朋友們，重疾險界的“卷王”——超級瑪麗，又又又升級了，來到了16號。

說實話，重疾險這個賽道，現在已經卷到天花板了，各家產品大差不差。

所以它這次升級到底是真加量，還是換湯不換藥？

以及和它的老對手達爾文相比，現在哪款更值得入手？

下面就來一起看看吧。

超級瑪麗16號

超級瑪麗16號，這次升級的核心，一句話總結就是：

新增了“重疾醫療金”，同時把各項賠付比例提高了。

先說說這個“重疾醫療金”，屬于業內頭一回見。

簡單說就是，除了基礎的重疾賠付，保司再給你一個重疾醫療賬戶拿去報銷。

打個比方，老王買了50萬保額的超級瑪麗16號，后來不幸確診胃癌。

那第一步，保司先一次性打給他50萬基礎保額。

這筆錢隨便他怎么花，付醫療費、還房貸、補貼家用都行。

緊接著第二步，保險公司再給他開一個“5年醫療報銷賬戶”。

接下來5年里，只要是跟胃癌相關的普通部住院醫療費、特殊門診醫療費，統統0免賠，100%報銷。

當然有上限，最高能報基本保額的50%。

50萬保額的話，就是最多報25萬。

看到這，肯定很多朋友會疑惑，這不是和百萬醫療險作用一樣嗎？

確實兩者非常像，但它還是有一定有價值的，可以彌補百萬醫療險報不到的缺口。

比如癌癥術后5年內要長期復查，每次檢查費可能幾千塊，做個PET-CT就大幾千。

幾年累計下來，大幾萬塊就出去了。

對于這些費用，百萬醫療大多只報銷住院前后30天的門診。

超過30天的，統統不報。

這時候，就可以用這個重疾醫療賬戶來補上。

而且，這個賬戶還有個好處：

如果5年內報銷的錢，沒到保額的30%，那5年期滿后，保險公司會一次性把差額補給你。

要是全程一分錢沒報，那五年后直接額外拿30%的保額，15萬。

這個保障，相當于在基礎保額之上，讓我們最少多拿30%保額，最多多拿50%保額，變相提高了保額。

還有一點優勢就是，如果將來年齡大了，覺得百萬醫療險續保太貴、不想續了，或者中途不小心斷保了。

有這個重疾醫療賬戶，起碼能給你一個兜底，不至于一點保障都沒有。

就是怎么算，這個新增責任，咱都不吃虧。

再說說其他升級，各項保障的賠付比例，漲得還挺明顯，幅度在10%~30%左右。

比如中癥賠付比例，從之前的60%漲到了75%，現在是市場最高。

買50萬保額，中癥就能多賠7.5萬。

其他幾項保額也提高了，這里不一一展開，我整理了張圖，大家可以細看。

當然，賠付比例提上去了，價格自然也漲了。

同樣30歲，買30萬保額，分30年交，保終身，只選基礎責任。

以前超級瑪麗15號，男性一年4053元，女性3726元。

現在超級瑪麗16號，男性漲到5151元，女性4776元。

漲幅差不多接近30%。

那它現在跟老對手達爾文12號相比，哪一款更值得入手？

超級瑪麗16號VS達爾文12號

為了更直觀地對比兩者的保障差異。

這里我們假設一位30歲朋友，選超級瑪麗16號40萬保額、達爾文12號50萬保額，分30年交。

這樣算下來，兩者的基礎保障保費差不多，近7000元左右。

看下成本相近的情況下，誰的保障更勝一籌？

1、基礎保障

先看最核心的重疾保障。

超級瑪麗16號110種，達爾文12號120種。

達爾文12號略多，但監管規定的28種高發重疾，它們兩款都包含，差別不大。

主要看賠付比例和保額，兩款也都是賠1次，100%保額。

超級瑪麗16號賠40萬，達爾文12號賠50萬。

除此外兩款對重疾還有額外優勢：

達爾文12號針對意外導致的重疾，還能額外賠付35%。

不過意外重疾是小概率，可以忽略。

而超級瑪麗16號在重疾賠付后，5年內最高還能報銷20萬；

