農行浙江分行880萬罰單揭貸管漏洞 浦發杭州分行475萬處罰顯三查短板

作者 胡群

1月21日，國家金融監督管理總局浙江監管局發布兩項行政處罰決定，直指中國農業銀行浙江省分行與上海浦東發展銀行杭州分行在信貸管理方面的漏洞。農行浙江分行因個人及對公貸款管理不嚴謹，被處以880萬元罰款，徐楊等18名相關責任人受到警告；浦發銀行杭州分行則因流動資金貸款“三查”執行不到位、個人經營性貸款管理缺失，被罰款475萬元，馮翡艷等5人同受警告。兩案總計罰款1355萬元，問責23人，凸顯出當前監管機構對銀行信貸全流程合規性的高度重視。

具體來看，農行浙江分行的問題主要集中在貸款管理不夠審慎。在當前政策嚴格限制信貸資金違規流入房地產等領域的背景下，此類漏洞極易引發監管套利并埋下資產質量隱患。

而浦發銀行杭州分行的問題則聚焦于“三查”制度的執行不力，即貸前調查、貸時審查與貸后檢查未能有效落實，導致借款人背景核查不足、授信審查不嚴、資金用途跟蹤缺失，可能造成貸款被挪用，違反“�？顚Ｓ谩痹瓌t。

盡管具體案例細節未公開，但警告處分的廣泛適用表明，相關責任人存在履職不到位的事實。根據現行監管規定，警告屬于正式行政處罰，將記入個人履職記錄，可能對其后續職業發展產生影響。

值得注意的是，農行浙江分行是國有大行在民營經濟活躍區域的重要分支機構，信貸規模較大；浦發銀行杭州分行則是股份制銀行中重點支持中小企業的代表。兩家銀行同時被罰，反映出即便在風控體系相對完善的大型銀行內部，基層執行層面仍存在制度執行不到位、流程虛化等問題。這說明，在業務擴張過程中，若風險管控未能真正嵌入操作流程，即使制度健全，也可能出現執行偏差。

此次處罰也體現了國家金融監督管理總局自2023年成立以來所倡導的“穿透式監管”與“實質重于形式”的理念。在經濟增速調整、企業信用分化的背景下，銀行若僅滿足于紙面合規，而不深入核查借款人真實經營狀況與還款來源，將難以識別信用風險。浙江作為全國小微企業最密集、金融活動最活躍的省份之一，其金融穩定對全國具有風向標意義。監管部門在此采取嚴厲措施，旨在向整個銀行業傳遞明確信號：信貸業務的發展必須以風險可控為前提，任何脫離實質風險管理的擴張都不可持續。

此外，兩起案件還揭示出部分銀行在業績考核壓力下存在的“重放輕管”傾向。一些分支機構為提升貸款投放效率，可能簡化流程、壓縮審批時間，從而弱化風險識別與貸后管理。這種模式在經濟上行期或可掩蓋問題，但在結構調整階段易暴露脆弱性。監管部門通過高額罰款與人員問責相結合，意在引導銀行業認清：核心競爭力并非貸款投放速度，而是風險管理的精準度與制度執行的嚴謹性。

總計1355萬元的罰單與23份警告處分，不僅是對涉事銀行的具體懲戒，更是對整個銀行業信貸管理文化與合規意識的一次深刻校準。當“三查”制度淪為形式化文書，審慎經營原則僅停留在表面流程，實質上意味著風險防控機制的功能失靈。此類內控弱化若蔓延，可能侵蝕金融體系穩定的根基。展望未來，隨著監管科技的發展與應用，非現場監管體系有望實現從靜態數據監控向動態資金流向穿透分析的跨越。屆時，對信貸資金用途的實時、精準追蹤將成為常態，任何試圖規避監管的操作，其隱匿空間將被大幅壓縮，違規行為的發現概率與代價也將顯著提升。

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胡群

金融市場研究院院長 主要關注銀行、消費金融領域市場動態。