心腦血管疾病正在越來越年輕化，這話說出來可能大家沒什么感覺。

今天就和大家分享一個我們客戶的實際理賠案例。

客戶才36歲，正當壯年，連著幾天胸悶、后背隱隱作痛，還有點惡心拉肚子。

這種癥狀，可能有朋友就以為是自己吃壞東西了、或者沒休息好。

結果客戶去醫院一查，確診主動脈夾層，是非常嚴重的心血管疾??！

萬幸的是，他之前買的重疾險賠了30萬，一下幫了大忙。

2020年3月，孔先生通過我們保瓶兒，給自己配置了信泰人壽的超級瑪麗重疾險2020max。

那時候孔先生才剛剛30歲，保險意識很強。

因為買得早，加上年紀輕，這份重疾非常劃算。

孔先生買了20萬的保額保終身，分30年交。

每年保費是2528元，30年總保費7萬出頭。

2025年12月，孔先生突然覺得自己胸悶、心臟不太舒服，于12月14日前往市人民醫院做主動脈CTA檢查，發現了主動脈弓-降主動脈壁間血腫。

12月19日，又前往省人民醫院進行進一步檢查。

確診主動脈夾層B型-STANFORDB型，需要住院進行開胸手術治療。

這個病的名字聽起來很學術，實際上，它是心血管疾病中最兇險的急癥之一。

大家可以簡單理解為，身體里最大動脈的血管壁發生了撕裂。

它根據破口位置分為兩種。

A型撕裂累及靠近心臟的升主動脈，是最危險的。

起病后48小時內死亡率約50%，是名副其實的血管炸彈。

孔先生的情況屬于B型，撕裂在降主動脈，經過藥物介入或者手術治療，是可以長期穩定生活的。

在住院當天，孔先生就想起來在我們這邊配置過重疾險，于是聯系上我們。

我們得知情況后，立刻給孔先生建立了專屬理賠群，提前提醒孔先生有哪些重要資料是需要提前準備的。

12月23日，孔先生上了手術臺，進行了Sun‘s手術。

手術非常順利，月底，孔先生恢復良好，辦理了出院。

時間來到2月3日，孔先生在理賠老師的協助下，順利提交了資料。

保司處理得也非常速度，兩天內就通過了審核。

孔先生此次的主動脈夾層血腫，屬于重大疾病。

按照合同，孔先生本次屬于首次確診重疾，并且年齡在60周歲以下，可以賠付150%的保額，也就是30萬。

最后理賠通知書下來，除了賠付30萬元整。

剩余24年沒有交完的保費，一共60672元，也直接全部豁免，保單仍然繼續有效。

其實孔先生這次住院手術，總共花了14萬多，醫保幫他報了10萬多。

實際他自付的只有4萬出頭。

這個數字真的不算天文數字，一般家庭都能掏得起。

但真正的壓力在院外。

Sun‘s手術哪怕再成功，孔先生也是住了半個月的院。

住院期間，孔先生手頭的工作會受到影響、進而影響到整個家庭的收入。

而他家里是還有兩個小朋友的。

房貸、孩子開銷、一家人吃喝拉撒一樣都不會停。

后續的恢復也需要時間，還有持續的康復、營養補充等等費用。

而重疾險，就是幫我們解決這部分問題的。

這份保障一共賠了他30萬。

假設孔先生沒有買其他醫療險，那么扣除他完全自付的4萬后，還多出來25萬多。

這筆錢可以讓孔先生安心地跟單位請長假，安躺在家里休養，不必因為擔心下個月房貸而焦慮到失眠。

這就是我們常說的，生了大病，需要的不僅僅是一筆可以報銷的錢，更是一筆可以讓你敢停下來休息的錢。

不過這個案子，也讓我重新琢磨了一下孔先生的保障結構。

結合這個案例，給大家講講重疾險配置中需要注意的地方。

第一個，是保額。

孔先生買了20萬保額，因為產品自帶60歲前額外賠，實際拿到了30萬。

對一個36歲、家里還有兩個孩子的父親來說，這筆錢能頂一陣，但可能不算特別寬裕。

如果當時預算允許，孔先生把基礎保額做到50萬，這次理賠就是75萬。

75萬的話，術后的5-10年，一家人的房貸、孩子學費、日常開銷就都能兜住了。

孔先生也可以安安心心養身體，不用急著復工。

所以，我一直建議大家重疾險的保額，至少做到30萬起步，能確保覆蓋3到5年的生活開支。

預算充足的話，可以進一步考慮買50萬以上。

當然，也不是說大家非得超出預算、咬牙一次買到頂，而是盡量在能力范圍內把保額做足。

畢竟萬一用上了，賠多賠少，差別還是挺大的。

第二個，是額外附加的保障。

孔先生是2020年買的這份重疾險，當時沒有附加任何可選責任。

好在產品本身自帶了60歲前首次重疾額外賠50%，20萬保額最后賠了30萬。

放到現在來看，市面上的產品基本已經把這項責任做成了可選。

通俗叫“60歲前額外賠”，需要自己勾選。

如果你正好在三四十歲這個階段，正在還房貸、養孩子，家庭責任最重的時期，手頭預算也有限。

我們就可以通過這項可選，用相對更低的成本，把最關鍵時期的杠桿加上去。

此外呢，也還有癌癥多次賠、重疾多次賠、心腦血管多次賠之類的責任。

當然，附加責任都會增加保費，大家可以根據預算和家族病史來決定。

比如癌癥多次賠。

癌癥是重疾賠付率發生率最高的疾病。

而且現在醫療技術發達，帶癌生存的人越來越多，這個就可以持續賠付，是長期抗癌實打實的經濟后盾。

又比如家里有高血壓、心臟病家族史，可以優先考慮心腦血管額外保障。

第三，是其他醫療險的補充。

大家可以發現，孔先生這次的保險，是一次性賠付了他30萬，并沒有看他住院到底花了多少錢。

而他自費了4萬多，想報銷這部分，就需要另一種保險，百萬醫療。

很多朋友會把這兩個大病保障搞混。

兩句話和大家解釋清楚：

重疾險是直接賠一大筆錢，解決出院之后的收入中斷和生活開銷；

醫療險是實報實銷，解決住院期間的治療費用。

兩樣配齊了，才算是真正把大病風險兜住。

不然拿著重疾賠的錢去填醫療費的窟窿，是有點虧的。

孔先生這個案子，回想起來，其實有很多幸運的地方。

病來得突然，可他剛好沒再拖下去，去醫院查出來了，后面手術也恢復得很好。

理賠也特別順，資料交上去第二天就通過了，30萬很快到賬，后面24年的保費也不用再交了。

三十六歲，正是往上走的年紀，遇上這么大的手術，說不影響生活是不可能的。

但因為有這份提前備好的保障，至少在最難的那幾個月，經濟上不用太發愁，能踏踏實實把身體養好。

也希望看到這篇文章的朋友，趁健康、趁年輕，把該配的保障早點配齊。

為的不只是自己，也是身后那個家。

如果大家有相關配置需求，或者是理賠問題，都可以掃描下方二維碼，聯系我們的規劃老師，一對一幫你解決。