“過去成功是有房有車，現(xiàn)在人生頂配是零負債。”零負債人群，即名下沒有任何債務(wù)的人。

有人是原生零負債，一直與各種貸劃清界限；有人則一有錢就化債，直到徹底成為零負債；有人中年求穩(wěn)，拋售股票維護家庭財務(wù)安全。零負債后，人生的劇本有了微妙的轉(zhuǎn)向：有人學會了10多種雞蛋的不同做法，有人還完300萬元房貸陷入痛苦，還有人準備帶著積攢的自由，奔赴拉美大陸，學習活在當下的哲學。

文 |姜思羽

編輯 |張輕松

運營 |芋頭

成為零負債者

陶夏是一個正宗的原生零負債者。有記憶以來，她沒欠過任何人錢?！坝幸淮伟胍贵@醒，突然想起忘給室友轉(zhuǎn)晚上的飯錢?！蹦鞘俏ㄒ灰淮巍柏搨?，“涉案”金額12元，拖欠時長8小時。她的零負債頗有原教旨主義，體現(xiàn)了對父母金錢觀的傳承，“從小就沒啥心愿，心愿要花錢啊?！痹谒氖澜缋?，每一分錢都代表著他人的汗水與犧牲，也對應(yīng)著虧欠。

五年前剛來北京，她還沒體會到北京的紙醉金迷，卻先領(lǐng)教了 “債” 如何像上緊的發(fā)條，推著人不敢停。那時候領(lǐng)導(dǎo)挨著她坐，日常話題主要圍繞花錢事項，房貸、停車費、加油費、普拉提課、孩子的舞蹈繪畫班。她仍記得領(lǐng)導(dǎo)的賬單日是每個月的5號，和發(fā)工資日是同一天，“她會邊還款邊抱怨，錢還沒捂熱呢，就沒了”。陶夏發(fā)現(xiàn)太多人困在債與還的循環(huán)里，賺的全抵了消費，到頭來一場空。這份恐懼揪著她，每次撞見樓下的信用卡攤位，都貼墻繞著走。對于她來說，繞開的是一個陷阱，一個掙不脫的循環(huán)。

▲圖 /《Melo體質(zhì)》

選擇零負債，往往與個體對金錢的理解、原生家庭的價值傳遞有關(guān)。而時代的經(jīng)濟周期變化，也在塑造著人們對于負債的態(tài)度。當經(jīng)濟從高速增長的上行周期轉(zhuǎn)入平緩的調(diào)整期，更多人認為“負債即風險”。

李路從沒想過自己會成為零負債者。他記得還完房貸那天下午，妻子高興地說“以后咱就無債一身輕了”，他沒接話。回到家，他在樓下抽煙，不停刷新還房貸的銀行APP，點開“貸款”，刷新為空。對很多人來說，清零負債是值得慶祝的里程碑。但對他而言，更像是身不由己的選擇。他安慰自己，中年男人清完負債是最大的慈善。但難消遺憾，“負債沒了，現(xiàn)金流也沒了”。

年輕時的李路，是激進的投資者。大學畢業(yè)拿到第一份工資就開戶炒股，后來跳槽進現(xiàn)在的大廠，主動選擇了低工資+高期權(quán)。后來為了孩子上學，他負債300萬元買了學區(qū)房。那時候的收入是房貸的4倍，他認為是良性負債。他自信滿滿展望，“資產(chǎn)會和日子一樣，一天天變更好”。

轉(zhuǎn)折發(fā)生在一年前 ，他感覺到越來越多的寒意。公司股價持續(xù)走低，一些老同事被“畢業(yè)”，自己的身體也出了問題，“長期熬夜，飲食不規(guī)律，有一天正加班，腹痛像刀剌開了一樣?！弊≡旱娜兆樱３Ｔ谛睦锼阗~，“女兒每年國際學校學費25萬元，妻子的商業(yè)保險加社保10萬元，房貸......”他開始焦慮如果失業(yè)，這個家怎么辦。出院后，他賣掉了所有股票，那些他用熬夜換來的資產(chǎn)，變成了房貸結(jié)清的憑證。他就這樣被父親、丈夫的身份推進了零負債的安全區(qū)。

