中國商報(bào)（記者 于佳鑫 馬嘉 彭婷婷 李沫楠）從“雞毛換糖”到“全球數(shù)貿(mào)”，義烏何以實(shí)現(xiàn)發(fā)展奇跡？除了敢闖敢試的經(jīng)商精神、持續(xù)迭代的改革紅利外，深耕本土的金融賦能同樣不可或缺。1987年誕生于義烏的浙江稠州商業(yè)銀行（以下簡稱稠州銀行），始終扎根市場，以創(chuàng)新金融模式破解商戶發(fā)展痛點(diǎn)，陪伴義烏市場完成多輪迭代。

近日，稠州銀行總行黨委副書記、行長陳希林接受中國商報(bào)記者獨(dú)家專訪，首次系統(tǒng)闡釋義烏市場持續(xù)生長的金融邏輯，揭秘稠州銀行將商戶“無形信用”變?yōu)椤坝行钨Y金”、以金融“活水”精準(zhǔn)灌溉實(shí)體的具體實(shí)踐。

浙江稠州商業(yè)銀行總行黨委副書記、行長陳希林接受中國商報(bào)記者采訪。（中國商報(bào)記者 馬嘉/攝）

中國商報(bào)：稠州銀行1987年在義烏誕生，其創(chuàng)立初衷是什么？在義烏市場的幾輪轉(zhuǎn)型升級中，如何與市場同步迭代？

陳希林：稠州銀行誕生于義烏小商品經(jīng)濟(jì)萌芽、改革開放深化的時(shí)代浪潮里，因市場而生、為商戶而立、伴義烏成長。20世紀(jì)80年代，義烏商貿(mào)從“雞毛換糖”逐步壯大，1986年義烏建成第三代小商品市場（城中路市場）。這個(gè)市場不僅規(guī)模擴(kuò)大，同時(shí)也有了室內(nèi)市場的趨勢，當(dāng)時(shí)固定攤位數(shù)就有4000多個(gè)，年成交額首次突破1億元，個(gè)體商戶群體快速壯大。但當(dāng)時(shí)傳統(tǒng)金融服務(wù)門檻高、服務(wù)點(diǎn)位遠(yuǎn)，無法匹配小微商戶零散、高頻、靈活的經(jīng)營需求，商戶融資難問題十分突出。

1987年6月，稠州銀行的前身——義烏市稠州城市信用合作社掛牌成立。我們的初心十分明確：扎根市場、貼近商戶、服務(wù)小微、賦能本土，打造深耕一線的“攤位銀行、市場銀行”，填補(bǔ)當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑诜?wù)空白，為小商品貿(mào)易和個(gè)體經(jīng)濟(jì)提供靈活的金融支持。

40年來，義烏從馬路集市、室內(nèi)市場，一步步發(fā)展為國際商貿(mào)城、跨境電商高地與全球貿(mào)易樞紐，市場的每一次升級，都是推動(dòng)我們加快產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的“發(fā)令槍”。其中有兩個(gè)節(jié)點(diǎn)非常具有代表性：2008年，稠州銀行在全國率先推出商位使用權(quán)質(zhì)押貸款，將商戶的“無形商位價(jià)值”變成“有形信貸資金”，破解了廣大小微商戶抵押不足、融資困難的行業(yè)痛點(diǎn)。2011年，義烏獲批國家級國際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)，正式邁入國際化發(fā)展新階段。我們隨即錨定服務(wù)共建“一帶一路”與外貿(mào)新業(yè)態(tài)的方向，落地跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)，搭建全球清算網(wǎng)絡(luò)，一路陪伴義烏成長為享譽(yù)全球的“世界超市”。

中國商報(bào)：義烏人素有“義利雙行”的經(jīng)商理念。您提到稠州銀行能夠?qū)ⅰ盁o形商位價(jià)值”轉(zhuǎn)化為“有形信貸資金”，具體是如何落地的？

陳希林：信義是義烏市場的立足之本，也是小微商戶最珍貴的無形資產(chǎn)。結(jié)合這種“義利雙行”的商道文化，我們打破傳統(tǒng)信貸過度依賴實(shí)物抵押的模式，把商戶的商業(yè)信譽(yù)、履約口碑、商圈信用都轉(zhuǎn)化成可采集、可量化、可評級的金融指標(biāo)。

