北京
今年10月初，一封不再續(xù)約的通知信抵達(dá)信箱。你的2026年Medicare Advantage計劃將不再提供。你只有幾周時間來選擇新的保險，而保險公司寄來的資料，自然主要聚焦于你所在地區(qū)可替代的保險方案。許多受益人沒有意識到的是，計劃的終止可能會同時打開一個臨時性的“保證承保”窗口，允許他們在沒有醫(yī)療核保的情況下購買某些Medigap補充保險。這一刻的決定，可能成為他們面對的最重要的一次醫(yī)保選擇。
如果你已經(jīng)擁有原始Medicare并配備了補充保險，或者你仍然通過雇主獲得保險，那么這篇文章與你無關(guān)。它是寫給大約十分之一受2026年計劃退出影響的Medicare Advantage參保人的，也寫給任何正在首次權(quán)衡是否加入Advantage計劃的人。
約翰·霍普金斯大學(xué)布隆伯格公共衛(wèi)生學(xué)院在《美國醫(yī)學(xué)會雜志》上發(fā)表的一封研究通訊顯示，大約290萬Medicare Advantage參保人，即約十分之一，將在2026年被強(qiáng)制退出他們的計劃，這發(fā)生在保險公司大規(guī)模退出市場的浪潮之后。研究者馬克·梅塞爾巴赫及其同事基于對2860萬參保人的樣本分析發(fā)現(xiàn)，平均強(qiáng)制退保率從2018年至2024年間的約1%，跳升到2025年的6.9%，再升至2026年的10%。
這種地理分布極不均勻。在佛蒙特州，92.2%的Medicare Advantage參保人面臨強(qiáng)制退保。在愛達(dá)荷州、懷俄明州、北達(dá)科他州、南達(dá)科他州、新罕布什爾州和馬里蘭州，至少有40%的人受到影響。受沖擊最嚴(yán)重的計劃傾向于PPO類型、規(guī)模較小的保險公司、星級評級較低的方案以及農(nóng)村市場。幾乎每個受影響的參保人面前都至少還有一項其他Advantage計劃可供選擇，這正是那個更難回答的問題容易被跳過的地方。
一個更隱蔽的選項往往被忽略：回到原始Medicare并購買一份Plan G補充保險。這每月花費在400到500美元之間，但它幾乎覆蓋了除Part B自付額之外的所有風(fēng)險敞口，與那些沒有自掏腰包上限的Advantage計劃形成鮮明對比。從計劃終止通知發(fā)出的那天起，你擁有63天的保證承保窗口。許多參保人不知道這個窗口的存在，或是在混亂中錯過了它。
值得注意的一點是：你應(yīng)該致電你所在州的保險部門，而不是保險公司，去確認(rèn)在63天到期之前，你究竟可以無核保購買哪幾種字母計劃的Medigap保單。因為一旦窗口關(guān)閉，你可能會因為既往病史而被拒保，或者被要求支付更高的保費。對那290萬人來說，他們現(xiàn)在正處在這樣一個被數(shù)據(jù)精確標(biāo)記出的時間夾縫里。
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