如果5年內報銷不到12萬，保險公司會一次性補差額。

算下來，超級瑪麗16號患重疾后，最低能拿到52萬，最高能拿到60萬；

達爾文12號就是固定拿50萬。

單純從重疾理賠金額看，超級瑪麗16號比達爾文12號多賠2-10萬，這點確實很香。

輕癥 & 中癥保障

很多產品重疾賠付后，輕/中癥責任就結束了，但這兩款還是繼續有效，這點挺好。

但兩者細則有很大區別。

超級瑪麗16號有分組限制。必須是非同組的輕中癥才能繼續賠。

比如先得了癌癥，之后再患上原位癌（輕癥），就屬于同組，不能賠付，比較嚴格。

反觀，達爾文12號沒有分組限制，更寬松。

再看病種和賠付比例，咱們最關心的高發重疾對應的輕中癥，兩款都沒有缺漏。

中癥超級瑪麗16號賠40萬的75%，也就是30萬；

達爾文12號賠50萬的60%，也是30萬，兩者賠付金額一樣，打個平手。

最后輕癥，兩款都額外賠30%。

但達爾文12號保額更高，能賠15萬，比超級瑪麗16號多3萬，這部分達爾文12號更勝一籌。

稍微總結一下：

基礎保障上，超級瑪麗16號在重疾保額上更有優勢。

達爾文12號在輕中癥限制更少、以及輕癥賠得更多。

2. 額外附贈保障

除了基礎保障，兩款產品都有附贈責任。

超級瑪麗16號在這塊出了名卷。

有癌癥拓展金，是先患癌癥輕度/原位癌，之后再患上重度癌癥，能額外拿65%保額。

還有高發結節肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節關愛金。

要求做了對應良性結節手術切除，1年后患上對應重度癌癥，額外多賠。

說句實在的，這些責任看著很誘人，但觸發理賠的概率真的極低。

屬于看著香，用不上的類型。

我找資料查了一下，比如原位癌，只要及時手術，治愈率接近100%，后續進展為重度癌癥的概率低于5%。

還有一般三級以下的結節大多不用手術，定期隨訪就行；

即便手術，后續再患癌的概率也特別低。

就像火災初期就把小火苗澆滅了，后面很難再燃起來。

不過反正是白送的，咱們也不能苛求太多，有總比沒有強，算是錦上添花。

達爾文12號就主打一個實用，有個住院津貼。

如果60歲前沒發生重疾，那么在60歲后住院，每天給0.1%保額，50萬保額就是每天50元。

注意住院津貼會占用重疾保額，但聊勝于無。

尤其是對老年朋友來說，還是很實用的，能補貼點住院期間的開銷。

到這里，基礎責任對比就結束了，給大家一些建議。

如果你只買基礎版本，但是想要重疾保額更足，可以優選超級瑪麗16號。

如果你就想要一款純粹的重疾險，不喜歡那些花里胡哨的，并且更在意輕癥保障，那達爾文12號性價比更高。

基礎保額做好之后，如果還有預算，可以加一些關鍵責任，完善保障。

重點看三個：特定年齡額外賠、癌癥多次賠、重疾多次賠。

1、特定年齡額外賠

是指在特定年齡，大多是60歲前，得了重/中/輕癥，保險公司額外多賠你一筆錢。

建議家庭經濟支柱朋友，可以附加這項保障。

這樣在上有老下有小階段，萬一生病了，可以多賠一筆錢，保障家庭正常生活運轉。并且比單純提高保額更劃算。

對比下來，達爾文12號的優勢真的很明顯，碾壓超級瑪麗16號。

達爾文12號，60歲前患重疾多賠40萬、中癥多賠25萬、輕癥多賠5萬；

超級瑪麗16號由于基礎保額低，所以賠付相對更低。

45歲前患重疾額外賠40萬，46~60歲期間的話只能額外賠32萬；

以及中癥額外賠也更少，甚至無輕癥額外賠！

兩者附加后的價格差不多，所以我真心建議：

在乎特定年齡額外賠，優先選達爾文12號更劃算、更實用。

2、癌癥多次賠

