“為什么我從來沒有聽過，別人給我介紹香港的養老年金呢？都是在給我講香港的分紅儲蓄險

這是很多客戶遇到我們之后，發出的困惑。

當他想規劃香港保險的時候，他大概率是看不到養老年金的。甭管他是30歲40歲還是50歲，他接觸到的幾乎都是分紅型的理財產品

為什么會是這樣？

幾個原因

原因1：

從銷售的角度來講，他如果給你推薦或者科普養老年金，他整個成交的鏈條就會被拉的很長。說白了就很難讓客戶去下單。

說這點沒什么不好意思，但我個人不太接受這樣一種觀點。

香港保險市場，它一個最大的優點就是產品線非常全，每一個品類都有。而且每一個品類還能細分出不同的小產品。

所以如果你有預算，去看香港的產品，那你當然要多看一看。這樣的話你就不會錯過。

這是我一個從業者的底層的價值觀。

所以養老年金就很重要，尤其是買香港保險很多人的年齡都不小了，當然不是說很老，大多數集中在

35歲到55歲

這個年齡區間的人，其實養老是非常非常重要的規劃。尤其是這兩年，養老金這件事在中國被越來越多人接觸。

在香港，能夠享受個人所得稅優惠的養老年金，叫稅延年金。很早就開始有了。

但是你想一想，我們內地也就是這兩年，才有了個人養老金制度。在這個制度里面，你才可以嵌套進去一個養老年金，每年幫你抵一點點個人所得稅。

我們剛實行的制度，人家那邊已經實行很久了，所以這足以說明在那個市場，香港本地人是非常認同的。

每一個人，都要買養老年金

當然這也是因為，在香港，政府并不是什么都管的大政府，他并沒有像我們內地一樣，有覆蓋這么廣，做出這么多承諾的社保養老金。

所以如果想每月退休有錢拿，那就要自己提前買商業養老金。為了激勵你買，就給你退稅了，所以在香港這是很受歡迎的。

但是針對內地的客戶去講養老年金，就沒有那么有吸引力，因為香港的分紅型理財真的預期收益太高了。

人性就是這樣的，我看到一個預期收益6%甚至更高的產品，而且他說能在第五年，第六年就開始能按照總保費的5%、6%去提款。

我覺得那不挺好嘛？總比養老金等到60歲或者55歲才能領錢要好吧！

但實際上，人有時候是沒有經過理性思考的。

他不知道的是，第五年、第六年可以取款的那種分紅型產品，派發的分紅是存在一些不確定性的。

但是養老年金所派發的這個金額，確定性非常高有的產品確定性甚至高過了75%。

也就是說派發塊錢10,000元，有7,500塊錢都是絕對確定的。

其實我們也有這樣真實的案例

55歲的客戶，他買養老金是從60歲開始領，他買其他的一些分紅型儲蓄險，可能也是第五年開始減保派發。

領的錢是幾乎一樣的，在這個情況下，養老年金的錢確定性又更高。那為什么不買養老年金呢？

那可能是因為養老年金他所承諾的，那個預期的現金價值又不夠高。

因為我們知道，除了每年派給你的錢，賬上還要躺著現金價值。

那在這方面來講，養老年金就不如分紅型的產品更給力。

因為分紅型的產品，它可以把自己的現金價值說的很高，

從人性角度來講，我跟你講了養老年金了，我不知道你是不是有點保守的客戶。我總覺得你看見高收益的就會去買，所以呢我不如給你介紹高預期收益的分紅型產品。

所以從供給端它就決定了，養老年金很難走到你的面前。

但是我們不一樣！槽叔和我們團隊小伙伴，我們是做養老出身的。

我們認為一個人要先解決養老的風險，把長期的退休之后可以預見的生活先規劃好，然后你再去搏一個中短期的或者中長期的收益。

這才是理財的應有之義。

去年，我在這本安心養老的書里面也說過，如果你自我感覺很良好，你覺得自己是高收入高凈值人士。

我想問你，退休之后的收入和生活水平是什么樣的？

當你把退休生活打理妥當之后，再說別的。我覺得這個是更健康的理財觀念。

其實我們做很多事都是這樣，所以最終的結果就是。不管是在內地買產品，還是在香港買產品，每2個買終身壽或者分紅型儲蓄險的客戶，都會有1個再買一份養老金，這個比例是很高的。