▲圖 /《成人孩子們》

被動轉(zhuǎn)向零負債的現(xiàn)象，在中產(chǎn)群體中尤為普遍。作為高收入者，他們曾把負債作為杠桿，現(xiàn)在把零負債視為保底牌。第一財經(jīng)新聞報道，有的一線城市夫妻年薪不菲、名下有學區(qū)房，但一家七口不想背房貸換大房，選擇每月花近萬元租房?。灰灿袊髥T工經(jīng)歷家人失業(yè)、自身工作變動后，為緩解還貸壓力，賣掉唯一房產(chǎn)租房住。數(shù)據(jù)顯示，全國重點40城35歲以上租客占比已逼近四成，杭州2025年36歲以上租客占比達31.4%，越來越多中年家庭開始將租房當作長期穩(wěn)定的生活方式。

老袁也提前還了房貸。2015年，他花71萬元買了房。當時正值經(jīng)濟上行期，身邊的人們都堅信“負債能增值”。2018年，他提前還清房貸，“少一點利息是一點”。2019年時，房價一度漲到160萬元，如今已跌回了70萬元。房價的起落，讓他發(fā)現(xiàn)了經(jīng)濟周期的規(guī)律：“1978到2018年，中國改革開放，又趕上全球經(jīng)濟繁榮，一直在上升期；2018 年后經(jīng)濟增速換擋，進入了周期的調(diào)整階段?！?/p>

每當經(jīng)濟周期波動，就面臨一次價值的重估。當“負債增值”的神話破滅，人們開始反思，那些曾經(jīng)被社會推崇的“努力”與“魄力”，是否成為了周期的陷阱。老袁得出的答案是：“這時候越努力越負債”，素材來自老家不足500米的小巷，扎堆開了幾十家咖啡館又很快陸續(xù)倒閉。他覺得這種內(nèi)卷正是調(diào)整期的典型特征——投資渠道收窄，有限資金被迫涌向門檻低的行業(yè)，最終導(dǎo)致集體虧損，“其實上行期賺的錢還是風口的錢?！彼膽?yīng)對思路是：“不負債，收縮投資；同時提升認知，等待下一個周期。”

對于直接暴露在調(diào)整期的新一代年輕人來說，零負債成為被推到眼前最合理的生活方式。23歲的00后小隨，是一位踐行零負債2個月的新人。曾經(jīng)的她，也在消費主義里打轉(zhuǎn)過，“有一次還完花唄，身上就只剩18塊錢”。那段為了表面精致而不停透支的日子，讓她開始反復(fù)審視自己的生活，逐漸醒悟：“人不能只為賬單活著?！毕胪ê螅露Q心，徹底清償了所有負債。

零負債后，小隨慢慢理解了負債帶來的真正痛苦，“不是維持體面生活的經(jīng)濟壓力，而是本該蓬勃向上的年輕生命力，被賬單困住了。”作為00后，她不在意零負債是否流行，也不在乎別人說她不努力而“躺平”。比起外界的標簽與評判，她更在乎真實的感受。她感覺現(xiàn)在就像重新回到了地面，與世界連上了信號。

▲圖 /《這個不可以報銷》

零負債的生活

當債務(wù)不再是生活的背景音，生活也逐漸生長出不同的模樣。陶夏的零負債生活，圍繞“開源”與“節(jié)流”展開。開源上，她主副業(yè)兼做。節(jié)流上，她形容自己“很摳門”，衣食住行保持簡樸，偶爾的放縱發(fā)生在超市里。“摳門”沒有讓她的生活變得匱乏，朋友夸她很有“活人感”。比如做飯，她總在琢磨如何省錢又好吃，她研究出了10多種雞蛋的做法，不僅有奇怪的醋炒雞蛋，還有漫畫里的圓潤溏心荷包蛋。

她上下班騎共享單車，一眼就能在共享單車堆里分辨出哪輛最好騎；她喜歡逛二手網(wǎng)站，“就像撿破爛，撿到驚喜的東西很高興”，有一次淘到一個很漂亮的二手鞋柜，她高興了1個月。她的存款70%放在銀行里，這和她學習的理財知識并不相符，“其實有點病態(tài)”。10%的錢放進風險極低的指數(shù)基金，剩下20%她買了4種保險。 她的財務(wù)信條是，不管通貨膨脹還是緊縮，她必須擁有財務(wù)的絕對安全。

▲圖 /《明天我會成為誰的女友》

因為零負債，陶夏發(fā)現(xiàn)自己長出了一些勇氣。有一次高中同學突然告知婚訊，她思索了一下午才回消息：“我不去了，我的婚禮你也不用來?；ゲ惶澢罚@樣比較公平。” 回完消息還是泛起對沖突的擔憂，以及某種 “摳門羞恥感”。勇氣也作用于工作上，她不再擔憂是否合群，情商夠不夠用，“身上沒有債，也就不會陷入不能失去工作的恐懼里?！?/p>

