來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

早年間，青島銀行為了拓展零售銀行業務，確立了以消費金融為核心的零售貸款業務轉型策略，并借助互聯網助貸渠道快速擴張。

然而，伴隨互聯網貸款政策收緊，以及自身互聯網貸款業務違規被罰，青島銀行的消費貸款和互聯網貸款業務規模也出現明顯調整。

2021年至2024年，青島銀行個人消費貸款余額規模分別為190.15億元、169.32億元、218.43億元、201.21億元。2024年，青島銀行消費貸款規模較上年末減少17.22億元，降幅7.88%。

青島銀行的消費貸款業務在2021年快速擴張，2020年時余額尚不足百億。擴張背后，主要借力了互聯網渠道發展線上消費貸款。

具體來看青島銀行近四年的互聯網貸款規模變化：

2021年，青島銀行互聯網貸款共發放229萬筆，累計金額194.88億元；截至2021年末，該行線上消費貸款余額100.48億元，較上年末增加61.54億元。

2022年，青島銀行互聯網貸款共發放97.01萬筆，累計金額131.74億元；截至2022年末，該行互聯網貸款余額104.32億元，較上年末增加3.84億元。

2023年，青島銀行個人互聯網貸款余額133.81億元，較上年末增加29.49億元。

2024年，青島銀行個人互聯網貸款余額124.43億元，較上年末減少9.38億元。

在規模變化前后，青島銀行互聯網貸款面臨兩個困境。一個是，青島銀行因互聯網貸款信息披露不規范、夸大營銷等問題被罰款；另一個是，青島銀行互聯網貸款須按照監管要求減少省外投放。

因此，出于內外因素考慮，青島銀行不得不進行互聯網貸款戰略轉型，以更加穩妥審慎的方式開展該業務。自2023年以來，青島銀行在互聯網貸款轉型上，已經有幾方面動作：

一、加大與頭部互聯網平臺開展助貸合作

2023年，青島銀行成功落地與頭部互聯網平臺合作。根據相關評級報告，青島銀行互聯網貸款業務主要采用助貸模式，即主要通過與第三方平臺合作進行導流獲客，對部分子產品引入融資性擔保公司或保險公司進行增信，獲客合作方主要包括字節、度小滿、360等頭部互聯網平臺。

增信合作方主要包括：福州三六零融資擔保有限公司、中國平安財產保險股份有限公司和平安普惠融資擔保有限公司等。此外，該行亦與互聯網平臺采取聯合貸款的方式發放個人消費類貸款。

二、增加省內投放占比

青島銀行按照監管要求減少省外互聯網貸款，近幾年新增投放幾乎都在山東省內。

2022年，青島銀行互聯網貸款省內貸款余額占比達85.63%，占比較上年末提升25.29個百分點；2023年，青島銀行互聯網貸款省內余額占比達97.92%；2024年上半年，青島銀行互聯網貸款省內余額占比達99.56%。

三、互聯網貸款向自營轉型

壓縮助貸業務的同時，青島銀行亦開展自營互聯網貸款轉型。

2024年，青島銀行依托金融科技和大數據風控手段進行產品創新，推出特色自營互聯網消費貸款產品“青易融”。其實不只是消費貸，“青易融”還提供個體經營貸細分服務。

產品信息顯示，青易融是青島銀行推出的全新線上信貸產品，自動審批出額，定位互聯網消費貸和個體經營貸，最高額度20萬元，年化利率4.32%-18%，最長可貸36期。其中，消費貸面向山東省常駐居民，經營貸面向山東省內個體工商戶、小微企業主。

自營轉型既是地方商業銀行互聯網貸款業務回歸屬地的重要支撐，也是創造增量的必然要求。因為僅憑互聯網助貸篩選屬地客戶，難以做到廣泛覆蓋，認定不嚴導致的跨區域展業也是一大顧慮。

立足于商業銀行互聯網貸款行業來看，青島銀行的調整正是一個縮影。特別是控制互聯網貸款業務規模，從嚴篩選助貸合作平臺。

比如，興業銀行在年報中也提及，要強化頭部平臺合作；南京銀行表示，嚴格落實互聯網貸款政策要求，堅持穩健經營策略，加強與行業頭部平臺的對接合作；杭州銀行互聯網貸款的合作方限于少數頭部互聯網金融機構；北京銀行則加強與頭部互聯網平臺渠道合作，開展聯合貸款及助貸業務。

不難看出，規模較大的銀行在開展互聯網貸款業務時，都比較謹慎，選定合規主流助貸平臺合作，而規模較小、資金成本較高、助貸業務占比較高的銀行，開展互聯網貸款更加激進，對中小助貸平臺更加依賴，甚至會趕在助貸新規落地前增加高定價助貸資產的投放。

實際上，對互聯網貸款實施名單制準入，嚴控互聯網助貸規模，嚴選合規助貸平臺，也正是監管對商業銀行發展互聯網助貸業務的要求。

根據《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理的通知》，商業銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業銀行不得與名單外的機構開展互聯網助貸業務合作。

那么接下來，商業銀行的助貸業務，更多是圍繞合作名單來做業務增減，至于是否為行業主流名單，大家也可能會相互參考。目前已有部分銀行把2025年助貸目標設置為控制和壓降助貸合作規模，以符合有關部門的指導和要求。

同時，為了填補因助貸業務整改造成的資產缺口，很多銀行也會通過自研或者代運營的方式，做大自營互聯網貸款業務。