陜西農(nóng)信再度迎來新節(jié)點(diǎn)。

4月1日，陜西農(nóng)信在官方微信公布“存款突破萬億”的消息。我們注意到，這距離其成為陜西首個總資產(chǎn)突破萬億（2022年）的銀行時間不過4年，精耕細(xì)作之下，陜西農(nóng)信正式成為陜西首家邁入“雙萬億”行列的本土銀行。

回溯近年來的發(fā)展軌跡，我們認(rèn)為其“存款破萬億”遠(yuǎn)不止一個數(shù)字的躍升，更是陜西農(nóng)信對于服務(wù)本土高質(zhì)量發(fā)展，交出的一份系統(tǒng)性答卷。

01

萬億存款：拆解“底盤”

從“資產(chǎn)破萬億”到“存款破萬億”，陜西農(nóng)信用了4年。進(jìn)入具體的經(jīng)營數(shù)據(jù)，陜西農(nóng)信近些年的資產(chǎn)情況處于穩(wěn)定提升的狀態(tài)，我們逐一進(jìn)行拆解。

資產(chǎn)規(guī)模上，陜西農(nóng)信從2019年的7088億元提升至2025年的1.2萬億元，年均復(fù)合增長率達(dá)9.22%；撥備覆蓋率從149.23%提升至185.9%，提升36.67個百分點(diǎn)，較2025年6月全國161.87%的平均水平高出24.03個百分點(diǎn)，意味著風(fēng)險(xiǎn)抵御能力顯著增強(qiáng)，且資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。

從存貸角度看，陜西農(nóng)信在省內(nèi)存款市場份額則持續(xù)穩(wěn)定在13%左右，不但比全國12.87%的數(shù)據(jù)略高，更在貸款方向上全部精準(zhǔn)于陜西實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)，充分彰顯地方金融主力軍的擔(dān)當(dāng)。我們拿到的數(shù)據(jù)是：

截至2025年末，陜西農(nóng)信以占全省同業(yè)13%的存款基礎(chǔ)，發(fā)放了全省同業(yè)16%的小微企業(yè)貸款、22%的普惠型小微貸款、31%的涉農(nóng)貸款、61%的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、63%的普惠型涉農(nóng)貸款和95%的脫貧人口小額信貸。

尤其值得關(guān)注的是“十四五”期間，陜西農(nóng)信累計(jì)發(fā)放鄉(xiāng)村振興貸款11835億元，遠(yuǎn)超原本的5000億元計(jì)劃；累計(jì)發(fā)放脫貧人口貸款585.75億元，脫貧人口小額信貸213.79億元，占全省同業(yè)總量97%。

這份成績單，背后是陜西農(nóng)信對于陜西“三農(nóng)”的持續(xù)深耕，以及在服務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新等上的全方位突破。

在產(chǎn)業(yè)鏈賦能方面，陜西農(nóng)信逐步從“單點(diǎn)突破”轉(zhuǎn)向“全鏈協(xié)同”。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，對產(chǎn)業(yè)鏈客群實(shí)施批量化預(yù)授信，并推出“金融顧問+服務(wù)團(tuán)隊(duì)”的專屬服務(wù)模式。

得益于此，陜西農(nóng)信2025年實(shí)現(xiàn)累計(jì)發(fā)放8條現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款872億元，支持鏈主企業(yè)44戶，帶動上下游企業(yè)688戶，助力超20萬農(nóng)戶增收。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，陜西農(nóng)信在銅川市耀州區(qū)試點(diǎn)推出“三秦光伏貸”，構(gòu)建“五位一體”發(fā)展模式，累計(jì)發(fā)放貸款6687萬元，幫助25個村集體年均增收超2萬元，帶動500余戶農(nóng)戶年均增收超3000元。

在綠色轉(zhuǎn)型方面，陜西農(nóng)信積極推出綠色信貸產(chǎn)品，探索碳減排收益權(quán)、排污權(quán)等新型抵質(zhì)押方式，成功落地全省首筆“碳減排支持工具”貸款，專項(xiàng)支持二氧化碳捕集、利用等運(yùn)營項(xiàng)目。

