社保將迎來第六險：長護險是什么？（收藏）

“十五五”規劃建議提出，推行長期護理保險。長期護理保險旨在為失能人員提供基本生活照料和醫療護理保障，緩解家庭照護壓力，應對人口老齡化挑戰，是中國社會保障體系的重要組成部分。國家醫保局表示，“十五五”時期，長期護理保險將從試點轉向全面建制。

說起社保，大家對“五險”早已耳熟能詳，但對于“長期護理保險”，不少人還停留在"聽說過”的階段。簡單來說，這一保險的核心作用是為失能人員提供基本生活照料和醫療護理保障。

為失能家庭“減負松綁”

長護險被稱為繼養老、醫療等五大社會保險之后的“第六險”，核心作用是為長期失能人員提供基本生活照料和與之密切相關的醫療護理服務，通過社會共擔機制減輕家庭護理壓力。國家衛生健康委數據顯示，我國失能失智老人已超4500萬，平均每6名老年人中就有1名需要長期照護。

當前，我國人口老齡化程度持續加深，失能、半失能老人數量不斷攀升。“一人失能，全家失衡”的困境屢見不鮮:子女既要工作養家，又要抽身照顧老人，精力被徹底透支;聘請專業護工費用居高不下，普通家庭難以承受;居家照護缺乏專業指導，老人的護理質量無法得到保障。

長期護理保險正是為了解決這些問題而設立的。它不僅針對老年人，還包括因疾病、傷殘等原因導致生活不能自理，需要長期照護的人群。

長護險不是商業保險≠醫保≠養老

長護險是獨立于五險的法定社會保險，絕非商業保險，屬于國家民生兜底保障，2026年起逐步全國統一建制、實現全民覆蓋，和養老、醫保分工明確、互不重疊。

很多人容易混淆長護險、醫保和養老保險，三者保障邊界清晰，各司其職，通俗區分一目了然：

• 養老保險：核心管退休后的基本生活費，按月發放養老金，保障日常衣食住行；

• 醫療保險：核心管疾病治療費用，報銷看病、住院、手術、購藥等醫療支出；

• 長期護理保險：核心管失能照護費用，報銷中重度失能人員的日常照料、專業醫療護理開銷。

簡單總結：養老管生活、醫保管治病、長護險管照護。

保障范圍：兩類剛需服務可報銷，覆蓋全年齡段

長護險不只是老人專屬，年輕人因意外、重疾導致失能，符合條件均可申領;核心保障重度失能人群，部分地區已拓展至中度失能，覆蓋兩大剛需場景。

1. 基本生活照料：喂飯喂水、穿衣洗漱、助浴、翻身扣背、排泄護理、居室清潔等醫保不報銷的日常照料服務，多數地區支持上門護理，不用老人奔波；

2. 基礎醫療護理：壓瘡護理、導尿管更換、鼻飼照護、慢病管理、康復指導等專業醫療照護，在家即可享受專業服務，費用按比例報銷；

額外福利：部分試點地區將護理床、輪椅等輔助器具租賃費用，也納入報銷范圍，全方位兜底失能照護需求。

從試點情況來看，保障內容主要涵蓋兩類:生活照料服務，如吃飯、穿衣、洗澡、如廁等日常生活協助;醫療護理服務，包括壓瘡護理、康復訓練、基礎診療等專業醫療支持。此次“十五五”規劃明確其全面推開，意味著這項曾經只在部分地區試點的政策將走進全國千家萬戶。國家醫保局表示，“十五五”時期，長期護理保險將完成從試點探索到全面覆蓋的跨越，制度框架更加成熟，保障范圍進一步擴大，支付標準更加科學。

這項新險種具體受益人群主要包括三類:失能、半失能老年人，尤其是高齡、獨居老人，能通過保險報銷大部分專業照護費用，減輕子女負擔，獲得更專業的照料;重度殘疾人，無論年齡大小，都能享受相應的護理保障，避免因護理費用拖垮整個家庭;患有特定疾病導致失能的人群，如中風后遺癥、帕金森病、阿爾茨海默病等，經評估符合失能標準的，均可納入保障范疇。

關于繳費問題

從試點經驗來看，長期護理保險的資金籌集采取“個人+單位+財政”共擔的模式，不會單方面增加個人的過重負擔。部分地區允許用醫保個人賬戶余額繳納，進一步降低了參保門檻。隨著制度全面推開，繳費方式和補貼標準會更加細化，兼顧不同收入群體的承受能力。

個人年繳費僅100-200元，職場人無需單獨辦理，試點地區隨醫保捆綁參保，后續全國落地后和五險同步代扣。

長護險采用“多方籌資、互助共濟”模式，個人僅承擔小額費用，每月分攤不過十幾元，完全無經濟壓力。

待遇申領三步流程：

① 家屬/本人向當地醫保或長護險經辦機構提交申請；

② 專業機構上門做失能等級評估；

③ 評估通過后，自主選擇居家、社區或機構護理，按當地標準報銷，每月報銷額度幾百至數千元不等。

社保“第六險”的全面落地，完善了我國社會保障體系的短板，彰顯了國家應對人口老齡化的決心。對于普通家庭而言，這意味著未來多了一層“兜底”保障，不必再為“失能照護”而憂心忡忡。目前，長期護理保險仍處于從試點向全面推行的過渡階段，各地的保障標準、繳費比例、報銷范圍可能存在差異。建議大家及時關注當地醫保部門的官方通知，了解具體的參保流程和評估標準，做到心中有數。

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