本報(bào)記者 趙玲玲

近年來，中國(guó)金融行業(yè)進(jìn)入了由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期。監(jiān)管政策趨嚴(yán)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新的瓶頸期，金融企業(yè)紛紛尋求轉(zhuǎn)型以增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，金融企業(yè)如何挖掘新的增長(zhǎng)點(diǎn)，培育競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？

中融人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司總經(jīng)理張大海表示，保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要“穩(wěn)定器”和“壓艙石”之一，在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面始終發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前，金融行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要時(shí)期，面對(duì)高質(zhì)量發(fā)展的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)要順勢(shì)而為，更好服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。

充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老保障中的重要作用

中融人壽保險(xiǎn)股份有限公司于2010年成立，是新時(shí)代背景下不斷成長(zhǎng)、發(fā)展的全國(guó)性保險(xiǎn)公司。張大海認(rèn)為，公司的發(fā)展得益于新時(shí)代，服務(wù)于新時(shí)代。作為保險(xiǎn)業(yè)的一份子，應(yīng)立足保險(xiǎn)保障本源，始終以服務(wù)客戶、報(bào)效社會(huì)為中心，將自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與服務(wù)國(guó)家發(fā)展大局相融合。

當(dāng)前，隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)的加速，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。

張大海表示，面對(duì)日益加劇的老齡化趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)要更加積極地參與構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障中的重要作用。尤其是面對(duì)中國(guó)4000多萬失能老人的養(yǎng)老照護(hù)問題，保險(xiǎn)業(yè)要勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極尋求國(guó)家政策支持，在照護(hù)機(jī)構(gòu)建設(shè)、照護(hù)人才培養(yǎng)、照護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)等方面持續(xù)創(chuàng)新。整合醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、護(hù)理等上下游資源，為客戶提供更多適合養(yǎng)老照護(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和場(chǎng)景化、精準(zhǔn)適配的各類服務(wù)。

張大海舉例，近期北京大學(xué)一名教授在年富力強(qiáng)的學(xué)術(shù)研究黃金時(shí)期，全天候照顧失能母親，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。

“這種情況不是個(gè)案，中國(guó)4000多萬失能老人，如果這些失能老人能夠得到專業(yè)的照護(hù)，不僅能夠緩解家庭的照護(hù)壓力，讓老人的子女有更多的精力投入到工作中，還可以預(yù)見，未來千萬計(jì)的專業(yè)照護(hù)人才需求也為社會(huì)提供了一個(gè)廣闊的就業(yè)市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)有責(zé)任，也有能力在養(yǎng)老照護(hù)方面發(fā)揮積極的引領(lǐng)示范作用。”張大海說。

完善生育支持政策體系激勵(lì)機(jī)制

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)人口發(fā)展呈現(xiàn)少子化、老齡化、區(qū)域人口增減分化的趨勢(shì)性特質(zhì)。出生人口的持續(xù)減少，是否會(huì)對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來不利影響？

在張大海看來，人口增速放緩、人口老齡化加劇是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的客觀結(jié)果，也是發(fā)達(dá)國(guó)家普遍面臨的問題。出生人口的減少對(duì)各個(gè)行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生不同程度的影響，因此，中央和地方政府也紛紛出臺(tái)系統(tǒng)性政策，建立生育支持政策體系，以求營(yíng)造生育友好的社會(huì)氛圍。然而，目前出生人口下降的趨勢(shì)依然沒有改變。

張大海認(rèn)為，出生人口下降的原因是多方面的，但據(jù)全國(guó)人口與家庭動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)調(diào)查顯示，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重是制約育齡婦女再生育最突出的因素。有的地方政府也出臺(tái)了對(duì)生育家庭提供財(cái)政補(bǔ)貼的政策，鑒于目前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，地方政府的財(cái)政會(huì)出現(xiàn)普遍緊張的狀況，可以預(yù)見，地方財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)生育家庭所發(fā)揮的補(bǔ)償作用將會(huì)非常有限，因此，僅靠財(cái)政補(bǔ)貼難以充分緩解生育適齡群體面臨的經(jīng)濟(jì)壓力。而金融行業(yè)可以充分發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢(shì)，積極參與到這項(xiàng)事關(guān)國(guó)計(jì)民生的系統(tǒng)性工程中來。

張大海介紹，根據(jù)《中國(guó)生育成本報(bào)告2024版》公布的數(shù)據(jù)，全國(guó)家庭0—17歲孩子的養(yǎng)育成本平均為53.8萬元；0歲至大學(xué)畢業(yè)的養(yǎng)育成本平均約為68萬元，北京、上海等大城市孩子的養(yǎng)育成本更是超過百萬?！拔覀兛梢园延邢薜呢?cái)政補(bǔ)貼作為資金杠桿，撬動(dòng)資金進(jìn)入促進(jìn)人口增長(zhǎng)、激活消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的領(lǐng)域。由銀行等金融機(jī)構(gòu)向育適齡群體提供生育家庭消費(fèi)貸款，期限可以為20年到30年，由保險(xiǎn)公司提供還款信用保證保險(xiǎn)服務(wù)，政府將對(duì)生育家庭的財(cái)政補(bǔ)貼變成生育家庭消費(fèi)貸款貼息。通過金融服務(wù)和財(cái)政政策的深度結(jié)合，為生育家庭提供生活消費(fèi)資金，有效解決生育家庭的生活消費(fèi)資金需求，通過分期還款的方式減緩生育家庭的資金壓力，用財(cái)政貼息方式讓生育家庭僅承擔(dān)生活消費(fèi)貸款的本金，免于承擔(dān)生活消費(fèi)貸款的利息?！睆埓蠛Ｕf。