金融惠民，落地有聲。

02

立足本土：深耕陜西

作為全省首家“雙萬億”銀行，梳理陜西農(nóng)信近些年的發(fā)展脈絡(luò)，我們認(rèn)為其成功的內(nèi)核并非高深的商業(yè)模式，而是立足本土，用最樸素的辦法，做深做透陜西的“一畝三分地”。

重點(diǎn)體現(xiàn)為以下層面：

一是數(shù)字普惠金融：時間回到2019年，彼時陜西農(nóng)信首個數(shù)字普惠貸款“秦e貸”產(chǎn)品正式上線，隨后旗下子產(chǎn)品不斷豐富；直到2022年“秦V貸”橫空出世，旗下子產(chǎn)品“V企貸”“V商貸”同步亮相，至此陜西農(nóng)信的“2+N”兩大產(chǎn)品體系初步形成。

從產(chǎn)品名稱的直觀感受上，精準(zhǔn)始終是內(nèi)核。

以“秦e貸·市民e貸”為例，其下包括向企事業(yè)單位/新市民的“優(yōu)e貸”，用于購買車位客群的“車位貸”，滿足不同客群的多元化融資需求。

這種精準(zhǔn)源于傳統(tǒng)“建檔評級”與數(shù)字化手段的結(jié)合，以及堅(jiān)持“用腳走訪”的業(yè)務(wù)邏輯。以“煙商貸”“碼商貸”為例，產(chǎn)品開拓均是由信貸員深入走訪商戶，針對其進(jìn)貨需求與便利性訴求而開發(fā)的專項(xiàng)產(chǎn)品。

截至2025年末，陜西農(nóng)信的數(shù)字普惠貸款累計(jì)授信528.78萬戶，金額達(dá)到8381.61億元，累計(jì)用信229.50萬戶，金額達(dá)到8495.03億元，目前數(shù)字普惠貸款已成為其服務(wù)客戶最大化的主要渠道，數(shù)字普惠授信客戶數(shù)已經(jīng)占所有授信客戶的84.98%。

二是陜農(nóng)經(jīng)平臺：關(guān)于該平臺的公開消息并不多，但該工作自2023年起就已在省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳的指導(dǎo)下開始推進(jìn)，核心目標(biāo)就是建設(shè)全省統(tǒng)一、綜合、公開、省建縣用的“三資”管理（資產(chǎn)、資金、資源）平臺。

同樣是在2025年末，陜農(nóng)經(jīng)平臺已經(jīng)形成“1+2+7+N”模式，管理組織13.13萬個，錄入資產(chǎn)資源卡片184.67萬個，管理固定資產(chǎn)2191.02億元、資源資產(chǎn)2.22億畝、經(jīng)濟(jì)合同43.10萬份。

參與其中的村集體可以直接完成村集體的財(cái)務(wù)管理、合同管理、銀農(nóng)直聯(lián)和產(chǎn)權(quán)交易等功能，在此之前，上述工作都需要線下辦理，周期長且效率不高。

作為平臺的主要建設(shè)者，陜農(nóng)經(jīng)對于陜西農(nóng)信而言也是難得機(jī)遇。我們注意到，集體資產(chǎn)委托經(jīng)營已經(jīng)延展出“第一時間獲得信貸客戶”的良機(jī)，在文商旅等新業(yè)態(tài)不斷進(jìn)村的背景下，受托方多是公司制形態(tài)，且具有規(guī)模優(yōu)勢，成為陜西農(nóng)信公司業(yè)務(wù)的龐大蓄水池。

這個平臺還激發(fā)了個人業(yè)務(wù)的開拓空間，尤其是集體資產(chǎn)的分紅管理，既滿足了村民的現(xiàn)實(shí)需求，也拓寬了陜西農(nóng)信理財(cái)業(yè)務(wù)的渠道。

立足本土，堅(jiān)守“三農(nóng)”，并不意味著小院高墻。2025年末的大賬單中，新戰(zhàn)場同樣成就卓然。

在創(chuàng)新驅(qū)動領(lǐng)域，陜西農(nóng)信挺入了“西安之外的全域科創(chuàng)”，截至2025年末，陜西農(nóng)信的服務(wù)科技企業(yè)數(shù)量達(dá)到2252戶，科技貸款余額306.91億元，增速達(dá)13.84%，高于各項(xiàng)貸款增速5.43個百分點(diǎn)；在支持民營經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，陜西農(nóng)信啟動“三年五千億”民營企業(yè)貸款投放計(jì)劃，并于2025年初提前完成該目標(biāo)。