但陶夏和許多零負債者一樣，內(nèi)心也有別扭的感受，“主流肯定并不喜歡我們”。社交媒體上，一些關(guān)于# 零負債被盯上了#的話題討論很多，人們一邊把零負債捧成人生頂配，一邊又在隱性排斥、規(guī)訓他們?nèi)谌胴搨M的主流；在人們已經(jīng)內(nèi)化的資本主義邏輯里，不負債、不做消費鏈條里的 “順從者”，還是異類。她在日常里也感受到了割裂 —— 同事一起點奶茶、聚餐、互相分享好物時會下意識避開她，在旁人眼里她是個“不好惹的摳女”，這層微妙的隔閡讓她不舒服。但后來也不在意了，“真讓我參與進去，我也不想?！?/p>

當人從被動還款的“機器”里脫離出來，更多的注意會放在生活本身上。小隨在普通日常里挖掘幸福感：工作日下班后，在公寓樓下拎一份鹵味回家，邊追劇邊打游戲；周末清晨蒸上一個紅糖饅頭當早餐，再搭乘公交車慢悠悠晃去公園散步，或是到山上泡上一壺茶，享受獨處的時光。簡單的生活悄悄矯正著她過去因揮霍而不斷抬高的快樂閾值——從前追求“天天出去按摩、住膩了就換酒店”的奢華，現(xiàn)在覺得“地瓜粥配咸鴨蛋也有滋味”，她學著放大對生活本身的細微感知。

▲在山頂上泡茶。圖 / 講述者提供

小隨把零負債的生活實踐比喻為樸素的美學實踐，就像《小時代》里南湘體現(xiàn)出的“清貧的唯美”：“我會想象自己穿著樸素的長裙，搭配針織開衫和平底鞋，抱著畫冊走在灑滿落葉的街道?；蛘咴诠珗@安靜的一角，0本成本享受一次閱讀?！鄙钌?，她秉持“注重體驗而非擁有”的理念，拒絕為使用頻率不高的物品增加生活負擔。公司年會需要禮服，她選擇工作室的化妝+禮服租賃；面對各類非必需品，要么選次拋，要么直接租賃。

當然也有過動搖時刻。有一陣小紅書接連推薦一個她想買的昂貴水杯，她幾次動了重新開通花唄的念頭。經(jīng)歷了反復(fù)下單取消后，她還是忍住了，徹底關(guān)掉了先買后付、小額免密等所有容易誘導(dǎo)負債的功能。她總結(jié)經(jīng)驗，“這些功能在減輕支付的痛苦，讓人失去花錢的實感，不關(guān)掉，誘惑就沒有盡頭?！痹谙M主義的誘惑面前，關(guān)閉“自動駕駛”模式，是守護零負債生活的重要一環(huán)。

▲小隨下班后的一人食。 圖/ 講述者提供

老袁的零負債理念擁有3層結(jié)構(gòu)—— 不欠物質(zhì)債，不欠情感債，不欠良心債。他相信精神的清爽，才是最高級的自由，他不愿被任何形式的債務(wù)奴役。他厭惡“心里裝著債”的感覺，他記得伊斯蘭教的葬禮中，人離世前要先還清所有債務(wù)才能下葬，即便他并非教徒，卻認可背后的原理：負債就像壓在心底的石頭，不親手搬掉，日子便永遠無法前行。

生活上，他把日常開銷壓到極致：他堅持輕斷食多年，一天只吃一頓飯，幾乎從不在外就餐，“早年在外吃膩了，現(xiàn)在胃口也不如從前”；他不碰任何理財，也絕不沾超前消費的工具。他的錢都主要放在提升精神狀態(tài)的地方：“一個月買一件衣服，預(yù)算一兩千元，上限能到一萬元，比如一件合身的西裝?！痹谒磥恚┐畈皇潜幌M主義裹挾的選擇，而是他的精神剛需，“穿得規(guī)整得體，能給我很強的自信?！绷硗獾拈_銷就是書，他很喜歡哲學，“能看透世界，提升認知高度”。