這兩年大家才知道養老年金很重要了，實際上我們從2018年到現在，每年都有大量的養老年金的客戶。

有了我們，他就可以知道原來看似收益沒那么起眼的養老年金，實際上它是一種保底思維。

所以我們很開心，有很多客戶認可我們。

我們經常舉一個例子，在理財險中，養老年金這個產品相較于那種高收益的分紅產品，它就像是定期壽險，相較于傳統的含身故重疾險而言。

很多人一上來都去買含身故的重疾險，一上來都去買分紅型理財險。

但是我們會先讓他看看定期壽險，用定期壽險去輔助重疾險。我們也會讓他看看養老年金，用養老年金去輔助分紅型增額壽。

所以，我們到現在一共有1,000多個客戶買了定期壽險。這1,000個定期壽險的客戶，背后實際上是2,000多個重疾險的客戶。

養老年金也是如此

所以我們很欣慰，客戶至少能夠有很多人認可我們。

當然，我們也是有私心的。我經常說，我們也是持證經紀人，我們也要賺錢養家，那我們為什么要推薦大家關注養老年金呢？

除了上面說的客戶需求以外，還有一點也挺重要的，就是由于我們從業時間很長。

我從業12年了，未來我和我們團隊還要繼續的，還要在這個行業里面待著，我們真的很希望等到5年、10 年之后，客戶看到他產品的分紅實現率之后，能不要回過頭來罵我們，或者吐槽我們。

因為真的是這樣，做分紅型理財，真的要承受分紅的不確定性。那分紅的不確定性有時候，又不是我們作為經紀人可以掌控的。

很多時候是受制于，保險公司的投資策略和當年的宏觀經濟形勢，但是養老年金它的分紅情況，就相對穩健的多，波動也非常小。

我之前就說過，為什么養老年金和重疾險它的很多香港產品的分紅形態要比香港的分紅理財險，分紅實現率更高？就是這樣一個原因。

我們希望客戶在10年、15年后退休了，發現這養老金實現率真的很高，真的如你預期所說的，那我們心里能稍感寬慰。

我們當然也很支持他去買預期收益更高的分紅型的理財，我自己也買了很多，但是一定要有錯位認識。

每一個產品，它的風險偏好是不同的，它的實現率也是不同的。

如果你有條件有預算想去看香港產品，我建議你循序漸進的去看。

你這么想：

內地的這種保證收益的理財，不管是養老金還是增額壽，它可能是極度保守的。香港的分紅型理財它是有一點點風險的。

它雖然保本，但是它的分紅實現率存在不確定性。在這兩個產品之間有一個巨大的溝壑，我們應該在這個溝壑的中間，用分紅型的養老年金去填補。

這樣的話，就取得了循序漸進的效果。從固收到有一點分紅的養老，到分紅很多的理財型的保險。

這樣循序漸進的認知，有助于你去正確的看待你的資產包里面的不同產品形態，所帶來的潛在收益。

而不是一下子從固收立刻跳到了分紅占比非常高的，尤其是中期分紅占比非常高的，純的理財型保險上。

未來有可能你在持有階段，會有一些糾結和痛苦。

所以呢，這就是為什么我們認為香港的分紅型養老年金非常重要，你值得了解。

如果你的經紀人和你介紹過，你不妨多了解多看一看。

如果沒有，你又感興趣不妨來主頁鏈接到我們，用我們多年的經驗幫你做出正確的決策。