03

雙萬億之后：三大目標(biāo)

“雙萬億”對于陜西農(nóng)信是一個標(biāo)志性里程碑，旋即又迎來“十五五”開局之年，為此我們必然關(guān)注陜西農(nóng)信的下一步。

在陜西農(nóng)信的2026年的工作會議中，我們找到了答案：

一是“精進(jìn)”數(shù)字普惠，推動銀行數(shù)智化轉(zhuǎn)型。

基于目前快速發(fā)展的人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，陜西農(nóng)信計(jì)劃推出新一代數(shù)據(jù)核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)有三大目標(biāo)：首先是為授信策略、服務(wù)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)提供技術(shù)支撐，實(shí)現(xiàn)“數(shù)字化”向“數(shù)智化”的躍升；

其次是發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的乘數(shù)效應(yīng)，提高對客戶的精細(xì)化服務(wù)、定制化管理能力，從而突出特色化；最后是場景化金融建設(shè)，后續(xù)將實(shí)現(xiàn)對居民全生活鏈條和高頻次場景的全覆蓋，構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)確保持續(xù)運(yùn)營。

二是“做深”主業(yè)，持續(xù)助力鄉(xiāng)村振興。

這代表著要全方位服務(wù)農(nóng)業(yè)，包括糧食安全與重要農(nóng)產(chǎn)品供給，按時節(jié)推進(jìn)為春耕備耕、“三夏”生產(chǎn)以及秋收秋播等提供金融服務(wù)。

其中最為核心的當(dāng)數(shù)以鏈?zhǔn)剿季S推動全省農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。陜西農(nóng)信籌劃通過定制“金融顧問+服務(wù)團(tuán)隊(duì)”專屬服務(wù)方案等方式，系統(tǒng)性賦能數(shù)字農(nóng)田、智慧農(nóng)業(yè)、冷鏈物流等新興業(yè)態(tài)，實(shí)施“一鏈一行”的深度解答。

三是做實(shí)“五篇大文章”，全力服務(wù)本土經(jīng)濟(jì)。

作為根植于陜西本土的金融主力軍，陜西農(nóng)信規(guī)劃圍繞“五篇大文章”，通過差異化策略精準(zhǔn)賦能陜西高質(zhì)量發(fā)展。

如科技金融，持續(xù)助力秦創(chuàng)原平臺建設(shè)，主動為高新技術(shù)、科技領(lǐng)軍、專精特新等企業(yè)精準(zhǔn)提供全鏈條、全生命周期金融服務(wù)。如普惠金融，圍繞“34+8+8”條省級重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，深化名單制、網(wǎng)格化等服務(wù)機(jī)制，加大對民營小微企業(yè)的信貸投放力度，提供伴隨式的金融解決方案；再如綠色金融，持續(xù)加大對陜西能源、工業(yè)、交通、建筑等領(lǐng)域綠色發(fā)展和低碳轉(zhuǎn)型的信貸支持力度。

2026，無疑已是萬億農(nóng)信的新開端！

此外，陜西農(nóng)信還將強(qiáng)化對本土經(jīng)濟(jì)的“底倉”支持，包括加大地方政府債券和省內(nèi)企業(yè)債券的承銷和認(rèn)購力度；對接企業(yè)融資需求，以多元化證券化服務(wù)拓寬融資渠道等。

在更大范圍的頂層設(shè)計(jì)上，面對“十五五”新使命，陜西農(nóng)信已然提出了“11263”工作總要求，這將成為我們后續(xù)觀察這家“雙萬億”銀行的關(guān)鍵視角。

行文最后，站在“雙萬億”以及“十五五”規(guī)劃的新起點(diǎn)，金融棒棒糖對于陜西農(nóng)信賦能高質(zhì)量發(fā)展抱有強(qiáng)烈預(yù)期，這家始終保持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”精神底色的本土銀行，將會續(xù)寫怎樣的新篇，值得期待。