有人覺得清爽，也有人覺得遺憾。房貸還清后的周末，李路父母和岳父母都來他家慶祝，岳父感慨：“沒看錯你，真有能耐。”那個晚上就像過年一樣，妻子也發(fā)了朋友圈。筵席散盡后，他在陽臺上刷抖音。一個45歲被裁員的人正在環(huán)球旅行，重復(fù)著“45 歲重啟人生”的文案。他看著看著，憤怒就爬上了頭，生氣地標記了“不感興趣”。他感覺那個視頻在嘲弄他，“怎么重啟？你背負的東西越多，越?jīng)]法重啟”。

作為上有老下有小的中產(chǎn)，重啟就等于“自殺”。再看看微信，他更生氣了。炒股群里討論技術(shù)與收割，有個曾經(jīng)被他輔導(dǎo)過的群友，說這幾天賺到了大的。一個群里出來，又看到另一個行業(yè)群里在聊AI，說各種賽道的利好。他太生氣了，現(xiàn)金流很少的他，再也不能參與財富世界的互動了，這曾是他理解世界最重要的方式。

未來要怎么過？

零負債的生活過了半年，李路還是沒找到輕松的感覺。他習慣關(guān)注股市、關(guān)注科技進展，現(xiàn)在的生活只剩下上下班的重復(fù)。妻子感覺到了他的失落，提出“你還是想炒股，就拿出一點去炒?！彼桓覄幽菄澜z合縫的現(xiàn)金流，相比自己的失落，讓家庭財務(wù)安全是更重要的事。他開始攀巖、跑步，試圖找到新的游戲，新的位置。

老板約談陶夏即將裁員的消息時，陶夏的心非常平靜。她計算著N+2的賠償金規(guī)模，“15萬元，2年不工作房租生活費都夠了，還能去歐洲玩一圈?！庇谑?，她帶著意外之財開始了“躺平”的日子。剛休息的1個月里，她睡眠格外地好。3個月時間，她轉(zhuǎn)完了歐洲，“世界那么大，太值得去四處轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)”?；乇本┖?，她又休息了2周。某天下午在家聽歌，看到自己在一首歌底下的評論，時間是2017年。她愣了一下，突然感覺到了時間的劇烈流逝。第一個闖進腦海里的是：未來要怎么過？

▲圖/《什么都不想做》

放空的時間久了，一些難以回答的追問會找上門。比如這一生要如何過？如何過才有意義？就像燃燒，需要燃料，而最容易找的燃料是卷入各種“債”，然后在還債的過程里填補生命。陶夏感覺自己沒有燃料，哪怕是西西弗斯，也能靠推石頭變得完整，而她沒有任何石頭。零負債后解放了時間，卻也暴露了存在的虛空。在無債的輕盈中，人們必須自尋“重量”，不然自由又會變成另一種漂浮。陶夏還沒想到更好的落地方法，“人會因為自由再次感覺到不自由?！?/p>

小隨暫時不思考過于遙遠的事。零負債是為了讓生活更輕松，超前規(guī)劃也背離了選擇的初衷?！拔抑灰?guī)劃這周吃什么、玩什么?！彪m然沒什么存款，但每個月工資入賬的時候，她體會到日子在一天天變好的實感。她對買房不以為然，租房的日子也不錯。如果有人催她買房，她就反擊“誰催誰給我還房貸”。但她并不排斥未來可能的負債，“也許某一天，就想買房了也可能?！钡珜Ξ斚聛碚f，她最重要事，是過好每一天的具體生活。

老袁打算運營好小紅書，賺點錢覆蓋基本生活就可以。關(guān)于未來，他的追求是精神上的“清明”——“看透更多東西，對世界和他人的期望更低，從內(nèi)心尋找快樂和滿足，更好地獨自生活”。他認為人終其一生都是孤獨的，“父母會先我而去，老了之后大概率還是一個人，現(xiàn)在的精神修行，是為了老了能想得開，不恐懼孤獨?！?/p>

除了精神層面的追求，他還有一個具體的旅行計劃：能找到一個合適的玩伴，背包去拉美自由行。他想去看天使瀑布（安赫爾瀑布，位于委內(nèi)瑞拉）、納斯卡線條、瑪雅文明遺址，那里不僅自然風景壯闊，文化多元奔放，還帶著神秘的上古文明氣息。之所以鐘情拉美，除了對當?shù)匚幕暮闷妫苍从谒麑廊司袷澜绲南蛲??！八麄兓钤诋斚碌臓顟B(tài)，是非常令人羨慕的?！?/p>

▲老袁40歲生日餐。 圖/ 小紅書@EmmanuelYuan 語行人

（文中講述者為化名）

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