北京
把社保和兼職收入算進去，維持同樣的生活水平，你的退休金目標可以直接從175萬美元砍到62.5萬美元。這個數字差值得每一個還在拼命攢錢的人停下來重新算一遍。
早期退休播客的主理人阿里·陶布利布最近在節目里直接挑戰了多數人做退休規劃時的計算邏輯。“大部分人看到那個數字就會放棄，想著好吧，60歲的時候我得確保有花不完的錢。實際情況并不總是這樣，”他在和嘉賓多米尼克對話時說道。這里埋著一個多數人從未質疑過的前提：你必須用積蓄覆蓋退休后每一年的每一分錢開銷。一旦接受這個前提，工作年限會被人為拉長，儲蓄壓力會被人為放大，然后可能就這么錯過了真正能享受退休生活的窗口期。
西北互助2025年規劃與進展研究的數字印證了這個普遍焦慮——美國人認為自己需要126萬美元才能舒適退休，X世代把預期抬高到157萬美元。這兩個數字都建立在同一個假設上：停止全職工作的那一天，你就再也沒有一分錢收入進賬。問題是，對大量普通人來說，這個假設從一開始就錯了。
退休后的支出幾乎不可能全靠投資組合來支撐。根據經濟分析局的數據，光是2026年第一季度，社保體系向美國家庭轉移支付的規模就達到了1.63萬億美元。在這個基礎上，哪怕只是添上少量兼職、咨詢、租金收入，或者一項能換來收入的小愛好，投資組合要扛的擔子就會急劇縮小。拿一個具體場景算一下就清楚了：60歲的人每年需要7萬美元生活開銷，社保承擔3萬，退休頭十年靠兼職再掙1.5萬，留給投資組合填補的缺口就從7萬驟降到2.5萬。按標準的4%提取法則反推，所需本金從大約175萬美元直降到大約62.5萬美元。同一份生活，目標線差了整整112.5萬。
有勞動收入的退休族還拿到了一項隱形福利：天然的通脹對沖。退休規劃領域最大的焦慮源頭是什么？美國員工福利研究所的數據指向了同一個答案——57%的美國人把“退休后跑不贏通脹”列為最擔心的事。持續的小額收入恰好直接回應了這個核心恐懼，因為勞動收入本身有跟隨價格上漲的彈性。
還有一件事比算清規則更重要。現在動手。美國的個人儲蓄率已經跌到只有3.9%，在這個水位上猶豫“等我搞清楚所有退休規則再開始存”，代價高昂。哪怕先把自動定投設置好，也比干等著要強得多。
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