很多人以為“癌癥多次賠”，就是要患好幾次癌癥，其實不是！

而是應對癌細胞的轉移、復發，新發、轉移這四種情況。

其中最常用到的就是持續。

比如得了癌癥，治療后仍帶癌生存，就能再次拿到賠償，支撐后續的治療和康復。

判斷這項責任好不好，就看一個標準：間隔期越短越好。

畢竟給錢越快，對我們越有利。

兩款產品表現都不錯，間隔期都是目前市場上最短的：

① 首次患的不是癌癥，再患癌癥，間隔半年就能賠；

② 首次患癌癥，再患癌癥，間隔1年就能賠；

且賠付次數都是3次，累計賠付保額都是60萬。

所以想要選癌癥多次賠的，兩款都能選，差別不大；

但結合附加價格來看，還是達爾文12號更便宜，性價比更高。

另外，超級瑪麗16號還有個“癌癥無限次賠付”，這個我真心不建議加！

價格比較貴，而且也不會那么倒霉患很多次癌。

3、重疾多次賠

正常的重疾單次賠產品，只要賠過一次重疾，重疾保障就結束了；

但附加了這個責任后，如果第一次重疾賠完，間隔一段時間又再患上重疾，還能再賠，相當于多給你加了一層保障。

現在兩款產品都放寬了限制，首次重疾年齡限制放寬到65歲，同時還能選終身重疾多次賠。

如果預算充足，肯定是優先選終身版，保障更全面。

預算不夠，選65歲前重疾多次賠也足夠用了。

細節對比下來，兩款各有優勢：

①65歲前重疾多次賠：

超級瑪麗16號更寬松。

同種重疾間隔2年就能再賠，不同種重疾間隔1年就行；

達爾文12號同種重疾要間隔3年，門檻更高。

②終身重疾多次賠：

達爾文12號更優，更值得選。

它對部分不同種重疾的理賠條件更寬松，而且附加價格更便宜，每年比重疾瑪麗16號便宜1000多塊，長期下來能省不少錢。

4、其他特色附加責任

除此之外，它兩還有一些小特色保障：

超級瑪麗16號有個癌癥特藥保險金。

具體是確診癌癥，服用特定特藥+做了對應手術，才能額外賠65%。

限制太嚴了，而且咱們如果有百萬醫療險，大多都包含特藥保障，再加這個就是重復消費，沒必要。

達爾文12號有重大疾病保費補償和頂梁柱關愛金。

重大疾病保費補償就是有機會白嫖保障。

繳費期內發生重疾，不僅能拿到保額，還能拿回已經交的保費。

后續不用再交保費，保單還繼續有效，相當于白嫖一份保障！

頂梁柱關愛金是確診惡性腫瘤重度，要是有未成年孩子，或者父母超過60歲，就能額外賠30%。

這個責任我覺得實用性挺強，單項附加也就幾十塊錢，比特定年齡額外賠更劃算。

到這里，兩款產品的對比結束了。

發現不愧是頂流，這兩款產品各有千秋，真的很難分勝負。

但是這里還是給大家一些投保思路：

如果更看重“重疾保額”，或者特別在意癌癥保障，比如家族有癌癥史的朋友，那超級瑪麗16號更適合你。

它的重疾醫療金和癌癥額外賠付，確實很扎實。

如果更在意輕中癥保障，或者希望60歲前能多賠錢，再或者想要終身重疾多次賠，那達爾文12號明顯更好。

它的基礎保額高，輕癥賠得多，附加責任也更靈活、更便宜。

從超級瑪麗16號的升級，其實能明顯看出一個趨勢：

現在的重疾險，保障越來越卷，但價格也越來越高，這是大趨勢，我們改變不了。

畢竟現在醫療費用越來越貴，重疾的發生率也在上升，而且越來越年輕化，保險公司的成本也在漲，保費自然會跟著漲。

超級瑪麗16號已經把能加的責任、能提的額度，幾乎都拉滿了。

往后再升級，大概率也只能繼續漲價，不可能再出現“加量不加價”的好事了。

對于咱們普通人來說，現在市面上那些還留存的高性價比產品，真的要抓緊機會了。

后續產品升級，必然還要漲價。

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