北京
新能源車險，有望更加合理化。
現在的新能源車，用車成本低，車價也越來越便宜，唯獨保費居高不下。個別十萬級的新能源車，一年保費甚至要近萬元，省下來的油錢，轉頭又交給了保險公司。
以深圳為例，2025年前三季度，新能源車的單均商業險保費約5046元，是燃油車的1.16倍。
可貴歸貴，保險公司卻并沒賺到錢。今年3月底，中國精算師協會和中國銀保信聯合披露：2025年，保險業承保新能源汽車4358萬輛，保費收入1900億元，但承保仍然虧損56億元。
一邊是車主嫌貴，一邊是險企喊虧。這看似矛盾，其實指向同一件事——錢沒花在該花的地方，價也沒定到該定的位置上。
近期，監管與地方已經接連出手，這一次一旦政策調整落地，普通車主的保費，可能會變得更加合理。
新能源車保費，為什么這么貴？
造成新能源車保費貴的，大體上有三個原因。
首先，是維修費用高。
新能源車追求集成化、一體化設計，但這種設計通常意味著維修難。激光雷達、貫穿式尾燈這類部件，磕了碰了往往不能單獨修，只能整體更換；動力電池更是如此，哪怕只是局部受損，有時也得換整個電池包，維修價格甚至能超過車輛殘值。
更麻煩的是配件和技術的封閉。新能源車的維修生態，比燃油車更閉塞，部分車型的質保還要求車主必須回官方門店維修。維修保養缺了競爭，定損價格自然降不下來。
其次，高額維修費用也放大了虛假理賠和騙保的動機空間。
新能源車的零整比不一定比燃油車高，但動力電池的成本占比過大，燃油車時代很少有單一部件能占到這么高。再疊加“只換不修”的趨勢，一次小事故、一個部件故障，就可能產生一筆巨額維修費，虛假理賠的收益空間也被放大。
最后，還有一個容易被忽略的問題——網約車。
有險企透露，新能源家用車業務已經進入穩定盈利區間，拖累行業賠付表現的重要因素之一，是網約車、營運貨車這類高風險車型。2025年，賠付率超過100%的高賠付車系多達143個。
新能源車用車成本低，更受網約車青睞。但不少網約車用的是家用車保險，但其事故率及里程是運營車輛水平。于是，一款車只要被大量拿去跑網約車，整個車系的賠付率就會被拉高。保險公司很難一輛輛去核實，只能按大數據測算的成本，整體調高這個車系的保費。
結果，買來當家用車開的人，保費也得跟著漲。尤其是年行駛里程偏高的車主，還可能被系統判定為“疑似營運”，在續保時面臨保費激增，甚至商業險難以承保的風險。
風險細分，讓保費算得更清
去年年初，國家四部門就發布了首個新能源車險指導意見，定下大方向。
近期，深圳金融監管局聯合深圳市工信局、交通運輸局、商務局，印發《關于促進深圳新能源車險高質量發展若干措施的通知》，推出十項政策舉措（簡稱“深十條”），進一步細化了具體落地方案。
條文共十條，和車主們密切相關的，主要是以下三件事。
第一件，是賬要算得更精細。
“深十條”要求保險公司建立獨立的新能源車險管理架構和核算體系，加強精細化管理。簡單來說，就是推動保費更接近按車型、用途和風險差異化定價。
賬算得更細，每款車的真實風險和成本會更準確地反映到保費上。當一款車好不好修、保費高不高，成為消費者買車時看得見的因素，車企就有了實打實的動力去改進設計、壓低維修成本，也更難縱容門店虛報、騙保。
第二件，是修車貴的問題，有望得到緩解。
新能源車修車貴，一定程度上受制于廠家的維修體系。對此，“深十條”明確提出：推動車企和電池廠開放技術，支持把“三電系統”等核心零配件向社會銷售，還要督促車企公開維修技術資料。
配件買得到、技術不再藏著，外面的修理廠也能參與到更多維修環節中。多了競爭，價格才有可能降下來，定損也更透明。
第三件，也是對網約車影響最大的一條，深圳正在爭取“基本+變動”組合產品試點落地。
它把保費拆成兩塊，基礎部分保日常風險，變動部分未來可能圍繞實際運營情況、里程、使用性質等因素靈活調整。
這樣一來，哪怕你只是偶爾兼職跑兩單網約車，也能按需補一份對得上的保障，有望減少保障錯配和理賠爭議；而真正只把車當代步工具的人，也不用再為別人跑營運的高風險分攤保費。
說到底，“深十條”并非單純讓保費降低，而是讓它變得更合理。
對普通車主來說，這是個值得期待的方向，但別指望立竿見影。定價模型要重建，跨行業的數據要打通，尤其是維修體系的開放和車輛設計的優化，更是要以年為單位慢慢見效。
而且，真正的變化未必是保費“普降”，而是分化。維修費低的車、開車規矩的人享受低價；高風險的用車，則要自己承擔更多成本。
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