用戶正在稠州銀行內(nèi)辦理業(yè)務(wù)。（中國商報(bào)記者 馬嘉/攝）

具體來看，我們搭建了一套“三維信用評分體系”。一是基礎(chǔ)信義指標(biāo)，參考工商、稅務(wù)、司法、歷史信貸履約等記錄，守住合規(guī)經(jīng)營底線；二是經(jīng)營信用指標(biāo)，結(jié)合流水穩(wěn)定性、訂單連續(xù)性、回款效率、從業(yè)年限等內(nèi)容，客觀評判商戶經(jīng)營實(shí)力；三是場景特色指標(biāo)，納入電商店鋪評級、用戶評價(jià)、跨境結(jié)算履約、商圈互評等內(nèi)容，貼合當(dāng)下多元的商貿(mào)業(yè)態(tài)。這套評分體系真正做到了把商戶的商業(yè)信用變現(xiàn)，讓誠信經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)商戶享受到授信提額、利率優(yōu)惠、無還本續(xù)貸等多項(xiàng)權(quán)益，而存在失信行為的商戶則會(huì)受到額度管控等約束，為市場營造出更加守信的良好氛圍。

中國商報(bào)：義烏形成了典型的“前店后廠”產(chǎn)業(yè)集群模式，稠州銀行如何借助供應(yīng)鏈金融，服務(wù)產(chǎn)業(yè)上下游各類主體？

陳希林：如今，義烏商貿(mào)已形成國內(nèi)電商、跨境電商協(xié)同發(fā)展的新市場格局，產(chǎn)業(yè)集聚、產(chǎn)銷融合的特征十分鮮明。圍繞兩大主流業(yè)態(tài)，我們提供的供應(yīng)鏈金融服務(wù)全面覆蓋了產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。

針對跨境電商商戶，稠州銀行推出了“物流錢包”產(chǎn)品，嵌入貨物發(fā)運(yùn)全流程，商戶可依托運(yùn)單按需申請貸款，有效緩解了商戶在大額海運(yùn)費(fèi)用上的墊付壓力。面向上游生產(chǎn)工廠，我們推出出口供應(yīng)商賬款融資服務(wù)。工廠完成供貨并形成有效訂單后，可憑交易憑證提前回籠貨款，保障企業(yè)連續(xù)穩(wěn)定生產(chǎn)。針對線上零售業(yè)態(tài)，結(jié)合其資金周轉(zhuǎn)快、周期短的特點(diǎn)，我們推出電商GMV數(shù)據(jù)融資，平臺(tái)經(jīng)營數(shù)據(jù)更新次日即可完成放款。整套供應(yīng)鏈金融服務(wù)都依托真實(shí)訂單、經(jīng)營場景與交易數(shù)據(jù)，把金融“活水”精準(zhǔn)滴灌向?qū)嶓w小微。

中國商報(bào)：義烏商貿(mào)通達(dá)全球。在跨境金融方面，稠州銀行為外貿(mào)商戶解決了哪些實(shí)際經(jīng)營痛點(diǎn)？

陳希林：義烏外貿(mào)業(yè)態(tài)豐富多元，對跨境結(jié)算的效率、成本、幣種適配都提出了較高要求。稠州銀行立足服務(wù)共建“一帶一路”與外貿(mào)新業(yè)態(tài)的定位，持續(xù)優(yōu)化跨境服務(wù)，為外貿(mào)商戶疏通結(jié)算堵點(diǎn)、降低經(jīng)營成本、拓寬資金通道。

比如，傳統(tǒng)跨境結(jié)算流程煩瑣、耗時(shí)較長、手續(xù)費(fèi)偏高。針對跨境電商“小額、高頻、電子化”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，我們申請了憑交易電子信息辦理跨境電商收結(jié)匯資質(zhì)，打造了一站式跨境收結(jié)匯體系，也是全國首批實(shí)現(xiàn)跨境電商平臺(tái)直連結(jié)算的機(jī)構(gòu)之一，目前已完成8個(gè)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)直連，累計(jì)服務(wù)商戶超8000家，結(jié)算規(guī)模突破7億美元。依托線上直連模式，商戶在線上就可以全程辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了線下跑腿的時(shí)間，結(jié)算周期能比傳統(tǒng)模式縮短2個(gè)工作日，手續(xù)費(fèi)降幅超過96%，高度適配跨境電商訂單零散、回款頻繁的經(jīng)營特點(diǎn)。

