三款商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)測(cè)評(píng)

近日，被譽(yù)為社保“第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)（即長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)）正式邁入全面建制的新階段。在相關(guān)制度建設(shè)提速的同時(shí)，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)被寄予厚望，成為政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。然而，記者對(duì)比多款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品普遍采用一次性給付方式，保障和保費(fèi)差別不大，均突出儲(chǔ)蓄功能。

護(hù)理、身故保障僅給付一項(xiàng)

當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病、意外或自然衰老，無(wú)法獨(dú)立完成穿衣、進(jìn)食等基本日常生活活動(dòng)時(shí)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)便會(huì)啟動(dòng)給付。結(jié)合產(chǎn)品關(guān)注度、上線(xiàn)時(shí)間等因素，記者選取太平洋人壽的“太保康有余(2025)終身護(hù)理保險(xiǎn)”（下稱(chēng)“太保康有余”）、人保壽險(xiǎn)的“人保壽險(xiǎn)民享福終身護(hù)理保險(xiǎn)”（下稱(chēng)“人保民享福”）、中信保誠(chéng)人壽的“中信保誠(chéng)和睦相隨終身護(hù)理保險(xiǎn)”（下稱(chēng)“中信和睦相隨”）進(jìn)行對(duì)比。三款產(chǎn)品的保障期限均為終身，護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金僅給付一項(xiàng)，且僅給付一次。

三款產(chǎn)品的護(hù)理保險(xiǎn)金給付條件均為確診10種特定疾病或因意外傷害導(dǎo)致的第1-3級(jí)傷殘。以40歲男性為自己投保為例，繳費(fèi)5年，每年繳納保費(fèi)1萬(wàn)元。保單第20年末，三款產(chǎn)品的護(hù)理保險(xiǎn)金均為8萬(wàn)元。

疾病身故保障方面，保單第20年末，三款產(chǎn)品的保障額度均為其對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。最高的是“中信和睦相隨”，為65119元；其次是“人保民享福”的64520元，再者是“太保康有余”的64090元。此外，部分產(chǎn)品還提供重疾綠通、院內(nèi)照護(hù)等增值服務(wù)。

投保抵稅成賣(mài)點(diǎn)

記者注意到，上述三款產(chǎn)品均屬于稅優(yōu)健康險(xiǎn)。投保此類(lèi)產(chǎn)品支持抵扣個(gè)稅，每年最高稅前扣除2400元。這也成為產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)。

當(dāng)稅優(yōu)成為引流入口，護(hù)理險(xiǎn)普遍突出儲(chǔ)蓄功能。一位保險(xiǎn)代理人向記者坦言，產(chǎn)品雖名為“護(hù)理險(xiǎn)”，但實(shí)際保障作用有限，“不用太關(guān)注（保障）”，其核心價(jià)值在于資金增值。人保健康深圳分公司在推廣時(shí)直接以節(jié)稅金額及退保現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)，舉例稱(chēng)第十年內(nèi)收益率可達(dá)4.85%，進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)品的理財(cái)屬性。

一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人指出，護(hù)理是一場(chǎng)消耗戰(zhàn)，需要細(xì)水長(zhǎng)流的資金支持，但目前市場(chǎng)上多為一次性給付產(chǎn)品，難以滿(mǎn)足長(zhǎng)期規(guī)劃需求。因此，他建議消費(fèi)者優(yōu)先選擇失能認(rèn)定門(mén)檻較低、護(hù)理金給付周期較長(zhǎng)且保障穩(wěn)定的產(chǎn)品。另一方面，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)通常有90天-180天不等的等待期，其間不提供疾病引起的護(hù)理保障。

■新快報(bào)記者 林廣豪