如果說(shuō)，過(guò)去十年，有哪款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品真正引發(fā)了全民關(guān)注、重塑了保險(xiǎn)觀念并帶來(lái)現(xiàn)象級(jí)購(gòu)買(mǎi)熱潮的話，非百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)莫屬。

其以低保費(fèi)、高保額、多保障的特色，成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最具代表性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。幾乎所有主流保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都曾參與其中，爆款產(chǎn)品不斷迭代，產(chǎn)品的保障度越來(lái)越充足，惠及更廣泛的病患家庭，成為真正意義上的國(guó)民級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

然而，近些年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)似乎沒(méi)那么“火”了。

為什么？原因可能是多方面的。

其中一個(gè)重要原因，是大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有就診醫(yī)院的限制，要求患者必須在二級(jí)及以上公立醫(yī)院住院才能報(bào)銷(xiāo)。

這對(duì)于就醫(yī)場(chǎng)景發(fā)生在基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)的人群來(lái)說(shuō)，幾乎被排除在了商業(yè)保險(xiǎn)的保障之外。而基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)，才是中國(guó)龐大醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的底色和根基。

這并非是不想將其納入，而是現(xiàn)實(shí)條件無(wú)法滿足。基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量多、分布廣、差異大，龐大而分散的現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)控、理賠、協(xié)同等等一系列能力提出了更高的要求，也意味著更高的運(yùn)行成本。

如今，這個(gè)難題有解了。6月11日，螞蟻保聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，推出好醫(yī)保·住院醫(yī)療（城鄉(xiāng)版）（以下簡(jiǎn)稱“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保）。

相比普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“二級(jí)及以上公立醫(yī)院”住院治療的限制，新上線的“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保放開(kāi)了就診醫(yī)院的要求，居民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、社區(qū)醫(yī)院的住院治療費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)。

這也是目前市面上首款規(guī)模化支持各類(lèi)基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，更加貼合居民日常的就醫(yī)習(xí)慣，也讓商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)更實(shí)用、更普惠。

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-Insurance Today-

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“火出圈”

背后是龐大的醫(yī)療健康保障需求決定的

為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，能夠成為國(guó)民性的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

從產(chǎn)品的角度看，首先具備足夠的性價(jià)比。這是一切普惠型產(chǎn)品的前提。

在商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品譜系中，很少有一個(gè)品類(lèi)，像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這樣，同時(shí)具備低門(mén)檻、高保額、強(qiáng)保障和高認(rèn)知度。足夠的簡(jiǎn)單，也足夠的直接，一旦發(fā)生住院治療和大額醫(yī)療支出，可以在基本醫(yī)保之外多一層補(bǔ)充保障。簡(jiǎn)而言之，就是“二次報(bào)銷(xiāo)”。

其次是全行業(yè)持續(xù)十年的創(chuàng)新推動(dòng)。

從保證續(xù)保到免賠額優(yōu)化，從特藥責(zé)任到醫(yī)療墊付、就醫(yī)綠通、院外購(gòu)藥、新醫(yī)藥和新療法，從個(gè)人保障到家庭保單、少兒版、中老年版、帶病體版本，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)幾乎承接了商業(yè)健康險(xiǎn)過(guò)去十年最集中的產(chǎn)品創(chuàng)新。

然而，這僅僅是產(chǎn)品層面的原因。真正撐起百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)破圈的，是中國(guó)龐大的醫(yī)療健康保障需求。

先看兩組數(shù)據(jù)：

第一組，2024年，全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用約9.09萬(wàn)億元，其中個(gè)人衛(wèi)生支出約2.50萬(wàn)億元，占27.5%。與OECD國(guó)家個(gè)人自付占比低于20%相比，中國(guó)居民在醫(yī)療支出中仍有相當(dāng)大的壓降空間。

第二組，2025年，健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)9973億元，逼近萬(wàn)億規(guī)模，其中醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)占比接近一半。十年前，醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)的規(guī)模占比可以在健康險(xiǎn)中忽略不計(jì)。那時(shí)國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的規(guī)模不過(guò)4000億元，大部分都是重大疾病險(xiǎn)。零星的醫(yī)療險(xiǎn)只是高端醫(yī)療、團(tuán)體保險(xiǎn)或附加責(zé)任中的一部分。

此外，還有一個(gè)不得不提的重要原因，那就是“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”這個(gè)名字取得恰到好處，可以說(shuō)是保險(xiǎn)行業(yè)最成功的命名之一。用“百萬(wàn)”直觀傳遞“高保額”的核心價(jià)值，搭配“低保費(fèi)”的反差感，形成了強(qiáng)烈記憶點(diǎn)與吸引力，通俗易懂，加速了在國(guó)內(nèi)的推廣和普及。

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-Insurance Today-

“小病就近看，大病進(jìn)城看”

“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保打通基層醫(yī)療保障

“最后一公里”

盡管百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的普及程度越來(lái)越高，但近兩年，隨著各地城市惠民保的出現(xiàn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展也面臨著一些瓶頸。其中，最核心的問(wèn)題是，如果不生大病，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)幾乎派不上用場(chǎng)。

國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，2025年1-9月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院次均住院費(fèi)用為11576.3元，二級(jí)公立醫(yī)院次均住院費(fèi)用為5713.7元。這也意味著，在經(jīng)過(guò)國(guó)家醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，常規(guī)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所能提供的保障十分有限。

事實(shí)上，有超過(guò)半數(shù)的診療行為都發(fā)生在基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)。

數(shù)據(jù)顯示，2025年，全國(guó)基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)診療人次達(dá)55.6億，占全國(guó)總診療人次的52.6%。這部分診療費(fèi)用，也是無(wú)法被商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所覆蓋的。