小幣種結(jié)算是我們的另一大特色業(yè)務(wù)。目前，我們已建成覆蓋27個(gè)幣種的直接清算網(wǎng)絡(luò)，其中19個(gè)當(dāng)?shù)貛欧N對接?xùn)|南亞、南亞、中東、非洲等共建“一帶一路”沿線及新興市場。以尼日利亞奈拉結(jié)算為例，每10萬美元交易額，可為企業(yè)節(jié)省2500元人民幣匯兌成本。下一步，我們還將依托義烏全球數(shù)貿(mào)中心建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化跨境金融服務(wù)，助力義烏打造萬億級國際貿(mào)易樞紐。

稠州銀行工作人員正在向外商介紹銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。（中國商報(bào)記者 于佳鑫/攝）

中國商報(bào)：陪伴義烏市場發(fā)展近四十年，從金融視角來看，您認(rèn)為義烏商貿(mào)能夠持續(xù)繁榮的核心原因是什么？

陳希林：在我看來，義烏市場長久保持發(fā)展活力，源于市場韌性、改革紅利、誠信底色、金融共生四大優(yōu)勢的深度融合。

首先，海量小微經(jīng)營者的創(chuàng)業(yè)活力是義烏發(fā)展的堅(jiān)實(shí)根基。義烏的商戶以輕資產(chǎn)運(yùn)營為主，資金流轉(zhuǎn)快、堅(jiān)守誠信經(jīng)營。我們銀行則跳出傳統(tǒng)信貸思維，把信用和流水作為核心依據(jù)為商戶發(fā)放貸款，持續(xù)為創(chuàng)業(yè)者提供啟動(dòng)資金與周轉(zhuǎn)資金，助力一個(gè)個(gè)創(chuàng)業(yè)想法落地生根。

其次，持續(xù)深化的改革政策為市場發(fā)展不斷賦能。從市場采購貿(mào)易試點(diǎn)、國際貿(mào)易綜合改革，到跨境電商、數(shù)字貿(mào)易升級，義烏始終走在對外開放前沿，也為金融創(chuàng)新服務(wù)指明了方向。

第三，數(shù)字金融創(chuàng)新真正實(shí)現(xiàn)了“點(diǎn)石成金”。我們整合商戶交易、跨境收匯等數(shù)據(jù)搭建信用體系，把無形的經(jīng)營流水、商業(yè)信譽(yù)，轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的信貸額度。

最后，銀商共生的生態(tài)讓市場行穩(wěn)致遠(yuǎn)。近四十年來，稠州銀行始終與市場、商戶同頻共進(jìn)，金融助力市場繁榮，市場發(fā)展反哺金融升級，形成了良性發(fā)展循環(huán)，共同鑄就了義烏的發(fā)展奇跡。

中國商報(bào)：放眼未來，稠州銀行在跨境金融、小微普惠領(lǐng)域有哪些新規(guī)劃？

陳希林：下一步，稠州銀行的小微普惠業(yè)務(wù)將從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向提質(zhì)增效，圍繞網(wǎng)格化深耕、行業(yè)化專營、綜合化賦能三大方向全面升級。我們將按商圈、產(chǎn)業(yè)集群、社區(qū)村鎮(zhèn)劃分專屬服務(wù)網(wǎng)格，安排專人常態(tài)化走訪，精準(zhǔn)掌握商戶經(jīng)營情況；針對實(shí)體商戶、電商、外貿(mào)等不同業(yè)態(tài)，推行“一行業(yè)一方案、一集群一產(chǎn)品”的定制化服務(wù)。同時(shí)完善融資、結(jié)算、跨境金融、財(cái)富管理、經(jīng)營咨詢等綜合服務(wù)生態(tài)。

在跨境金融領(lǐng)域，我們將堅(jiān)守服務(wù)共建“一帶一路”與外貿(mào)新業(yè)態(tài)的定位，從業(yè)態(tài)、渠道、服務(wù)、科技多維度創(chuàng)新，持續(xù)助力義烏高質(zhì)量發(fā)展。未來，我們也將繼續(xù)打磨服務(wù)模式，總結(jié)可復(fù)制、可推廣的縣域金融經(jīng)驗(yàn)，為全國普惠金融、跨境金融發(fā)展提供實(shí)踐參考。