降本增效 。
從特區金融試驗田到萬億體量特色城商行，四十年風雨兼程，五年深耕轉型落地。在城商行加速分化、行業洗牌加劇的當下，廈門國際銀行用實踐印證：摒棄規模執念、立足自身資源稟賦深耕特色、持續筑牢底層經營能力，才是中小銀行行穩致遠的最優解。隨著國內金融業改革持續縱深推進，這套從結構、特色到根基的三層發展邏輯，也為國內一眾陷入同質化困局的城商行，提供了可落地、可參考的轉型范本。
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