由于基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量多、分布廣、差異大，將如此龐大且分散的場(chǎng)景納入商業(yè)健康險(xiǎn)保障，需要同時(shí)具備平臺(tái)觸達(dá)、產(chǎn)品組織、風(fēng)險(xiǎn)控制、理賠服務(wù)和多方協(xié)同能力。尤其是在理賠側(cè)，小額、分散的理賠需求將呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，所帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本更是巨大。

不過(guò)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)了這些年的蓬勃發(fā)展，線上產(chǎn)品技術(shù)能力大大提升，早已具備解決復(fù)雜問(wèn)題的能力。去年底開(kāi)始，螞蟻保就聯(lián)合保險(xiǎn)公司對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)放開(kāi)就診醫(yī)院限制”這一問(wèn)題進(jìn)行了探索，推出了“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保。

頁(yè)面顯示，該產(chǎn)品投保年齡最高為70周歲，保障期限為一年。根據(jù)居民就醫(yī)時(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)等級(jí)的不同，保障責(zé)任也進(jìn)行了差異化的分級(jí)設(shè)計(jì)。

居民在二級(jí)及以下公立、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)醫(yī)院就醫(yī)的，申請(qǐng)理賠時(shí)沒(méi)有免賠額，1萬(wàn)元以下賠付比例為60%，1萬(wàn)元以上100%賠付；在二級(jí)以上公立醫(yī)院（含三甲醫(yī)院）就醫(yī)的，理賠時(shí)有1萬(wàn)元的免賠額，1萬(wàn)元以上100%賠付。

此外，當(dāng)居民罹患重大疾病時(shí)，“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保還可以提供一站式的進(jìn)城就醫(yī)服務(wù)，優(yōu)先安排掛號(hào)/檢查/住院/手術(shù)等，還可報(bào)銷(xiāo)最高2萬(wàn)元的交通住宿費(fèi)用以及提供住院費(fèi)用墊付服務(wù)，更好地幫助居民實(shí)現(xiàn)“小病就近看，大病進(jìn)城看”的就醫(yī)體驗(yàn)。

由此看，“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保走出的這一步，不只是自身產(chǎn)品的又一次進(jìn)化，更是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)從城市、大醫(yī)院、高額費(fèi)用場(chǎng)景，繼續(xù)走向城鄉(xiāng)、基層和日常醫(yī)療場(chǎng)景的重要一步。也讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)距離真正打通普惠健康險(xiǎn)最后一公里，更近了一步。

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-Insurance Today-

堅(jiān)持普惠保險(xiǎn)路線

好醫(yī)保累計(jì)為超7000萬(wàn)用戶提供保險(xiǎn)保障

應(yīng)該說(shuō)，“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保的意義，不只是升級(jí)了一款普惠產(chǎn)品，更應(yīng)該被放在普惠保險(xiǎn)、多層次醫(yī)療保障體系和分級(jí)診療政策的大背景下來(lái)認(rèn)識(shí)和理解。

在近年來(lái)我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系持續(xù)推進(jìn)，基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和商業(yè)健康險(xiǎn)之間的銜接更加受到重視。與此同時(shí)，分級(jí)診療改革也在持續(xù)推進(jìn)，基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)被賦予了更重要的醫(yī)療服務(wù)承接功能。

在這樣的背景下，也需要重新理解商業(yè)健康險(xiǎn)，到底承載著什么，到底應(yīng)當(dāng)發(fā)揮什么樣的作用。“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保的價(jià)值，正在于提供了這樣一種觀察樣本。

過(guò)去幾年，螞蟻保一直在普惠保險(xiǎn)路線上持續(xù)投入。好醫(yī)保也從一款互聯(lián)網(wǎng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，逐漸發(fā)展為覆蓋成人、少兒、中老年、帶病體等不同人群的產(chǎn)品矩陣，累計(jì)為超過(guò)7000萬(wàn)用戶提供保險(xiǎn)保障。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為多層次保障體系的重要補(bǔ)充環(huán)節(jié)，如何通過(guò)產(chǎn)品責(zé)任的調(diào)整，將商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充保障功能進(jìn)一步延伸到基層住院場(chǎng)景中，讓商業(yè)健康險(xiǎn)更貼近分級(jí)診療和基層醫(yī)療服務(wù)，是非常值得探索的現(xiàn)實(shí)方向。

更重要的還有，此番螞蟻保聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司共同推出“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保，也意味著普惠商業(yè)健康險(xiǎn)正在從單一產(chǎn)品創(chuàng)新，走向平臺(tái)、險(xiǎn)企、服務(wù)能力上的協(xié)同。

平臺(tái)擁有用戶觸達(dá)和全流程數(shù)字化服務(wù)能力，保險(xiǎn)公司擁有承保、核保、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等能力。只有上述能力的協(xié)同，普惠保險(xiǎn)才能轉(zhuǎn)化為普通用戶買(mǎi)得起、用得上的好產(chǎn)品。

如果說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值，在于讓商業(yè)保險(xiǎn)重新回到保障本身，那么“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保的意義，就是讓這種保障繼續(xù)向基層、向城鄉(xiāng)、向普通人的真實(shí)生活延伸。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍教授認(rèn)為，當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)正在加速擴(kuò)面提質(zhì)，過(guò)去覆蓋面薄弱的廣大農(nóng)村地區(qū)，如今已成為普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)的前沿陣地。

“城鄉(xiāng)版”好醫(yī)保這樣普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)的推出，滿足了基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)也能商保報(bào)銷(xiāo)的群眾需求，做到了與國(guó)家醫(yī)保的無(wú)縫銜接，是完善和落實(shí)我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系以及分級(jí)診療政策的有益探索。