文 | 金融傳媒劉析明

2026年6月10日，國家發改委主任鄭柵潔主持召開了一場規格極高的經濟形勢專家座談會，參會的包括中國社科院學部委員蔡昉、賽迪研究院院長張立，以及中銀證券等多家機構的首席經濟學家。會上，鄭柵潔拋出了一個極其硬核的信號：全面實施“人工智能+”行動。僅僅一天后，工信部就甩出了一份詳細的“作戰手冊”——《“人工智能+信息通信”創新發展實施意見》，提出到2028年信息通信網絡初步實現高等級自智，城域算力1毫秒時延圈覆蓋率不低于75%。這意味著“人工智能+”已從互聯網大廠的專屬賽道被正式寫入“十五五”的國家意志。當五千億規模的算力基礎設施開始鋪開，大批AI企業進入爆發式增長期，作為服務實體經濟的核心樞紐，銀行接下來到底該怎么干？

信貸邏輯重構：把算力和專利變成“硬通貨”

過去銀行信貸的邏輯是“看磚頭”——房產、設備、土地，有抵押才有授信。但今天“人工智能+”催生的企業，大多是輕資產的算力公司、算法團隊和科技新銳，手里攥著的是算力、專利和人才，唯獨沒有廠房和土地。傳統授信模式在這批客戶面前徹底失靈。

浙江蕭山農行今年6月做出了一個示范動作——推出“算力賬”模型，把算力、專利、數據這些過去沒法估值的資產，變成可量化、可定價的信用依據，向6家科創企業集中授信。浦發銀行北京分行則為一家算力企業量身定制了“非閉環固定資產項目貸款方案”，提供近4億元長期授信支持，按照“跟著研發項目走、隨著企業需求貸”的模式靈活適配。

中國銀行也是押注算力賽道的主力軍，早在一季度就推出“中銀科創算力貸”，創新“券貸聯動”模式，形成“政府算力券+銀行算力貸”的協同效應。光大銀行更激進，直接發布了2026年科技金融行動方案，錨定集成電路、算力及人工智能、具身智能、智能汽車四大重點賽道，提供全場景“股、貸、債、托、私”綜合金融服務。中國金融網董事長何世紅指出：“未來估值不再只看企業的賬面資產，而要看它掌握了多少專用算力和場景化大模型數據。信貸邏輯必須從‘看抵押物’轉向‘看技術能力’，這是銀行業不得不面對的深刻變革。”

AI技術落地：從“+AI”到“AI+”，不做表面功夫

如果說信貸是往外輸血，那么銀行自身的技術改造就是練內功。興業銀行已上線超過200個智能體，AI技術賦能260多個應用場景，Token日均調用量約41億，并制定了專門的《“人工智能+”行動方案》。微眾銀行一口氣構建了70余個數字員工及超800個智能體，全面覆蓋風控、客服和精準營銷等業務場景，全年Token消耗量突破4000億。西安銀行的數字員工已覆蓋16個經營管理部門，一年節省超5萬小時人力成本。神州信息在數智金融論壇上直言，銀行業的真正差距已不在模型強弱，而在能否把AI做進核心業務流程——從在業務旁“打下手”的“+AI”，走向深度嵌入信貸、財富、營銷等核心環節的“AI+”。當AI數字員工開始規模化接管智能外呼、信貸初篩等標準化工作，銀行的組織架構和人力配置已經進入了深度重塑期。

人才與風控雙輪驅動：懂AI的人，才能守住AI的關

任何技術落地，歸根到底還是人的問題。六大行早在2025年合計科技投入就超過1300億元，科技人才總量突破13.5萬人。今年春招，各大銀行更是公開點名搶AI復合型人才，建行、浦發、上海銀行紛紛在招聘公告中明確要人工智能、數據科學等專業背景的學生，部分銀行甚至推出了“人工智能+”專項計劃。值得玩味的是，AI面試已逐步替代傳統人工初篩成為招聘新常態。

據多位銀行業內人士透露，隨著AI深度嵌入金融基礎設施，單純依靠規模擴張的傳統盈利模式正面臨根本性沖擊。興業銀行董事長呂家進在業績發布會上直言：“在AI時代，硅基生命將大量替代碳基生命的工作。通過喂養金融專業知識，人工智能體就可以一人分飾多角，未來客戶經理將不再嚴格區分零售、同業等類型。”何世紅對此指出，AI重新定義了銀行業的管理與治理邏輯，銀行要做的不是在舊體系上加一層智能殼，而是圍繞智能決策、智能風控、智能運營徹底重構業務流程。

發改委全面推動“人工智能+”行動，工信部緊跟著發布了三年實施意見，自上而下的政策洪流已經奔涌而至。銀行業作為實體經濟的關鍵樞紐，既站在了巨大的藍海機遇面前，也正經歷著一場從組織架構到技術內核的嚴峻大考。那些反應迅速的銀行已經搶先一步把“算力賬”模型落地，用智能體重構了自己的服務流程，而那些仍盯著抵押物做傳統信貸的銀行，很可能在未來幾年的競爭中徹底掉隊。何世紅判斷，中國正從“基建驅動”的增長模式升級為“算法驅動”的增長模式，銀行業必須在這場變革中找到自己的新定位——“未來的估值不再只看賬面資產，而要看掌握了多少專用算力和場景化大模型數據。誰能率先將AI從輔助工具升級為核心生產力，誰就能在下一輪競爭中贏得定價權和話語權。”