張大海算了一筆賬，我國(guó)目前和未來的財(cái)政收入水平，完全能夠承擔(dān)生育家庭住房消費(fèi)貸款的貼息支出，按1000萬個(gè)生育家庭每個(gè)家庭貸款100萬元人民幣計(jì)算，貸款利率參照目前住房公積金貸款利率2.85%，10萬億的生育家庭生活消費(fèi)貸款一年產(chǎn)生的利息是2850億元，而僅2023年全國(guó)新增減稅降費(fèi)達(dá)1.57萬億元。2023年全國(guó)一般公共預(yù)算收入突破21萬億，增長(zhǎng)6.4%。由此可見，未來政府財(cái)力的持續(xù)增長(zhǎng)完全能夠跑贏貸款貼息增長(zhǎng)所需要的支出。為充分調(diào)動(dòng)地方政府財(cái)政貼息的積極性，建議國(guó)家與地方政府按比例承擔(dān)生育家庭住房消費(fèi)貸款財(cái)政貼息的資金，國(guó)家也可以通過發(fā)行長(zhǎng)期國(guó)債的方式提供財(cái)政貼息所需資金。

張大海指出，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，以當(dāng)前金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力完全能夠?qū)⑸彝ド钕M(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制到合理水平。目前正在運(yùn)行的個(gè)人消費(fèi)貸款管理模式完全能夠保證生育家庭生活消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)將會(huì)成為金融業(yè)服務(wù)民生的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，是金融服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要體現(xiàn)，為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的發(fā)展路徑。隨著出生人口的不斷增長(zhǎng)、貸款規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，生育家庭生活消費(fèi)貸款和還款信用保證保險(xiǎn)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)必將成為支撐金融業(yè)健康發(fā)展的重要支柱，有利于促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展模式，優(yōu)化金融服務(wù)，推動(dòng)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)。

促進(jìn)產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)金融實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)

張大海畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)，從事金融保險(xiǎn)工作30余年，曾在多家媒體發(fā)表對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀點(diǎn)和思考。

張大海表示，保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展必須與國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行深度融合。在當(dāng)前通過全面促進(jìn)消費(fèi)來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)更需要把握未來行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，深刻研究國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，從培育實(shí)體產(chǎn)業(yè)有效需求出發(fā)，通過對(duì)消費(fèi)群體需求的科學(xué)分析，找準(zhǔn)激發(fā)消費(fèi)需求的著力點(diǎn)，為優(yōu)化供給，實(shí)現(xiàn)有效需求向消費(fèi)實(shí)踐的轉(zhuǎn)化提供多層次、廣泛覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。

張大海舉例說，1994年國(guó)務(wù)院公布了《汽車工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策》，鼓勵(lì)和允許個(gè)人購買汽車。這一政策的出臺(tái)，有效撬動(dòng)了個(gè)體消費(fèi)者的需求市場(chǎng)，為汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力，為國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展贏得了廣闊的市場(chǎng)空間。僅用短短30年的時(shí)間，中國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。而在這一進(jìn)程中，保險(xiǎn)行業(yè)適時(shí)推出的車輛保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)于消費(fèi)者有效需求培育、生命和財(cái)產(chǎn)安全保障發(fā)揮著不可替代的作用，車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也迅速發(fā)展成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要支柱。

張大海繼續(xù)舉例說，目前，大力發(fā)展低空經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)重要的產(chǎn)業(yè)政策之一，而鼓勵(lì)支持私人飛機(jī)出行也已成為推進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)和通用航空產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力。從需求端的購買力看，中國(guó)目前相當(dāng)一部分家庭已經(jīng)具有購買私人飛機(jī)的消費(fèi)能力。根據(jù)目前私人飛機(jī)的市場(chǎng)價(jià)格，理論上講，擁有千萬資產(chǎn)的高凈值家庭均是私人飛機(jī)的潛在客戶。而促進(jìn)高收入群體的有效需求支出，恢復(fù)社會(huì)流動(dòng)性供給，是當(dāng)前促進(jìn)就業(yè)、拉動(dòng)生產(chǎn)供給均衡發(fā)展的有效路徑。

根據(jù)《2023胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》，截至2023年初，中國(guó)擁有千萬人民幣總財(cái)富的高凈值家庭數(shù)量達(dá)到208萬戶。 2010年以來，我國(guó)不斷出臺(tái)通用航空政策，逐步放寬優(yōu)化空間管制審批政策，為私人飛機(jī)的發(fā)展提供了政策支持空間。保險(xiǎn)業(yè)完全可以在通用航空產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮支持加速器的作用，充分利用自身發(fā)揮耐心資本、長(zhǎng)期資本、戰(zhàn)略資本的投資優(yōu)勢(shì)，在包括私人飛機(jī)等航空器制造、通用航空機(jī)場(chǎng)建設(shè)等供給端提供資金支持，在需求端提供私人飛機(jī)等航空器的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

“有著保險(xiǎn)行業(yè)多層次、廣覆蓋的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，中國(guó)的通用航空產(chǎn)業(yè)肯定會(huì)快速發(fā)展成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的中流砥柱。作為高端產(chǎn)業(yè)的服務(wù)者，保險(xiǎn)業(yè)也會(huì)受到產(chǎn)業(yè)發(fā)展的反哺，實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展?！睆埓蠛Ｕf。

展望未來，張大海表示，作為金融從業(yè)者，他將會(huì)深刻把握金融工作的政治性、人民性，堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨，把企業(yè)的發(fā)展和不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求相結(jié)合，為促進(jìn)企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展、服務(wù)社會(huì)、保障民生貢獻(xiàn)自己的力量。