【以案普法】眾包騎手家中猝死，保險(xiǎn)公司拒賠，法院如何判？

外賣騎手在保險(xiǎn)期間內(nèi)于家中猝死，保險(xiǎn)公司以死亡非發(fā)生在“工作時(shí)間和工作崗位”為由拒絕賠付。這樣的拒賠理由能否成立？近日，益陽(yáng)市赫山區(qū)人民法院審結(jié)了這樣一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案。

基本案情

繆某某生前系某平臺(tái)眾包騎手。2025年5月31日，他在接單前通過(guò)某眾包APP支付3元服務(wù)費(fèi)，平臺(tái)自動(dòng)投保了一份“眾包個(gè)人意外險(xiǎn)”，保單保障期間為每日接單時(shí)起至次日01:30內(nèi)的配送期間，其中猝死保額為60萬(wàn)元。保險(xiǎn)合同特別條款對(duì)“猝死”的定義為“猝死指在工作時(shí)間和工作崗位，身體急性癥狀發(fā)生后即刻或者48小時(shí)內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡”。

繆某某于當(dāng)日17時(shí)59分送完最后一單后，于家中死亡。經(jīng)法醫(yī)出具的鑒定書(shū)認(rèn)定，繆某某死亡時(shí)間在5月31日21時(shí)至6月1日0時(shí)之間，死亡原因?yàn)榧膊。X卒中）。事后，繆某某的母親聶某某、兒子小繆向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司以繆某某并非被保險(xiǎn)人，且其死亡發(fā)生在非工作時(shí)間和非工作崗位，拒絕賠付。聶某某、小繆遂訴至法院，要求保險(xiǎn)公司支付猝死保險(xiǎn)金60萬(wàn)元。

法院判決

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于案涉猝死條款是否屬于免責(zé)條款，以及保險(xiǎn)公司是否履行了提示說(shuō)明義務(wù)。案涉保險(xiǎn)系騎手每日自主投保，每單合同的簽訂取決于騎手個(gè)人意志，費(fèi)用由其負(fù)擔(dān)，因此繆某某本人是案涉保險(xiǎn)合同的實(shí)際投保人。保險(xiǎn)條款將“工作時(shí)間和工作崗位”“配送期間”作為承擔(dān)猝死保險(xiǎn)責(zé)任的條件，實(shí)質(zhì)上限縮了保險(xiǎn)保障范圍，具有免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的功能，應(yīng)認(rèn)定為免責(zé)條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條及相關(guān)司法解釋，對(duì)免責(zé)條款，保險(xiǎn)人必須在投保時(shí)作出足以引起注意的提示，并對(duì)條款內(nèi)容進(jìn)行明確說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力。然而，在投保流程中，騎手支付費(fèi)用、保單生成時(shí)，保險(xiǎn)公司未強(qiáng)制彈窗顯示保險(xiǎn)條款、未對(duì)案涉猝死條款作出明顯標(biāo)識(shí)、未對(duì)“工作時(shí)間和工作崗位”作出清晰界定，保險(xiǎn)公司亦未能舉證證明其履行了提示說(shuō)明義務(wù)，故該猝死條款不發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)公司以繆某猝死地點(diǎn)在家中為由拒賠，簡(jiǎn)單機(jī)械地割裂其與工作之間的關(guān)聯(lián)，鑒于繆某某的死亡發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)（5月31日21時(shí)至6月1日0時(shí)），其繼承人聶某某、小繆作為原告訴請(qǐng)賠償于法有據(jù)。綜上，法院判決保險(xiǎn)公司向聶某某、小繆支付理賠款60萬(wàn)元。一審宣判后，保險(xiǎn)公司不服，提起上訴，益陽(yáng)市中級(jí)人民法院二審駁回上訴，維持原判。

法官說(shuō)法

隨著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，眾包騎手等新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者的權(quán)益保障問(wèn)題日益凸顯。本案中，保險(xiǎn)公司通過(guò)每日自動(dòng)投保的方式為騎手提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障，本是彌補(bǔ)騎手社會(huì)保障不足的有益嘗試。然而，保險(xiǎn)公司在其提供的格式合同中，明知騎手工作時(shí)間的靈活性，未對(duì)“工作時(shí)間和工作崗位”進(jìn)行界定，而將其作為猝死理賠的前提條件，實(shí)質(zhì)上限縮了保障范圍，且未以顯著方式提示說(shuō)明，有違投保人對(duì)保障范圍的合理期待。人民法院依法認(rèn)定該類限縮性條款屬于免責(zé)條款，因保險(xiǎn)人未盡提示說(shuō)明義務(wù)而不產(chǎn)生效力，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人及其近親屬的合法權(quán)益。該案也警示保險(xiǎn)公司，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)法關(guān)于格式條款的規(guī)定，以顯著方式向投保人提示并明確說(shuō)明免責(zé)條款，確保投保人真正理解合同內(nèi)容。同時(shí)，騎手等從業(yè)人員在投保時(shí)也應(yīng)盡可能了解保險(xiǎn)條款，特別是免責(zé)事項(xiàng)，發(fā)生事故后注意保存證據(jù)，依法維權(quán)。只有在各方共同努力，方能構(gòu)建公平、透明、健康的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)環(huán)境。

來(lái)源：益陽(yáng)市赫山區(qū)人民法院官網(wǎng)

三審：李 杏

二審：皮宣文

一審：李鑫航

供稿：張 欣、楊 月

2026年第46期之一

總第1953期