這是一個真實的廈門個人破產清算案例，從負債近300萬到申請個人破產，她走了一條大部分負債人想要走但卻走不下去的路——通過個人破產清算豁免全部債務。

今天這篇文章就通過她的故事，告訴那些“誠實而不幸”的債務人如何被法律托底。

她的破產故事

孫女士，今年56歲，已經退休，曾是廈門某智能科技公司的小股東，持股比例為24.5%。

她雖不是大老板，卻仍以小股東的身份為公司債務提供了連帶責任擔保。根據執行信息公開網查詢到的數據，該公司目前仍有7宗被執行案件，被執行金額超過600萬元。

公司倒閉后，她名下的房、車均遭法院強制執行，即便如此仍然背負了近300萬的擔保債務。

截至目前，孫女士尚欠的債務金額包括：光大銀行26.3萬，廈門銀行81.9萬，廈門市融資擔保公司181.5萬，三個加起來，差不多290萬元。但是，孫女士現在的收入來源只有每月不到4000元的退休工資，僅夠維持基本生活。

法院查明，孫女士申報的財產情況幾乎為零，不僅名下沒有任何房產、車輛、存款，她對公司和其他兩個人有債權，但那些債權根本收不回來。

看到這里，我相信每個人都可以預見，一個靠退休金生活的人，面對290萬的債務，別說本金，利息都還不上。

2025年12月，孫女士到廈門市破產事務管理局做咨詢輔導，2026年4月，正式向廈門市中級人民法院申請個人破產清算。2026年5月22日，法院作出裁定：受理她的個人破產清算申請。

廈門法院為什么受理？

其實，無論在深圳，還是在廈門，負債人想要通過個人破產制度來豁免債務的門檻很高，尤其是申請個人破產清算，更是萬里挑一。不過，本次廈門法院的理由寫得很清楚：

“孫女士因生產經營負債導致資產不足以清償全部債務，且經人民法院強制執行后仍未能清償全部債務，明顯缺乏清償能力，具備破產原因。”

注意幾個關鍵點：

第一，她的債務來源是生產經營，不是賭博、揮霍、惡意逃債，這是“誠實而不幸”的前提。

第二，她已經經過法院強制執行，財產處置了，兩次分配了，現在確實沒錢了。這一條主要認定負債人不是賴賬，而是法律程序走完之后依然無法清償。

第三，她在廈門連續居住滿五年，符合《廈門經濟特區個人破產保護條例》的管轄條件。

第四，她目前已經到了退休年齡，無法通過正常工作獲取收入繼續償還債務，這主要是判斷是破產清算還是其他方式的核心依據。

正因為如此，法院依據該《廈門經濟特區個人破產保護條例》第二條和第十九條，裁定受理了孫女士的破產清算申請，如果沒有意外，在經過5年的考察期后，這300萬的債務將會一筆勾銷。

申請個人破產，到底需要什么條件？

看到這里，肯定有很多人想知道：我能不能也申請？廈門的標準到底嚴不嚴？

接下來，我把四個核心條件拆開來講，請大家自行判斷：

條件一：地域和居住要求

“在廈門經濟特區居住或者從事生產經營活動連續滿五年。”

注意，不是必須戶籍在廈門，也不是必須買房。你在廈門租房住滿五年，或者在廈門做生意滿五年，都行。孫女士就是股東身份在廈門經營公司，滿足了這個條件。

條件二：債務性質要求

雖然《條例》中沒說“只有經營負債才能破產”。但根據下面法院目前的司法實踐情況看，法院非常看重債務產生的原因。

如果是正常經營失敗、生病、意外、擔保代償等導致的負債，法院傾向于保護。如果是高利貸、賭債、惡意透支信用卡、轉移財產后裝窮，法院會直接駁回。

孫女士的債務是因為給公司做連帶責任擔保——這在法律上屬于典型的“生產經營性負債”，信用良好。

條件三：確實沒有清償能力

申請個人破產時，不是自己光說“我窮”就行的。你需要提供詳實的證據來證明：

• 資產不足以清償全部債務（比如房子賣了、車賣了，還不夠）
• 或者明顯缺乏清償能力（比如退休、重病，甚至連最低生活標準都勉強）

孫女士的情況兩條都符合：名下沒財產，退休金每月不到4000塊，290萬債務根本還不起。

另外，法院通常會看一個關鍵動作：是否已經經過法院強制執行。孫女士的案子已經走了執行程序，財產處置、兩次分配，走完流程還是還不上。這種情況申請破產清算，法院基本不會拒絕。

條件四：沒有惡意逃債行為

請注意，法院在裁定受理前會詳細審查申請人之前的財產、收入及變更情況、日常消費情況，比如有沒有在破產前一年內低價轉讓財產、提前償還特定債權人、隱瞞財產、偽造債務等行為。

最后說幾句

孫女生的案子不是什么大新聞，但它很真實。

一個56歲的退休女性，因為給公司擔保，背上近300萬債務。她沒有轉移財產，沒有逃避，該走的執行程序都走了，最后依法申請破產清算，而且法院受理了。

我寫這篇文章，不是鼓勵賴賬，而是法律給“誠實而不幸”的人留了一條活路，當然，我們也可以稱之為破產保護。

如果你也在負債的泥潭里掙扎，不妨關注一下作者，學習更多關于個人破產的知識。法律不會救每一個欠債的人，但它一定會救那些誠實、努力、但真的還不起的人。